银行诱导客户存款变理财或保险有哪些手段？如何识别和防范？

我们经常看到储户去银行存款，结果存款被银行员工忽悠成理财或保险的案例报道。对于银行来说，销售理财和保险是国家允许的其业务范围，按照规定银行应当根据客户的需求以及风险承受能力来进行营销。但是，很多银行员工在业绩考核的压力下，不顾有关规定，想方设法诱导来存款的客户购买理财或保险，造成了很恶劣的影响。

银行诱导储户的招数

案例1：2016年，50多岁的内蒙古农民王某揣着500万的拆迁款，想存进中国银行。但没想到，却在穿着银行服装的工作人员及银行行长的言语及利益引导下，买了一款银行的“理财产品”，工作人员承诺这款产品“没有任何风险，年底肯定能拿到27.5万元的利息”。可事后，王某发现，他买的根本不是中国银行的产品，而是一分阳光人寿保险公司的商业保险。按照保险合同，他要活到100周岁才能取回本金。
案例2：王先生的父亲于2016年6月前往某银行办理定期存款的续存业务，银行工作人员称有一项新的业务，获得的收益比定期存款要高很多，但王先生的父亲年龄（67岁）太大了，不符合办理要求，要王先生的母亲（62岁）前来办理。王先生的母亲前往银行，根据工作人员指示办理了该项新业务，并收到了业务办理的回单。后来，王先生发现银行办理的是一项理财型的保险业务，而且存在较大的风险。

上述案例，储户的利益受到极大损害，银行难辞其咎。那么。银行有哪些招数来诱导客户把存款变成理财或保险的呢？在此我们做个内幕揭示：

一、打收益牌。储户来银行存款，对于收益本来是没有什么概念的。因此银行员工利用保险或理财收益高的特点，来忽悠储户。他们往往片面夸大理财或保险的收益，把收益拿来与银行存款利息做比较，而对理财或保险的流动性弱点绝口不提。储户在银行员工的诱导下，很容易一时糊涂，光注重收益而忘记自己的实际需求，以致上了银行员工的当。

二、打感情牌。这类银行员工情商比较高，平时与客户的关系十分紧密，因此博得了客户的好感。客户来银行时，往往对这些银行员工充分信任。银行员工会利用客户的信任，对客户提出要求：“行长又给我下理财任务了，大姐能不能帮个忙买一点？”"我保险任务没完成的话要扣奖金，大爷您能不能配合一下？“等等，最后还会加一句”放心，不会让您有损失的！“。而实际上，如果你自己一旦在理财或保险协议上签了字，话就变成这样了：“您自己在协议上签字确认的，我们没有责任！”

三、偷天换日。这种银行员工的行为则比较恶劣。他们会故意把储户的沉默当成默许，在储户不知情的情况下，直接把存款变成理财或保险，而不对储户道出实情。这些员工的操作是：对储户喋喋不休地营销，如果储户不吱声，就迅速把理财或保险协议递给储户，储户以为签的是存单，而实际签的是协议。大多数储户对银行给的回单都不会认真阅读，导致发现时木已成舟。

上述三种手段，在监管部门“双录”的要求下，最后一种已经很少也能用，而前两种银行员工依然屡试不爽，所以我们要学会识别和防范。

识别和防范

对于银行员工忽悠伎俩，广大储户只要不贪图小利，明确自己的真实需求，完全可以防范和识别。

第一，不要贪图高收益。要知道只有存款的利率是确定的，其他理财产品或者保险的收益都是“预期收益”，银行员工说的再高再好，也都只是画饼给你。所以如果你追求的是安全而不是收益，就不要听信银行员工的诱导。对于银行员工的口头承诺（有时为了促成销售，他们会拍胸脯保证收益或者安全性），更加不要信以为真，他们这是在违规销售，到最后你无凭无据，难以维权。

第二，要了解自己的需求。存款的流动性最高，可以随时支取。而理财产品或者保险都是有固定期限的，在这段期限内无法支取。如果你预计自己将来可能要用钱，要么存款，要么购买活期理财，但千万不要购买保险。

第三，在办理过程中要留意办理程序，及时发现银行员工的欺骗行为，不要“被保险”或“被理财”。即使我们躲过了银行员工的狂轰滥炸，也还有最后一道关要过，千万不要掉以轻心，那就是观察整个业务流程，以防银行用最后一招。

首先，看签字材料。存款只需填一张存款单，只是薄薄的一张纸；而理财产品和保险的签字材料厚厚一叠，除了签名外还要抄写风险提示。

其次，看操作流程。存款在银行柜台可以直接办理；而理财或保险需要去理财经理处完成风险承受能力的评测，然后去柜台或者在理财经理处直接购买，全程还要录音录像。

再次，看回单。办完业务后，银行会给你回单。储蓄给你的是存单，而理财或保险打印的是业务受理凭证。在收益方面，存单上写明的“存款利率”；受理凭证上写的是“预期收益”。

以上，是我为大家整理的银行忽悠储户招数以及应对手段。我是空谷寒潭，致力于输出有价值的金融知识和理财观念，欢迎关注。