海口农商银行董事长吴敏：科技为翼，再谱华章

【引言】新中国成立以来，一座座城市社会经济飞速发展，城市面貌日新月异；地方商业银行作为城市改革开放成果的典型代表，为区域经济发展繁荣提供了强大助力。值此之际，特重磅推出“城市力量——中国地方商业银行巡礼”活动，旨在全面展现各地地方商业银行的发展成绩，为中国经济取得的辉煌成就高歌礼赞。

作为一家植根地方的本土银行，海口农商银行成立于2011年12月28日，其前身为已经有60多年历史的琼山县农村信用社，是海南省第一家地方农村商业银行，也是海南省农信社下辖规模最大的农商银行。

发展7年多来，海口农商银行始终与海南省经济社会发展同呼吸共命运，坚持立足特区省会，面向三农、面向小微、面向国际旅游岛、面向自贸区（港）建设，认真履行地方金融服务地方经济的责任。在金融科技浪潮下，该行从“科技引领”向“移动金融”和“数据驱动”转型的发展战略更是为其带来质的飞跃。

一组数字让海口农商银行这些年的发展跃然纸上：

2011年该行存款余额70.46亿元，2018年存款余额达到385.08亿元；2011年贷款余额48.57亿元，2018年贷款余额达到304.55亿元；收入从2011年的6.79亿元增长至2018年的43.59亿元，位列2019年海南省百强企业第19位。海口农商银行还是海口市纳税大户，成立7年多来缴纳税收超过18亿元，近三年税收累计缴纳超过10亿元。

海口农商银行是如何深耕本地、服务“三农”的？又是如何利用科技助推业务发展的？近日，海口农商银行党委书记、董事长吴敏在专访中向记者讲述了该行从“小”到“大”、从“弱”到“强”的现代化银行建设之路。

科技创新引领发展之路

海口农商银行是海南省农信社系统19家市县行社中规模最大，业务品种最全，研发能力最强的机构，在省联社的坚强领导下，在科技创新、制度建设等方面，发挥着引领和带动作用。

打开海南农信手机APP，点击“自助贷款”并按提示操作，不出半分钟，几万元的贷款就进入了申请人的账户，在此期间，用户不需要提供任何材料，也不需要线下授理。

登录由海口农商银行自主研发并创新推出基于微信的产品营销平台——Hai享盈，理财、信用卡申请等功能一应俱全，服务于海南省农村信用社微信公众号上近200万粉丝用户。据介绍，从2018年起，人脸识别这项新技术就已应用于以上产品。

以上只是海口农商银行科技创新系列成果的一个缩影。自成立以来，海口农商银行以科技为桩，不断加大科技投入力度，筑牢了地方金融机构发展的根基。

“2014年，海口农商银行提出‘移动金融’战略，推动省联社实施移动金融行动计划，‘一切都要移动化’的理念包括：面向客户的服务，包括金融服务和非金融服务都要移动化，要把手机APP作为办理业务的主渠道；面向员工的服务，要让移动展业成为常态。”海口农商银行董事长吴敏回忆，从那时起，在手机银行、网上银行和微信银行等渠道，海口农商银行不断完善理财产品购买、居民医保缴纳、社保信息查询、信用卡激活还款、沃信顺卡圈存等功能，足不出户让客户享受指尖上的金融便利，移动金融签约用户呈爆发式增长态势。

而伴随着移动金融的纵深化，2017年，海口农商银行董事会战略委员会再次提出把“移动金融”战略升级为“数据驱动”战略，作为该行三大战略第二位。迄今为止，该行大数据驱动已完成破冰之旅，实现了大数据基础软硬件平台的搭建，同时在大数据平台完成了内外数据整合、客户画像系统、精准营销平台、秒批秒贷、风险监测等工作。

