南洋商业银行：南商普惠宝让小微享受来自云端的金融服务

来源：金融界网站

为响应政府号召，践行社会责任，多年来南洋商业银行（中国）有限公司（简称：南商（中国）、我行）一直致力于为小微企业客户提供契合其需求的线下金融产品。曾于2015、2016、2017年陆续推出了服务于小微企业客户的“营运贷”、“车险分期贷”、“商户贷”、“助农贷”以及针对特定区域、特定市场、特定客户的“白沟商户贷”、“德尔供应链贷”等，获得广大小微企业客户的大量好评。为了肯定和表彰南商（中国）在服务小微企业和三农客户所作出的努力，“助农贷”产品已多次获奖，2017年12月21日，在上海银行业同业公会召开第十二届会员大会第三次会议上，“助农贷”荣获上海银行业小微企业金融服务突出贡献奖。2018年6月14日，“助农贷”业务产品荣获“温暖金融城.2018陆家嘴年度公益榜‘精准扶贫实践奖’”；2018年8月10日，上海市政府以沪府发〔2018〕29号印发《上海市人民政府关于表彰2017年度上海金融创新奖获奖项目的决定》中，“南商助农贷”荣获“2017年度上海金融创新奖提名奖”。

但是随着业务量的攀升和客户分布区域渐广，线下融资产品能够覆盖的客群受到很大局限，服务模式及服务流程受到很大挑战。为了深化服务实体经济，更加深入开拓和深耕小型微型客户资源，积极加大对小微企业客户的信贷支持，提升运营效率和客户体验，南商（中国）积极引入和应用金融科技，推进金融创新，搭建南商普惠宝—支小助农在线融资平台（下文简称“南商普惠宝”）。南商普惠宝围绕行业或区域的核心/中心企业（下文简称“核心企业”），面向农户、个体工商户、小型微型企业或其实际控制人（下文统一简称“客户”）提供在线融资服务，实现授信申请、受理、提还款申请等流程的线上化，借助互联网技术的力量解决小微企业和农户融资难、融资贵的问题，降低小微企业和农户融资成本，提高小微企业和农户对金融产品的可得性，为广大客户提供便捷、高效的融资服务体验。

南商普惠宝-支小助农在线融资平台，围绕核心企业，将有相同业务场景或金融服务需求的客户建立集群，主要以核心企业提供相应风险缓释措施为前提，引入核心企业掌握的客户资料、信用评价、交易数据等评估信息，对客户集群进行综合信用评价，通过与核心企业建立信息共享机制，在不同的业务场景采用相适应的控制个体风险的融资产品与服务，引入和应用金融科技，实现借款客户的贷款申请、受理、提款、还款等业务流程的线上化，向符合条件的客户线上发放用于生产经营的贷款，并可向客户提供账户管理、融资管理、合同管理等服务。同时， 南商普惠宝以互联网技术和信息通讯技术为载体，以数字证书加密、认证技术为保障，依托电子签名法等金融科技，使得分散在不同地域的客户可通过线上获得融资服务。其在控制风险、区域覆盖面、客户综合体验、以及业务实现方式等方面都有创新及特色，具体表现为：

1. 南商普惠宝是为相应政府号召，专为小微企业和“三农”客户提供融资服务的在线融资平台。

2. 嫁接真实业务场景。主要以核心企业提供相应风险缓释措施为前提，引入核心企业掌握的客户资料、信用评价、交易数据等评估信息，对客户集群进行综合信用评价，通过与核心企业建立信息共享机制，在不同的业务场景采用相适应的控制个体风险的融资产品与服务。

3. 线上和线下相结合。南商普惠宝可提供账户管理、融资管理、合同管理等服务，采用线上和线下相结合的方式有效提高效率、控制风险。线上实现贷款程序简化和便捷化，线下强化风险控制，即授信审批、放款审核等流程线下进行，发挥线上线下结合的综合优势。

4. 南商普惠宝平台的融资服务产品具有授信批量化、业务零售化的特点。

（1） 授信批量化。以小微企业和“三农”客户集群为服务对象，借助核心企业的交易数据，打破信息不对称，实现批量开发，制定整体融资方案，并通过核心企业的数据信息及担保等风险缓释措施加强管控风险。

（2） 业务零售化。根据小微企业和“三农”客户的规模、成长周期等要素细分为不同类型，将原先小微企业和“三农”业务需经历的繁杂线下流程梳理，实现授信业务以标准化的模块进行规模化处理。

5. 引入和应用金融科技。通过实名认证、人脸识别、数字证书等技术进行客户身份识别、签署电子协议等，小微企业和“三农”客户可以足不出户完成贷款申请、电子合同签约、提还款申请等在线操作。

6. 提高客户融资的效率和便捷。客户在授信期限内，根据自身的资金使用需要，不受银行营业时间、办公场所的约束，可通过手机发送申请，贷款可随借随还、循环使用，灵活便利。

7. 风控能力强。南商普惠宝引入和应用金融科技，有效降低操作风险的同时，充分评估和保障科技信息安全；在授信风险方面，主要以核心企业提供相应风险缓释措施为前提，引入核心企业掌握的客户资料、信用评价、交易数据等评估信息，对客户集群进行综合信用评价，有效防范授信风险；同时采用线上和线下结合的方式，建立明确及合规的业务管理要求和操作规程等，在风险控制方面进行了多方面的综合分析和控制，具有较高的风险防控水平。

南商普惠宝从小微企业和“三农”客户集群整体授信的视角出发，综合评估集群内核心企业以及小微企业或“三农”客户的整体抗风险能力，为小微企业或农户提供授信批量化解决方案，有效解决传统信贷方式下单一小微企业或三农客户融资难、融资贵的问题。南商普惠宝于2018年6月底投产后，根据市场需求，南商（中国）服务小微企业和三农的经营模式保持线下、线上齐头并进的态势，经过对半年的经营数据进行分析，截至2018年底，南商普惠宝服务的小微、三农客户数同比线下增长3倍，授信服务效率提升50％。相比单纯的线下融资服务，南商普惠宝通过深入分析客户诉求，在采用对1+N的综合风险评估基础上，有效满足客户的需求，同时实现风险可控、效率提升、客户体验佳，具有更大的经济社会效益和社会责任贡献力。

2019年3月银保监办发（2019）48号文《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中强调 “进一步加强与互联网、大数据的融合，深度挖掘自身金融数据和外部征信数据资源，在加强合规管理和风险控制的前提下，探索全流程线上贷款业务模式。” 南洋商业银行（中国）有限公司秉持积极践行服务实体经济发展的定位，将持续加大对小微和“三农”的金融服务力度，力求以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理，推动小微、“三农”金融产品创新再上新台阶。