在我国，“一人数卡”现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，这也就导致个人拥有大量闲置不用的账户。但是，细心的人们会发现，近几年去银行卡办理开户业务，工作人员会不断的提到一个词就是“Ⅱ类账户”，还会告诉你，如果已经有了一张该银行的卡，那么第二张卡只能办“Ⅱ类账户”，那么银行的Ⅱ类账户到底是做什么呢？
事实上，Ⅱ类账户别于Ⅰ类卡，Ⅰ类账户为全功能账户，相当于“金库”，可以存款、取现、转账、理财、消费缴费支付等，其具体所对应的是人们日常所用的借记卡、储蓄存折。
Ⅱ类账户的功能就变少了一些，可以存款、理财、定额消费，但不能取现，且单日最高消费额度不能超过10000元，相当于“钱包”的角色。
重要的是，Ⅱ类账户必须依附在Ⅰ类账户之上，只有已经开通了Ⅰ类账户的客户才能开通Ⅱ类账户。
央行牵头，各商业银行积极推广Ⅱ类账户
2018年1月22日，中国人民银行发布16号文件，要求国有商业银行/股份制商业银行等应于6月底实现柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立的业务。
从“一人数卡”到“Ⅰ类、Ⅱ类户”的区别，这实际上也是银行优化业务的体现。个人开户过多，不仅造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户也会成为了银行内部风险点。
所以这项改革一出，就受到了各大银行的欢迎，各大商业银行也将Ⅱ类户的开立作为业务办理的重要指标，鼓励民众合理规范使用自己的账户，而Ⅱ类户的开立也为银行业务场景的多样化提供了可能。
互联网+移动支付时代，Ⅱ类户或成资产灵活、安全的秘密武器
目前已经有电商合作平台与商业银行合作，通过II类银行卡账户的灵活使用，提供了广泛的线下场景，最典型的例子是“白条闪付”“美团闪付”这种“下线”应用。这类应用大都属于银行Ⅱ、Ⅲ类账户“功能输出”的体现，其功能场景需要已经较为成熟的应用，大众对此有认可需要，银行与电商平台通过接口模式合作，形成所谓的API经济，此外资金存管也是一种可以考虑的合作方式，典型的合作案例就是银行和P2P公司的资金存管合作。
例如近几年，北京不少中小银行都推出了II类账户对外合作解决方案，通过银行提供的账户体系结合自身的业务场景，向电商等平台类客户输出II类账户，电商平台可为其用户提供账户管理、投资理财、支付消费等金融服务。
除了电商平台的合作以外，北京农商银行网络金融部负责人徐家琨告诉链合财经：Ⅱ类账户的银行监管理念可以延伸到许多需要资金监管的区域，现在大量的企业商家的预付费卡业务还属于自由发展，不少预付卡资金跑路现象频发，如果能够和银行Ⅱ、Ⅲ类账户进行迁移将会形成新的商机。
银行Ⅱ类账户+预付式消费，新型支付领域大有可为
数据统计，预付卡资金安全问题大都与预付卡的滥发、商家备案信息模糊、相关部门参与缺失有关，如果将银行的清算业务与预付式消费结合，企业参与推广连接，这将是极其广阔的市场蓝海。那么能否通过银行Ⅱ类账户与预付卡发行企业商家的合作，对预付卡资金安全进行管理呢？是否有企业已经参与到这一问题的解决呢？
在链合财经记者的走访中发现，已经有服务商针对预付卡的资金监管问题提出了解决方案。
国内知名移动支付聚合平台提供商Uline结合自身庞大的线下门店商家资源库，其团队与地方金融局联合打造推出了新型金融科技服务平台——信条管家，致力于解决共享、充值服务中的押金、预付款安全问题。
链合财经还了解到，目前信条管家的团队已经与国内各大股份制银行的地区分行建立了合作，与银行端合作的应用系统已经进入到市场测试推广阶段。信条管家这一服务系统，将会在餐饮、娱乐、家居、建材等具体消费场景上得到应用。
当前的商家预付卡备案信息多基于商家自身的诚信自觉性，而通过银行Ⅱ类账户+预付卡资金监管灵活使用，不仅是对银行业务场景落地的创新尝试，也有利于解决社会中预付卡充值跑路的社会现象。
从某种意义说，预付卡资金监管与银行的合作，也是银行等金融机构从自身社会金融公信力角度的一次责任倒逼！
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