可以说，依靠科技创新，海口农商银行大部分业务从无到有、从有到好、从好到强，深度探索出了一条具有海南特色的科技创新发展之路。

一连串技术领域的发展成就，即是海口农商银行“科技创新”烙印的最佳映射：

2011年，全国农信系统中第一家完成PBOC2.0 金融IC卡系统上线，全国农信系统第一家上线app手机银行。

2014年，推出全国银行业第一张加载金融功能的RCC手机支付卡，全国首创ATM机防范出钞口粘贴技术，手机ATM机扫码取款技术。

2016年，自主研发线上医疗“掌上健康”、社保功能在手机银行办理。

2017年，推出薪金宝、社宝贷等特色产品。

2018年，人脸识别、指纹验证、APP千人千面新技术广泛应用。

“在科技建设发展路径中，‘自主可控’是我们的总体原则。所有系统研发，要么完全自主开发，要么全程参与联合开发，并掌握核心技术，为应对‘互联网+’变革金融浪潮奠定了良好基础。”吴敏说，“而通过科技推动业务发展取得良好业绩，也让海口农商银行成为全国中小银行科技引领、科技创新、科技示范的生动案例。”

深耕三农助力脱贫攻坚

走进海口滨海大道的海口农商银行营业部，“2018年中国银行业社会责任百佳网点——最佳社会责任特殊贡献网点奖”的牌匾十分醒目。

营业厅一角的特设专区内，自酿蜂蜜、手编竹篮、椰子碗等产品陈列有序，扫描二维码并选择线上直接交易，即可直接将商品配送到家。营业部大堂经理告诉记者，不仅如此，行内还积极倡导员工购买扶贫产品、建设海南省首个金融扶贫爱心超市、食堂多次主动购买扶贫产品等，以解除贫困户农产品销路后顾之忧，真正将“造血式”扶贫落到实处。

“作为服务城乡的本土金融机构，坚持支农支小定位是海口农商银行的出发点和落脚点。”吴敏表示，“董事会及高管层对此高度重视，董事会下面专设三农委员会，作为董事会的一个重要组成部分。”

这一宗旨在海口农商银行的具体行动上得到了积极践行。

据介绍，海口农商银行在海口市共有65家营业网点，实现乡镇网点和自助银行全覆盖，2018年8月已完成辖内便民服务点 行政村全覆盖，11月完成贫困村便民服务点金融服务站建设，做到“农民贷款不出镇，还款不出村，存取款不用到网点”，大力填补了农村金融服务空白，推进了城乡金融服务均等化建设。

此外，为积极做好精准扶贫工作，海口农商银行还把“金融精准扶贫”放在讲政治的高度，作为各项工作的头等大事，创新金融扶贫方法，提高扶贫可持续性。

“截至目前，我行共有基层支行信贷员64名，小额信贷技术员46名，这些‘小鸡’、‘小鹅’对海口20多个乡镇 298个行政村的建档立卡贫困户进行了逐户走访调查，推出了‘党建+银行+企业（致富带头人）+贫困户’的模式，建立金融扶贫党员先锋队，通过‘党建下沉’，坚决打赢金融扶贫脱贫攻坚战。”吴敏不无自豪地说。

以创新型金融扶贫产品“一小通”福贷为例，该产品实行央行基准利率，同时政府贴息，无抵押无担保，充分帮助降低了农民贷款负担。

而在吴敏看来，除了“扶贫”，更要“扶志”、“扶智”。为激发农民内生经营动力，海口农商银行在提供贷款的同时，教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款，实现了完整而又闭合的绿色金融链条。“要通过金融扶贫，让贫困户不但脱贫，更重要的是走上富有的道路，过上富裕的生活，转‘等靠要’的心态为积极向上的正能量。我们要多树立并宣传这样的典型，更好引导贫困户。”

持续性的工作开展，让海口农商银行“服务三农”成绩十分亮眼：

截至2019年9月末，该行涉农贷款余额57.64亿元，比今年年初增加7.36亿元，增速同比超过14%；截至目前，涉农贷款占总贷款余额的16.76%，占第一产业GDP的4倍；今年9月底，行内累计发放扶贫小额贷款 1488 户，占海口市贫困户贷款比例超过70%，达2812.86 万元，产业贷款 1.94 亿元。

支持小微提升服务质效

还在两年前，海南省某生物技术公司因发展需要急需一笔贷款资金。由于缺乏足够的固定资产作为抵押，融资问题一度长时间无法解决，公司管理层为此急得团团转。

“那时候，我们就已经开始探索尝试了不少新型贷款场景和贷款方式。”吴敏回忆，“我们积极创新了担保方式，扩大可接受抵质押物范围，以生物技术公司的商标专用权发放贷款3000万元，解决了企业的燃眉之急。“

