为一个新生儿连续买20年的保险，等到他60岁可以拿200万，值吗

我们很多人在购买商业保险的时候，出发点就是不对的。总是既想不亏本，又要赚保险公司的便宜。哪有那么简单的事情。

保险公司，属于属于非银行类商业金融机构，他们有专门的精算师对保险进行设计。在实行风险共担的同时，又要确保保险公司的合理盈利。所以，如果我们是想以存钱的角度考虑保险，从这种角度出发什么时候买保险都不合适。

保险的测算

保险有那么简单吗？他不会让你看懂的。比如这一份保险究竟是一种什么保险？是不是寿险呢？寿险指的是在保险合同约定的年龄内，去世或者丧失劳动能力，保险公司一次性给付的钱数。但是为了防范不道德的问题，国家规定10岁以前最高的寿险保额不得超过20万元，10岁到18岁不得超过50万元。所以，肯定不是寿险。

一般来说是年金性的养老保险。这种保险持续时间长，存续时间可达百年以上。通过时间的复利威力，能够让收益变得很可观。

比如：一个新生儿，连续购买20年的保险，如果按照保险公司的最高4.025%的保底利率计算，1.04025的40次方只有4.85倍，要想领到200万元的保险费，前20年的本金和收益至少需要41万元。按照这种保费推算，每年至少需要缴纳1.5~2万元的保费。如果能达到这样的收益，实际上怎么看都是很划算的。毕竟现在我们往银行存款的利息率也不过是4%左右。

年金性保险有个人账户，如果参保人退保或者提前去世，一般会给付个人账户的部分或承诺保额的较高部分。对于任何人来说，毕竟60岁以前都会有去世的风险。

大家应当记住的是，年金性保险的个人账户钱数绝对不是你参加的保费。参加商业保险进入个人账户的钱要扣除管理费用、保险代理人的佣金、其他保险费用，以及保障保险公司的合理盈利以后的剩余部分。比如支付宝全民保中的这种保险，存1万元，实际上进入个人账户的钱数只有8160元，减少的这1840元就是各种费用了。

实际上，60岁拿到200万元养老金，也指的并不是一次性拿到。如果保费比较低一年只有几千元，但根据我们的测算每年需要1.5~2万元，那保险公司怎么盈利呢？

最有可能的情况是，从60岁开始按月给付养老金，一年四五万的养老金，到100岁最高可以领取200万元这样的说辞。这种情况下需要缴纳的保费就要低得多。

参加商业保险应当如何考虑？

记住，商业保险你算不懂也没关系，但是你的出发点要考虑清楚，是想给孩子一份保障，还是想挣钱。如果想挣钱还是洗洗睡吧，在保险公司制定的规则下跳舞，怎么可能赚到保险公司的钱？

如果想给孩子一份保障，那么就不要考虑通货膨胀、收益率等因素，只当是送给孩子的一份未来礼物就好了，毕竟未来的事情考虑那么多干嘛？

真正需要考虑到的是：未来20年你能不能承担得起这份保费？会不会因为失业下岗或者意外失去劳动能力，导致保险费无法缴纳，商业保险公司的退保可是会亏损比较严重的，有的保险甚至会收取退保费。

所以，在我看来，真正应该给家里买保险的实际上是家庭收入的顶梁柱。万一出了点其他意外情况，至少会有保险作为缓冲，能够保障家庭生活的稳定，这才是保险的真谛。