作者 | 三目财经
编辑 | 文文
P2P就像断了线的风筝一样，越飞越远，随时都有可能坠落。
（图片来源：重庆市地方金融监督管理局官网）
此前，湖南和山东等省已经开始了取缔P2P网贷业务，而且清退的速度正在不断加快。
11月8日，重庆市地方金融监督管理局网站发布公告称，自2016年以来重庆市没有一家网络借贷信息中介（简称P2P网贷）机构完全合规并通过验收，所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案，公告中的29家涉及P2P网贷业务的机构将进行注销登记或进行名称、经营范围变更，退出P2P网贷行业。
公告同时显示，将对辖区范围内其他机构开展的P2P网贷业务一并予以取缔，任何机构未经许可不得开展P2P网贷业务。
（图片来源于网络）
这也意味着，作为互金机构、网贷平台布局西南重镇的重庆地区，将取缔辖区内全部P2P网贷业务。
一度被认为活跃了金融市场、满足了小微企业融资需求的P2P就这样快折了。
而同样被委以“我国金融体系的重要补充和普惠金融的重要力量”重任的民营银行正迎来新一轮发展机遇。
民营银行试点于2014年启动，之后民营银行陆续获批开业。不过自2017年开始，民营银行设立进入“冰冻期”，2017年和2018年两年间无一家获批筹建，民营银行数量一直停留在17家。今年5月，民营银行审批再“开闸”，江西裕民银行获得银保监会筹建批复，成为全国第18家获批的民营银行，之后，无锡锡商银行于9月18日获批筹建。
在金融新定位下，民营银行的扩容有望提速。但他们是否就能突破重围，迎来发展的春天呢？
从今天起，三目财经将对目前开业的17家民营银行进行专题研究，一探他们的底色。
首站我们来到武汉，武汉众邦银行成立于2017年5月，是中国第11家民营银行，注册资本20亿元。第一大股东为卓尔控股有限公司，认购持股比例30%；武汉当代科技产业集团为第二大股东，认购该行发行股本的20%，壹网通科技（武汉）有限公司、钰龙集团有限公司、奥山投资有限公司和武汉法斯克能源科技有限公司等参与发起。
（图片来源于网络）
资料显示，在已开业的17家民营银行中，业务大致可分为个人消费贷和小微企业贷(包括联合贷款)、供应链金融、网贷资金存管业务等三大类。
众邦银行也不例外，该行市场定位是互联网化的物流与科技为主营业务的银行，采取“网存网贷”业务模式，充分利用互联网技术，针对商贸、物流、供应链和高新技术企业提供特色金融服务，致力于发展地方经济，与传统银行实现互补竞合。
（武汉众邦银行营业厅 图片来源于网络）
众邦银行自成立以来发展迅速。截至2018年末，该行总资产增长102%至293.05亿元，其中贷款余额增长105%至85亿元；全年实现营业收入、净利润分别为5.07亿元、7539.0万元，同比增长407%、374.84%；客户总数超过476万户，较年初增长近55倍。
截止2019年8月底，众邦银行资产规模达350亿元，服务客户数达780万。又较上年有了突飞猛进的发展。
然而即便如此，作为一行一店、经营时间尚短的民营银行，众邦银行从成立之初就存在获客、风控和运营三大挑战，目前该行仍然面临信用欺诈风险、管理层管理能力、保持用户信赖等诸多行业难题。
0不良率≠无风险，信用欺诈风险仍存
纵观武汉众邦银行2018年财报，其最亮眼的莫过于不良贷款率为0%，而同样性质的网商银行不良贷款率已经超过1%。
（图片来源：武汉众邦银行2018年年度报告）
实际上，近年来，民营银行不良率均低于商业银行平均水平，除华通银行和网商银行不良率逾1%外，其他银行都接近0%。
相较于传统银行，互联网银行的服务更普惠，更下沉，覆盖范围也会更广，资产端主要的目标覆盖人群就是中小微客户，这与P2P的目标客户基本一致。
之前有人预估：P2P行业整体的逾期率不会低于12%，因为小贷公司的坏账率尚且在9%至12%左右，因此网贷行业的逾期率只会高于这一数字而不会更低。
因此民营银行产品本身面临的信用欺诈风险同样很高。
不久前，银保监会公布的银行业2019年上半年经营情况显示，民营银行上半年不良贷款率0.78%，为所有银行中最低，但已经略有上升。
虽然众邦银行的不良贷款率为0，但有专家也提醒说：这并不能简单认为风险控制已经非常到位，一般不良贷款的暴露需要一个周期，而民营银行截至2018年底普遍2-3年的周期，不良贷款不会真实暴露，所以当前民营银行的不良率不具有实际参考价值。
成立仅16个月就“换帅”，管理压力凸显
（众邦银行董事长晏东顺 图片来源于网络）