对于海口农商银行而言，小微金融是其三大发展战略之首。早在2015 年 4 月，海口农商银行便引进德国 IPC 公司微贷技术，成立小微企业金融事业部。2017 年 11 月该部门更名为普惠金融事业部，部门配备专门的微贷团队，专门为小微企业发放贷款。同时，也带动支行基层信贷员及小额信贷技术员，为小微企业提供贷款服务。

针对小微企业特点，海口农商银行量体裁衣，为中小企业量身打造特色产品。

比如“宏业贷”、“盛业贷”、“闪贷”、“随心贷”、“房益贷”等信贷产品，准入门槛低（经营满一年即可申请）、审批速度快（调查完后 48 小时内即可审批）、融资成本低（除贷款利率外，不收取任何手续费用）；而“一小通”顺贷则拥有“一次授信、余额控制、多次使用、随贷随还”等多种特质，更是开创性将传统的小额贷款业务搬到了互联网。

不仅如此，该行还探索发放商标专用权、股权、专利权、海域使用权、林权、排污权等各类权利质押贷款，方便中小企业贷款融资。该行发行海南建省以来第一支为期3年总额8亿元和第二期7亿元的金融债券，全部用于支持海南小微企业成长。

“大银行拥有低廉的资金成本，品牌好，全国可以开展业务，他们服务大型客户有着较高的比较优势。但是地方金融机构根植地方，与当地经济共生长，具备地缘优势。”吴敏说，“我们可以比大银行更接地气，更草根一点、更深入基层一些。从这个角度来讲，小微金融应该是我们的强项，更是我们自身发展的内在需求。”

该行不断丰富的金融产品，多元化安全便捷的金融服务，大大拓宽了金融服务渠道，有力提升实体经济服务质效，支持了民营、小微企业发展。

数据显示，截至2019 年 6 月，该行小微企业余额 101.41 亿元，持续增长。海口农商银行支持小微企业发展的成绩也得到了多方肯定，小微企业金融事业部被银监会评为全国银行业金融机构金融服务“优秀团体”称号，获评 2016 年中国金融机构金牌榜年度最佳小微金融服务农商银行。

数据驱动勾勒美好未来

站在历史的新起点，面对海南建设自由贸易试验区和中国特色自由贸易港的历史机遇，风华正茂的海口农商银行正为推动海南成为新时代全面深化改革的新标杆作出贡献，努力将海口农商银行打造成为一流的现代商业银行。

新起点也意味着新的机遇与挑战。如何结合本土金融机构优势，扬长避短，更好地为地方经济发展贡献力量？

在吴敏看来，一方面，回归本源，专注支农支小主业仍将是未来海口农商银行的坚守主线；另一方面，严控风险确保行稳致远，特别是在经济下行压力加大的大环境下，如何控制到信用风险显得尤为重要。

为了做好以上两点，金融科技与大数据应用仍然大有可为，“大数据+信贷工厂”普惠金融模式是其中的重要构成模块。

这个模式从2015年就开始探索，目前已主动对接多类外部数据，包括运营商数据、供应商数据、法院数据等等。“接入这些数据后，再加上互联网的借贷数据以及我行系统内的数据，利用大数据科学分析技术手段，通过建立数据模型，包括反欺诈模型，准入模型及授信模型，实时交易监测预警，实时阻断非正常交易，在风险可控的前提下，可以很好地提高信用卡业务及小微贷款的劳动生产率，让信贷员每年发放的信贷业务量和管户的信贷量有一个大幅度提升，从而促进业务更好发展，也提升了银行的核心竞争力。”

毋庸置疑，科技作为第一生产力，为业务带来的效应也实实在在。

两个数字有效佐证了这点：首先，2018年海南省农信系统实现净利润18亿元，通过科技手段电子替代率超过90%，如果人工操作成本最少要超过10亿元；其次，2014年实施移动金融行动计划前，全省农信系统储蓄存款市场份额占比18.9%，而在今年上半年，这个数字已经超过了31%，科技金融贡献可谓功不可没。

感恩现在，砥砺前行。

“展望未来，海口农商银行将继续秉持‘审慎、创新、诚信、共赢’的服务理念，弘扬特区精神和工匠精神，以客户为中心，不断改革创新。”吴敏说，“未来的海口农商银行一定能谱写出零售银行高质量发展的新篇章，为建设美好新海南和服务乡村振兴做出更大贡献。”