信用卡还款的那些路，竟然都是套路，你吃过亏吗

现在，各大银行都在推广信用卡，抢占信用卡市场，利用信用卡这个美丽的外表，来开拓零售市场。比如招商银行、平安银行等等，信用卡是其个贷市场的开门先锋，甚至办理平安银行贷款必须同时申请平安银行信用卡。各个银行的卡员，甚至会扫街，推销其信用卡。

不可否认，使用信用卡确实给我们带来了很多便利。一是有利于资金周转，一般来说，信用卡的免息期约为50天左右，消费后，在下一个还款日前付清，这个周期里，你可以用资金来做很多事，不用承担利息，这对于那些急于周转资金的人来说，信用卡真是太重要了。

此外，长期使用信用卡并且及时还款，将有助于改善和保持良好的征信记录，以获取更高的额度和引申出来的贷款。

剑都是双刃的，信用卡也是一样的。使用信用卡的缺点是显而易见的，这就是银行发行信用卡的目的。最大的缺点是它刺激人们消费的欲望。他们以前买不起的东西，现在可以用信用卡来购买，透支消费。

例如，如果你想买一辆车，价格10万，你手里只有5万，而且你没有信用卡，你会考虑很久，慢慢存钱，等到你存够钱买它。或者你认为压力有点大，干脆买个5万的车得了。但是如果你有一张信用卡，信用额度5万，情况就不同了。你现在买得起。只要刷信用卡付其中一部分就行了。太神奇了，你似乎没有什么可失去的，车就到手了，你甚至都感受不到。钱下个月还。如果下月没有足够的钱，我们可以先付3万，剩下的2万分期还款，12期、24期、36期，这样一算，压力就不大了。

有了信用卡，你的消费压力会大大降低，所以消费的欲望会增加，甚至觉得你有一种支配力，从而产生一种愉悦感，最终的结果是大量的信用卡账单被拖欠，每月的收入被用来还信用卡，钱还没有踹暖和，就是银行的了。

如果说最开始，充分利用免息期是银行给你的美丽的诱惑，现在分期，就是你开始为银行打工了。

你知道，信用卡的利其实不低，起码比你了解的要高出不少，只是你没有概念而已。

很多人很容易被信用卡的分期手续费欺骗，觉得费用不高。以某行为例，信用卡的分期付款率官方解释是0.66%，0.66%×12＝7.92%。很多人简单的乘法，利息只有7.92%，还不到8%，觉得自己捡了个大便宜。

但事实是这样吗？你觉得有什么问题吗？！

不对！这个算法只有在先息后本的情况下才成立，可别忘了，你现在每个月还的钱，有本金的，所以实际利率远高于这个。你被套路了！那么实际利息是多少？

根据IRR公式测算：年利率=2n/（n+1）x分期付款率x12，24/13*0.66%*12=14.62%。（n表示公式中的阶段数。公式的推导过程相当复杂。需要使用年金现值公式。如果您感兴趣，可以在百度上自己查看）表面上看，每年的分期付款率是7.92%，但实际上是14.62%，几乎是你预期的两倍！如果你不会这个公式，没关系，最简单的办法，就是你测算的结果*2，虽然不准，但是很直接。另外，如果你分期成24期或者36期，手续费较高。

看这里，我相信你知道信用卡的利息有多高，以及为什么银行大力推广信用卡了。

当然，不止于此，还有另外一个坑，那就是逾期的问题。一旦逾期，银行将对其进行逾期情况进行记录，并上报央行征信中心，他将会影响你以后的各种信用卡和贷款。最重要的，逾期部分银行将按日利率的5%收取利息，即18.25%按年计算。

因此，这两种人用信用卡会很容易掉进坑里，一种是冲动型消费，管不住自己的人；一种是重来不记得还款日，很容易逾期的人。这两种，银行欢迎你。

信用卡很好，但他是一把双刃剑，希望你拿到的试一把利剑，而不是让你陷入其中的套路。