直付和垫付功能有什么区别？一文解读中端医疗险的秘密

中国有着世界上 22% 的人口，但医疗资源只占全世界的 2% ，看病贵、看病难是老大难的问题。

在日常生活中，排队 3 小时，看病 1 分钟的情况并不少见，甚至有的医院预约了几个月，也还是住不进去…

目前的百万医疗险，虽然能帮我们解决看病贵的问题，但挂号难、排队长、报销麻烦等问题依然存在。

如果你想要更好的就医体验，那么可以重点了解一下中端医疗险，今天深蓝君就和大家详细聊聊。

主要内容如下：

1）中端医疗险，到底好在哪？

2）中端医疗险，横向测评分析！

3）关于中端医疗，这两点要知道！

一、中端医疗险，有哪些优势？

相比于普通的百万医疗，中端医疗险的就医体验会更好，我总结了其中 3 个优势，具体如下：

1、就医环境更好

医院除了普通部，还有特需部。在特需部住院（或VIP/国际部），不仅有单人病房、独立卫生间、电视空调，还有专人照顾，住院体验好很多。

不过一般的百万医疗只能报销普通部，少数医疗险像尊享 e 生，虽然能报销特需，但仅限部分重大疾病，比如癌症、器官移植等。

而中端医疗即便是小病，比如摔伤住院，也可以享受特需部的待遇，相比普通部，特需部就医人数也要少很多，几乎不需要排队。

2、直付更方便

一般医疗险要自己先付医药费，然后再找保险公司报销，即便有的产品可以垫付，但流程还是比较麻烦。

而中高端医疗险可以直付，由保险公司直接把医药费赔给医院，不需要自己事后再申请报销，省时省心。

3、保障更加灵活

普通的百万医疗，如果因为感冒发烧去看门诊，是没法报销的，而中端医疗可以根据自己的需要，自由选择是否附加门诊保障。

另外免赔额和保额也可以自己来定，比如你觉得 1 万免赔过高，可以设为 5000 甚至是 0 免赔，保额也可以设为 100 万、200 万甚至更高。

总的来说，如果你觉得够用就好，普通的百万医疗险就是非常好的选择。

但如果你还想追求更好的就医体验，那么可以考虑中端医疗险。

二、中端医疗险测评

我对全网产品进行对比，最后筛选出 4 款住院能报销特需部的产品，它们分别是：

直接说结论：

如果想性价比最高：乐健一生 在保障不错的情况下，价格是最便宜的，一千多块就能享受特需住院，性价比非常高。

如果看重医疗服务：万欣和作为国际知名的老牌服务商，在国内有非常成熟的医疗服务体系，覆盖了 80 多个城市近千家医院。

如果想保障更加灵活：乐健一生是最灵活的，能据自己需要来选择保障内容，比如自定义保额、免赔额、门诊等。

另外提醒大家，如果你准备单给孩子买的话，乐健一生没有年龄要求，而万欣和必须 18 岁及以上才行。

三、3 款产品详细点评

由于中端医疗险各具特色，为了让大家更好的了解，下面我逐一来分析：

1、复星联合乐健一生

这款产品目前已经卖了好几年了，口碑也非常不错，最大的特点是保障灵活，一共有 8 个套餐，我挑选了其中 4 种比较不错的，看看有什么区别：

直接说结论：

如果觉得够用就好：方案一这种搭配就非常不错，虽然没有门诊保障，但最重要的住院报销是足够用了，价格也要便宜很多，每年一千多就能享受特需。

如果想保障普通门诊：由于门诊赔付率高，方案二附加普通门诊后，价格贵了近 60 %，如果经常需要看门诊也可以考虑。

如果想保障最好：方案三、四增加了特需门诊，即便在特需部看门诊也能报销，不过相比无门诊版，贵了近 3 倍，适合有较多预算的朋友。

如果以上方案你觉得价格比较贵，还可以提高免赔额来降低保费：

以 30 岁男性为例，同样是方案一，0 免赔版 1609 元，而 1 万免赔只要 980 元，能便宜近 40 %。

不过这款产品也有一些不足：

没有直付服务：如果自己钱不够了，只能在自费超过 2 万的情况下，向保险公司申请垫付，出院后再去报销，流程要麻烦些。

儿童不能选 0 免赔：如果给 18 岁以下的孩子购买，住院免赔额必须选择 5000 元以上，且不能选择门急诊保障。不过随父母一起买，是没有这个限制的。

