福寿齐添：高定价利率+高现金价值+高年金领取=晚年生活"摇钱树"

“老龄化严重”、“国家基本养老保障不足”这些词语都听了无数遍了，可大多数人还是糊里糊涂的，不清楚目前养老状况有多么严峻，也意识不到提早规划养老资金的重要性。很多人总觉得“船到桥头自然直”，到老了以后，国家总会有办法的，不需要个人商业养老保险，然而真是如此吗？

今天就通过真实数据，对比一下仅靠社保养老和加一份商业养老保险，我们老年生活会有什么不同。这里用到的产品是一款目前定价利率4.025%（非产品回报率）的年金险——【复星保德信福寿齐添】。

情景一：仅靠社保养老

仅缴纳社保的话，缴满20年后，小王每个月可领取的养老金，还不到工资的1/3，可想而知，老年生活无法得到有效保障。更为严重的是，仅靠社保养老还面临着两大压力：

第一，通货膨胀压力，实际购买力下降

通货膨胀虽然看不见也摸不着，但却是实实在在存在的。通胀会降低货币购买能力，这是个不争的事实。年复一年，实际的购买力会更低，看看10000块钱在不同物价增速下的实际购买力还剩多少？

按照5%的通货膨胀率，1万元在20年后的实际购买力仅有3769元，那么小王领取的每月2127.84元，又能够做些什么呢？

第二，基本养老金支付压力不断提升

由于老龄化加速，且家庭日益小型化，传统的“养儿防老”方式已经越来越难以维持，家庭所能提供的养老资源越来越少。我国的养老问题也日益突出，国家的基本养老金的支出压力不断提升。

或许小王还不能足额领取2127元，到60岁之后，连最基本的保暖需求都无法满足，更不用谈老年生活质量了！

当然，我国现行的“统账结合”的养老模式，可以在一定程度上缓解区域不平衡现象，确保养老金长期、按时、足额发放，但至于养老金结余是否会耗尽，何时耗尽，我们只能等待时间去考证！

情景二：商业养老保险

如果小王购置【复星保德信福寿齐添】商业养老保险，每月可领取7400元左右养老金，如此一来，社保与商业养老结合，小王的老年生活将会更富足、更有保障！

之所以选择【复星保德信福寿齐添】这款产品，是因为除了缴费方式、领取方式灵活，可允许保单贷款、减额交清、加保减保等功能之外，更重要的是它还有以下几个特点：

特点一：4.025%定价利率（非产品回报率）

近几年，年金保险的定价利率大体上一直保持下降趋势，从最初的8.8%、一路下调至6.5%、5%甚至2.5%，再略微上浮到4.025%。

【复星保德信福寿齐添】采用的4.025%的定价利率（非产品回报率），保险定价利率越高，给客户的养老年金保障就越多，晚年生活质量就越好。

特点二：现金价值高，且稳步增长

【复星保德信福寿齐添】现金价值高，我们选取了目前市场上评价较高的某网红年金产品进行对比：

【复星保德信福寿齐添】在投保的第十个保单年度，现金价值已经超过累计保费，而且比某网红年金产品高出了57%左右。此外，【复星保德信福寿齐添】虽然年领取保险金稍逊一筹，但生存总价值在80周岁之前都是远高于某网红年金产品的。

【复星保德信福寿齐添】现金价值增长速度快，回本快！

3年缴费的话，第三个保单年度，现金价值即可超过累计保额；

5年缴费的话，第五个保单年度，现金价值即可超过累计保额；

10年缴费的话，第十个保单年度，现金价值即可超过累计保额。

也就是说，在缴费期结束的当个保单年度，它的现金价值就能超过已交保费。回本周期越短，对于消费者越有利。即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔钱的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。

我们还以文章开头的小王为例，20岁男士，每年交10万，5年交，60岁领取：

可以看出，现金价值在前40个保单年度增长速度非常快，在第四十个保单年度末达到顶峰，最高现价为202.49万。

特点三：保障至终身，保障与生命等长，活多久领多久

我们还以文章开头的小王举例：

▲ 自60周岁起，小王每年可领取88313元养老金

▲ 至70周岁累计领取97.144万元养老金，还有188万左右的现金价值

▲ 至80周岁可累计领取185.45万养老金，还有167.72万现金价值。如果此时不幸身故，现金价值167.72万可直接留给受益人。

▲ 至100周岁可累计领取362.08万养老金，还有84.67万现金价值

活得越久，领的越多，提供与生命等长的现金流，保障高质量老年生活。

年金险的最大的一个作用就是抵御长寿风险，提供与生命等长的、稳定的现金流，活得越久，领的越多，确保长寿人群富足的老年生活。

写在最后

我国现代养老体系的三大支柱分别是基本养老保险金，企业年金和个人商业养老保险金。养老需要政府、企业和个人三大支柱责任共担，才能共同发挥作用。

然而第一支柱国家基本养老金的赤字逐渐扩大，支出压力也不断提升；第二支柱的企业年金，目前仅一些大企业建立，约2700万人，仅占参加社保人口的7%左右，而且企业年金非我们个人能力可以控制的，所以想要优质的老年生活，我们只有在社保养老的基础上，从个人商业养老出发，及早规划、做好准备，才能一起“优雅的养老”。