公开信息显示，根据监管部门对该行的开业批复，众邦银行首任董事长为卓尔金融集团总裁楼晓岸，她曾任职平安集团陆金所副总经理、北京金融资产交易所副总裁；首任行长则是晏东顺。
然而短短16个月之后，楼晓岸就结束了众邦银行董事长生涯，突然离职。
2018年9月该行行长晏东顺升任董事长，原农行湖北省分行公司业务部总经理程峰获聘为该行新任行长。
而在众邦银行换帅之前，已有其它5家民营银行进行了董事长或者行长职位的人事变更，分别是上海华瑞银行、湖南三湘银行、吉林亿联银行、重庆富民银行和福建华通银行。
在有关人士看来，民营银行频繁进行人士变更的背后，是在传统银行领域有多年经验和资源的高管层们，在面对2014年首批民营银行获批筹建以来一些难以突破的经营问题，例如对公业务、托管资质方面受限等等。
除此之外，还有一些人所需的相关知识、经验及能力与实际工作不能匹配也是导致离任，甚至不能入职的原因。
在众邦银行成立之初，该行曾报送喻辉担任董事一职，但该任职申请却被原银监会湖北局否决，原因是其不符合《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》第七十九条第（四）项规定的条件。
（图片来源于网络）
上述规定显示，申请中资商业银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人应当符合以下基本条件：其中第四条为具有担任拟任职务所需的相关知识、经验及能力。
也就是说，众邦银行向监管部门推送的高管居然没有相关知识、经验和能力，此举令人唏嘘。
净息差低于同业，盈利能力待验证
不得不说，民营银行受制于“一行一店”模式，物理网点极少，在存贷业务上缺乏优势，如何避免业务同质化，有效开展新业务，加快所在行的发展，确实对民营银行高管们来说是个令人头疼的问题。
目前，大多数民营银行都面临的主要困局，例如业务结构单一、高度依赖存贷利差的盈利模式。众邦银行同样如此，基本没有获取线下存款的能力，面临较大的负债端压力。
众邦银行也和同业寄希望于互联网运作模式，在降低成本的情况下，通过线上揽储主动进行负债。
据媒体报道，包括众邦银行在内的多家民营银行推出的一些系列产品都是提前支取利率达到了4.3%，即使存一年4.3%的话5万元也有2150元的利息，以“高息”来吸引存款。但这在整个大环境中，对银行来说，这无疑会承受巨大的成本压力。
众所周知，净息差是商业银行生息资产收益能力和风险定价能力关键指标。
在同等的规模下，净息差越高盈利能力越强。比如同样是1000亿贷款规模，净息差3%的银行只有30亿元的净利息收入，而5%净息差的银行则会有50亿元的净利息收入，如果其它成本因素不变，相当于多赚取20亿的利润。
近年来银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，各方都在争夺便宜资金。
（图片来源于网络）
根据该行2018年年报显示，众邦银行2018年净息差为2.37%；虽然高于同期大型商业银行、股份制商业银行、城商行的2.14%、1.92%和2.01%；但却远远低于民营银行3.49%的平均净息差。众邦银行盈利能力仍有待验证。
被诉涉嫌高利贷，如何赢得用户信赖成关键
（图片来源：聚投诉平台）
根据21CN聚投诉平台显示信息来看，众邦银行有37起投诉，虽然与有些P2P平台动辄上千的投诉量相比少了很多，但考虑到产品知名度的情况，很难想象当众邦银行的市场打开后，投诉数量会不会呈现指数级增长。
（图片来源：聚投诉平台）
点开其中的投诉内容，可以看到问题类型也主要是围绕涉嫌阴阳合同、伪造合同、高利贷、砍头息、虚假/误导宣传等。
产生这些投诉的原因是用户误解还是产品本身存在缺陷尚不可知。
在民营银行发展受到诸多限制的当下，如何避免类似情况的发生，赢得用户的信赖，加速业务的增长，相信是摆在刚刚履新超过一年的众邦银行管理层面前一个不折不扣的大问题。
诚如该行行长程峰在接收媒体采访时所言：第三方机构擅长于获客，银行擅长风控和服务，二者合作是未来趋势。和很多产业平台合作时，众邦银行通过SDK、API、H5等方式将金融服务输出到平台底层，为平台用户提供无感的金融服务。其并不会挖走平台用户，而是和平台共同做好服务，促进其良性运转。
接下来，众邦银行究竟如何做好服务、丰富和完善风控模型、提升运营能力，为今后发展夯实基础，让我们拭目以待。
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