另外再提醒一点，乐健一生有社保版和无社保版，但价格只差了几十块。

如果不差这点钱，可以直接考虑无社保版，即便住院不能用社保卡结算，也能 100% 报销。

总之，乐健一生在中端医疗险里，算是性价比非常不错的一款产品，有需要的朋友可以重点考虑下。

2、万欣和欣享人生 2019

这款产品最大的特点在于直付，MSH（万欣和）作为知名的医疗服务商，有很完善的医疗服务体系，在国内和近千家医院都有合作。

比如北京协和医院、上海交大附属医院、广州中山大学附属医院等，如果在合作的医院住院治疗，保险公司会直接和医院结算，不用自己掏钱。

MSH 欣享人生在保障上，一共分为 3 个版本，我们具体来看一下：

可以看到，这 3 个版本的保障和价格都有一些区别：

计划 A：只有 120 万的住院保障，没有附加普通门诊，因此价格也是最便宜的。

计划 B：比计划 A 多了 2 万元门诊保障，不过价格也贵了 2 倍多。

计划 C：门诊保额增加到 5 万元，床位费也提高了一些，但价格也更贵了。

如果你想降低保费压力，还可以选择 1.5 万或 3 万的免赔额，保费会在 0 免赔的基础上，便宜 45%-70% 。投保时，还能选择附加牙齿或体检套餐，也会比单买要便宜些。

不过这款产品，也有一些使用限制需要注意：

特殊门诊限制：这款产品特殊门诊只包括癌症的放化疗、靶向治疗，对肿瘤免疫和内分泌疗法是不保障的。

床位报销限制：计划 A 和计划 B 的床位报销额度只有 1200 元/天，如果医院的收费超过这个金额，那就需要自己掏钱。

私立医院限制：产品只能在几个城市的固定诊所使用，并不是所有私立医院都能用。

直付使用限制：只有住院可以直付，门诊是不行的。

MSH 进入中国已经 18 年了，目前产品运营很稳定，如果你比较认可 MSH 这家服务商，看重他的医疗体系，也是值得考虑的。

3、安盛天平智选住院计划

这款产品也有三个版本，主要区别在有无门诊和牙科体检等保障，简单为大家介绍下：

智选住院计划：只保公立医院住院，没有门诊保障。

智选计划：可保门诊和住院，除了公立医院外，部分指定私立医院也能报销。

臻选计划：在智选计划的基础上，增加了体检、疫苗、牙科等责任。

不过这款产品的门诊责任非常贵，以 30 岁男性，有无门诊保费相差近 1 万，性价比并不高，如果想要门诊保障，可以考虑上面的两款。

另外，需要提醒下大家，如果是北京的朋友购买，价格会比其它地区要高，大约贵了 20% 。

四、中端医疗险，常见疑问解答

对于中端医疗险，我还整理了一些常见的疑问，具体如下：

1、直付要怎么用？

虽然直付体验很好，但很多人并不清楚如何使用，以MSH（万欣和）为例：

住院前：先和保险公司确认哪些医院能直付，并告知要去的医院，保险公司会提前和医院沟通。

住院中：出示保险公司给的保险卡，并在医院登记个人相关信息。

出院后：确认费用无误后，由保险公司直接和医院结算。

以上是直付的大致流程，不过每家公司可能会有略微差别，建议大家使用直付前，最好提前和保险公司沟通清楚，避免后续有不必要的麻烦。

2、要不要附加门诊？

由于门诊的理赔率非常高，附加门诊保障后，保费会上浮很多，那到底要不要加呢？

深蓝君建议大家重点考虑自己的使用频率和预算：

使用频率高不高：如果自己经常生病，用到门诊的概率比较高，那么附加门诊大概率能用到。

预算够不够：一般附加门诊保障的话，价格会贵 60% 以上。

如果以上两点自己都能接受，个人觉得是可以考虑附加的，毕竟保障也会更好一些。

五、写在最后

随着消费升级，越来越多人不仅满足于保障好，对于服务体验也同样看重。

不过服务毕竟是一个比较主观的感受，可能每一个人的理解都不一样。

希望今天的分享对你有所帮助，让更多人认识保险，就是对我最大的支持。

你会买中端医疗吗？欢迎留言分享：）