旧社会存在的“九出十三归”是怎么来的？

钱庄

以前老是听说旧社会老百姓借钱，有个规矩叫”九出十三归“，何为”九出十三归“呢？就是老百姓向钱庄或当铺借钱时的一种情形。假如双方合同约定，借款数额是100两银子，借期一个月，利息是30%，实际上老百姓拿到手的只有90两，但是归还的时候，要归还130两。这就叫“九出十三归”。按照这个利息和本金的比例，实际上的利息率是44.44%。那么直接约定利息是45%，不就完了么？干么还要这么麻烦呢？这就是我们要说的，这个规矩是如何来的了。

色目人

借贷行业在中国的历史很久了，其中在元朝最为兴盛，甚至有专门从事借贷行业的“斡脱户”，主要是色目人，色目人通过发放“斡脱钱”成为元朝一个非常富有的群体。当时就有着臭名昭著的“羊羔儿钱”，一年的利息是100%，如同母羊下了一头羊羔一样。由于借贷资本本身不创造社会价值，当它的利息低于社会经济增长率的时候，它的存在对于经济发展起着润滑作用。当利息率超过了社会经济增长速度时，它对社会经济起着解构的作用，扩大着社会贫富差异，加重社会矛盾。但是由于蒙古贵族本身依赖斡脱户给自己搜罗钱财，他们就不可能治理这个问题，最终，斡脱钱成为压垮元朝的稻草之一。

当铺

以后的明清意识到，利息过高的借贷关系，对于社会的消极作用，对于利率做了限制。

《大清律例》中规定：凡私放钱债及典当财物，每月取利并不得过三分。年月虽多，不过一本一利。违者，笞四十，以余利计赃，重者，坐赃论，罪止杖一百。

按照这个规定，月息最高限度就是30%，如果超出这个利息，就要被判鞭笞之刑，数目巨大的还要实行杖刑一百。这就是为何，钱庄或当铺要约定“十三归”的原因。这样一来钱庄和当铺赚的钱就被限制了，但是他们通过减少本金的方式，来提高了实际利率。利用借钱人的弱势，减少了他们借款的本金，就等于将利率提高了近15%。等于规避了《大清律例》的规定，到时候，有人敢举报他们，他们就可以拿出合同来，合同上写的的确是30%，并没有违法。加上这些钱庄和当铺跟当地臬司衙门都有往来，就绝对犯不了官。

大清律例

《大清律例》中还有一项规定：年月虽多，不过一本一利。也就是说一次借贷关系的总利息额不能超过本金，不管借多长时间，最多就是这个钱。这项规定原本保护借钱人不至于被高额利息拖垮。但是实际执行起来，钱庄也有规避的办法。他们每份借贷合同都有一个期限，通常只有一个月，超出一个月不还，这份合同即未终止，而开始另外一次借贷关系。这次新开始的借贷关系，必然是要包括一个月到期时应该缴纳的本金和利息，这样就形成了“利滚利”、“驴打滚”。原本为了遏制高利息借贷而制定的律法，现在反而又催生了新的剥削形势，老百姓所受的盘剥一点也没有减轻。而这种变化的形式，反而受到了《大清律例》的保护了。加上官吏时有参与其中，这条律例名存实亡，只是它所催生的借贷形式，对现代社会依然有警惕作用。

如果在制定《大清律例》的目的是为了限制过高利息对社会经济的破坏，那么出现了违例的情况，就应该给出更清晰的解析，并且严格执行，那么才能达到最初的目的，否则只能是名存实亡。

亟待规范的领域

最近几年，经济增长压力加大，投资实业风险提高，回报不确定性增加。一些闲置资本缺少出口，就开始涌向借贷领域。出现一系列不规范的现象，和我们上面提到的情形极其类似，规避利息限制的做法也出现了。相信不久的时间内，一定会有措施，来规范这种不合法的做法。实际的利息率降低，才会使他们转向实业领域，发挥资本应该发挥的作用。