每年结余4万元，这样投资，避免乱花钱且收益超过80%的投资者

王钢蛋夫妇是二线城市的小夫妻，两人每个月除去花销，除去养孩子，给父母的钱，能存下3000-4000元，一年能存下40000元。两人都是投资小白，不管结余多少钱都存在某宝里。某宝年化收益率2.5%左右，还跑不赢通胀呢。

想买一个收益比某宝高、时间长，又省心的傻瓜式理财产品，只要每个月定时扣款就行，剩下的事全不管。这笔钱留着十几年后，作为孩子上大学的教育基金，怎么投呢？

一、极简投资组合来了

推荐王钢蛋极简投资组合：短期债券基金、沪深300指数基金、中证500指数基金、美国标普500指数基金，各占1/4比重。

俗语道，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，说的是不能把全部的钱投入到一种资产里，避免黑天鹅事件造成亏本的损失。如果你买的几种资产，同涨同跌，就没有达到分散风险的目的。

所以，避免投资风险的核心是要构建投资组合，并且个投资品之间互不相关，最好是负相关，即此涨彼跌的关系。

研究显示，无论是中国还是美国，股票和国债的相关性都很低，甚至出现不相关，非常适合用来做投资组合。

其次，长期来看，股权类的投资收益比债券、货币基金等的收益都高，但是股权类投资波动性大、风险高，所以，要进一步把股权类的投资进行分散。

这个组合中，既有固定收益保障稳定的纯债基金，又有国内大中小型公司的股票，分享中国经济增长红利的。还有美国大型公司的股票，美国的公司多是全球化的公司，所以美国股票分享的是全球经济增长的红利。

只要中国经济、全球经济持续发展，我们的投资组合就能持续分享到红利。

2、指数基金的优势

指数基金，适合于相信市场长期向上，且不想花太多时间研究金融知识，同时又希望以比较低的投资成本，获得经济增长红利的人。

第一，可分散投资风险。

投资指数基金，正是把资金分散到指数中不同的行业、不同的成份股里，有效规避了个股风险。

第二，费率较低。

通常来说，普通主动股票基金的管理费率为1.5%，而指数基金的管理费率仅有0.5%，每年费率少收了1%，以100万元的本金计算，每年能为投资者节省1万元。

第三，牛市中的收益表现优异。

由于指数基金采用纪律化投资，克服了投资者情绪的影响，仓位维持在90%以上，因此当行情来了时，指数基金自然表现突出。

第四，避免了择时。

个人投资者很难预测未来的股票是涨是跌，过分热衷于跟踪股价最新涨跌，结果反而更容易在错误的时机进出，造成经常性的高买低卖。指数基金只要长期持续的定投，可能不会买在最低点，但你同样也不会买在最高点。

先锋基金做过统计，自1985年到2015年，标普500指数与主动管理基金的平均收益率情况。发现标普500指数年化收益率为11.2%，同期大盘主动基金的平均收益率为9.6%，跑不赢指数。
历史数据表明：长期来看，大多数主动基金难以战胜指数。

二、最省心的投资方式

1、等比例分配+定投

如何投资？可以选择每个月的定投。如果每月有1000元进行投资，就把钱分成4份，每份250元，分别投资以上的四个基金中。下个月还是把钱分4份，投资同样的基金中。

2、恒定比例动态平衡

在开始就固定好各资产的配置比例，每运行一段时间，定期调整到最初的比例状态。

比如，年初购买4只基金，到了这一年的年底，有的资产涨了，有的资产跌了。要把涨幅多的卖掉，保存成果，用卖掉的钱去买入跌的。动态平衡后，4个基金的资产，还是等比例的。

为啥卖掉涨的，买跌的？

因为经济是有周期的，存在波峰和波谷。上涨多的资产，过一段时间可能会下跌，而跌的多的，过一段时间可能会上涨。

年末动态平衡，有两个作用：

第一，止盈。

第二，逢低买入，在低点囤积弹药等待上涨。

这也是被动择时，我们不需要花很多时间，去研究经济形势的变化，并做出准确判断。判断经济走势，不仅耗时，而且难度很大，没有哪个经济学家敢说自己做得到。何况是我们这些普通人。

3、长期投资

想要通过极简投资获得好的收益，必须要至少持有5年以上。适合家庭长期投资目标，例如孩子的教育基金，两人未来的退休基金等。

因为经济是有周期的，如果买沪深300指数，你买在了2015年的最高点，现在还没恢复到当时的水平，现在可能还是亏损的状态。要等到下个牛市，可能还需要几年。如果这期间你突然用钱，卖出的资产就会亏损，而且也等不来获利的机会了。

参考文献：简七：《简七理财课200讲》

老罗：《指数基金投资从入门到精通》，电子工业出版社，2018年版