文/龙小林
假如现在手上有一笔钱，比如100万，然后准备留在20年后用来养老。为了不让这笔钱贬值，需要把它换成一种可以保值或者增值的资产。如果这种资产要在银行存款、房产、黄金中间选一个，换成哪种资产比较好？或者说20年后哪种资产会更值钱呢？
100万的银行存款、房产、黄金，20年后谁更值钱？
首先来看一下银行存款。
银行存款的唯一增值方式就是靠赚取存款的利息，目前银行存款的最高基准利率，即三年期的定期利率为2.75%，如果每期获得的利息取出来后不再存银行（不计算复利），100万存款20年后的利息总和就是55万，本金加利息为155万，如果每期的利息继续存进银行（计算复利），20年后的利息总和为67.4万，本金加利息为167.4万。
不过，2.75%只是银行存款的基准利率，比这一利率高的还是有不少，比如某些银行的大额存单利率就能比基准存款利率高出50%—55%，而100万去存大额存单完全足够了。如果存款利率比基准利率高50%，那么最高存款利率可达到4.125%，不计算复利下，100万存款20年后的利息为82.5万，本金加利息为182.5万，计算复利下，20年后的利息为115.5万，本金加利息为215.5万。以上便是把钱换成银行存款20年后全部的现金价值了。
再来看一下房产。
房产的增值方式有两种，一种是靠收租，一种靠房价上涨。假如现在价值100万的房产，一年的租金3万元，此后每年以2.3%（当前的物价上涨速度）的速度上涨，20年的租金收入便是75.1万左右。当然，这些租金收入同样也可以存进银行，即使不计算复利，以2.75%的存款利率，这些租金收入也能获得18万左右的利息，加起来就是93.1万了。所以100万房产的租金收入加利息，也相当于100万银行存款的利息收入了。
对于房价，未来是涨是跌谁也不能肯定。不过鉴于房价的历史走势情况以及物价水平的不断上涨，未来的房价上涨的概率更大一些。假如未来的房价同样以2.3%的速度上涨，那么20年后100万的房产便价值154万，加上93.1万的租金和利息就是247.1万，这就是现在的100万换成房产20年后的现金价值了，显然要比银行存款的现金价值高。
最后来看一下黄金。
黄金的增值方式完全来自于黄金价格的上涨。不过黄金价格的上涨并没有什么规律可言，过去金价倒是出现过很长时间的上涨，不过最近几年比较平静。以过去20年的走势来看，金价平均每年的涨幅为8.3%左右，如果未来20年金价也能维持这样的上涨速度，那么现在价值100万的黄金，20年后将价值454.9万。
不过，有人说黄金价格的上涨，并不是黄金的价值在提高，而是因为货币在贬值。所以金价的上涨速度，或许就会跟货币的贬值速度差不多，而货币的贬值速度也就是通货膨胀率了。目前我国的通货膨胀率还不到3%，就算以3%来计算，现在价值100万的黄金，20年后也仅值175.3万左右。
由此看来，为保险起见，20年后还是房产要更值钱一些，其次是银行存款，最后才是黄金。
审核：赵溪
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