市场疯传甲状腺癌将可能被“踢出”重大疾病保险 真的么？

市场疯传甲状腺癌将可能被“踢出”重大疾病保险 真的么？

最近几个月，不少人都在向荟宝反映，被身边做保险的朋友的一则消息给刷屏了N次——甲状腺癌将可能被“踢出”重大疾病保险了。这是真的吗？如果是真的，又是为什么呢？我以前买的重大疾病保险中的甲状腺癌保障责任还有效吗？

首先，我们要先了解一下这则传言的来源。

3月1日，中国精算师协会在北京召开了中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作启动会议，目的就是为将来的重大疾病定义及重大疾病保险的保障内容和定价提供基础依据。

其后，中国银保监会下发了《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。

引爆这场传言的则是财新网的一则报道。

其实这个传言并非特别新鲜了，只是这次似乎可信度更高。那为何市场会疯传甲状腺癌将可能被“踢出”重大疾病保险而不是其他疾病呢？

这还得从这些年我国甲状腺癌的发病率、治疗费用、治愈率以及保险公司的理赔率等相关因素开始说起。

飙升的发病率

有统计数据表明，我国甲状腺结节的触诊检出率为3%~7%，高分辨率B超的检出率为20%~76%。其中，有7%～15%的甲状腺结节为恶性病变，即是甲状腺癌。

近几年，甲状腺癌的患者在以每年4%的速度疯狂飙升，且30-40岁的女性为相对高发人群，36岁的邱晨刚好就在其列。

据国家癌症中心最新发布的数据显示：甲状腺癌在我国女性恶性肿瘤发病率排行上，占第 5 位。

甲状腺癌高速增长的最主要原因就是随着体检普及率提高，“查出率”才大幅上升。

“乐观”的治愈率和较低的治疗费

甲状腺癌虽然发病率很高且快速飙升，但是其治愈率却很理想。

作为最易治疗的癌症之一，因为性质温和、病情发展缓慢，用几万块钱就能治好，而且复发率极低，连医生都称它为“一种很懒的癌”。

美国调查数据显示，甲状腺癌5年存活率高达98.2%。在我国部分三甲医院的数据库中，甲状腺癌的5年存活率也在90%以上。

甲状腺癌真的会被“踢出”重疾险吗？

很多人关心的问题来了，甲状腺癌真的会被“踢出”重大疾病保险吗？

在官方没有给出定论前，一切都是猜测。

结合我国保险公司近些年甲状腺癌的理赔率和一些国家、地区的重大疾病保险保障责任看，不是没有市场疯传的这种可能，但也可能不是“踢出”这样简单粗暴。

根据部分保险公司2018年的理赔数据看，恶性肿瘤在重疾险的理赔病因中占比将近70%。值得注意的是，在男女恶性肿瘤理赔案件中，甲状腺癌普遍居于首位。

甲状腺癌的高发病率、高理赔率已经成为事实和定论。

如前所述，甲状腺癌的治愈率很高，治疗费用也不高，这在某种程度上增加了保险公司的经营成本和重大疾病保险的费率。

有些国家和地区的重大疾病保险，对于甲状腺癌依据分期进行等级划分，并据此进行“区别”赔付。如我国香港地区的重大疾病保险，一般T1N0M0或更轻分期的重大疾病保险会作为“早期癌症”进行赔付，而更严重分期的甲状腺癌，也是和其他类型的恶性肿瘤一样，全额赔付。

在荟宝看来，这种依据分期划分等级进而“区别”赔付的条款设计更为科学合理，一方面能够体现重大疾病保险的创设初衷以及保险的价值；另一方面，对于降低保险公司的经营成本和客户的费率都有利。

或许，这也是我国重大疾病保险未来对于甲状腺癌保障责任的“改良”方向。

已经生效的保单会受影响吗？

假使某天，我国重大疾病保险真的对甲状腺癌的相关保障责任进行了修改，甚至简单粗暴地“踢出”，那我们手里持有的那些已经生效的重大疾病保单会受到影响吗？

答案当然是否定的。保险理赔的基本依据是保险合同条款，如果客户罹患了符合合同规定的甲状腺癌，那么就可以得到理赔。

有必要“赶末班车”抢购吗？

身边做保险的朋友总是在鼓动，宣称要赶在重大疾病保险将甲状腺癌“踢出”之前尽快投保，“赶末班车”抢购，有这个必要吗？

重大疾病保险是应该抢购，而且不要犹豫、等待，但理由不是因为要去“赶末班车”，而是如下理由：

1、趁身体健康投保，更容易通过保险公司的核保要求，否则可能失去按照标准体投保的资格；

2、年龄越小，保费越便宜，这在重大疾病保险产品上格外明显，30岁与50岁可能费率相差将近一倍；

3、年龄越小，可选择的产品越多，年纪大了以后，很多重大疾病保险都不允许投保了；

4、除了甲状腺癌外，其他很多重大疾病也都呈现出高发和年轻化的趋势，及早投保，及早拥有保障，让我们更安心；

5、如果某天重大疾病保险真的对甲状腺癌的保障责任进行调整

改良，那么现在投保的重大疾病保险到时就“可能超值”，因为目前的重大疾病保险对于甲状腺癌都是全额理赔。

至于投保重大疾病保险时，有哪些注意事项和技巧，可参看荟宝之前的文章《“爱”与“欲”的极致统一体——重大疾病保险之如何挑选》

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