长期意外险VS一年期意外险，选谁？

关于意外险的知识也和大家分享了不少了。

从最基本的保险领域中，“意外”有它专业的定义《出了“意外”，意外险却不赔？》，

出门在外的旅意险分析《假期旅游，你还差一份保险攻略啊！》，

日常旅行出差会接触的航意险、酒店取消险小知识《航班延误险、酒店取消险要不要买？》，

到投保意外险时你们需要注意的坑《是个意外险都可以买？你想多了》……

大家都可以发现一个共同点，我们所讲的意外险基本都是1年期的产品。

不是有长期的吗？投保长期意外险不会更方便、更划算吗？

其实保呗儿一直都不建议大家投保长期意外险，因此就这个问题，我们今天来专门看看。

1、长期意外险VS一年期意外险

先对比一下目前市场上比较常见的一年期意外险与长期险吧：

从保障来看

并不能一刀切式的下定论，长期的或一年期的意外险谁更保障全面。

保障范围与保障期限无必然的联系与区别，只是产品本身设计的问题。

但相比之下，目前市场上一些高性价比的一年期意外险的保障设计，的确对消费者更有利。

不仅有基本的意外身故/伤残保障，也有额外的交通意外赔付及意外医疗责任等。

※ 注意：长期意外险通常是作为附加险与其他主险一起捆绑销售的，也有如表所示的消费型长期意外险，但比较少。

从保费来看

表格已经非常明了了，长期意外险的保费明显比一年期意外险要贵不少，高出2-9倍不等，而某安福的附加意外险更贵，太多文章测评过我就不放出来了。

※ 为了便于比较，在此仅选择了30年保障期限为前提，且由于金刚保有附加项因此男女保费有差别。

2、长期意外险的优劣

★ 优势

1） 不怕断保

无断保风险，这是长期意外险最大最主要的优势。

一年期的险种需要我们每年都定期续保，如果不小心忘记了，就会出现保障空窗期。

特别是对于无保单管理习惯的，依赖于长期保障产品自动续费的伙伴，忘记续保时间是常事。

就算我现在问你，你知道你一年期的保险产品什么时候该续保，你也不一定讲得出不是。

2） 保障期限长至终身

长期意外险的保障期限一口气可直达终身，而上面表格中，一年期意外险产品最高的也才保到65岁。

这时候可能有伙伴就会问了：

“长期意外险保障期限更长，若只投保成人一年期意外险，老了怎么办？”

老了自然有老年人的专属意外险，通常一年期意外险通常分为3个阶段的产品，少儿、成人（18-65岁）、老人（50以上，80/85以下），表格中举例的就是成人的意外险啦。

但老年意外险相对保额不会那么高，大多为10-30万。

“保额这么低，还不如早投保长期意外险？”

其实，在保呗儿看来，65岁以后的老年人已经没有家庭经济责任了，与其注重意外身故保障，不如注重意外医疗。

比如：是否限社保内保险？赔付比例有多少？意外骨折等赔吗？

毕竟这时候如果要买医疗险也是比较难了。

★ 劣势

1） 贵

保费高是它最大的毛病了。

之前保呗儿分享的《买了意外险，就不用定期寿险了？》中就有提到：

意外险只能保障小概率但是伤害值巨大的意外风险。

但伤害巨大的意外风险我们本可用最少的钱，撬动最大的保额，但长期意外险明显使得其杠杆率变低了不少，有违我们的初衷。

如果你说，贵不是它的毛病，是我的毛病。

OK, FINE.

你有钱，你随意。

1） 不灵活

要知道，意外险是产品更迭非常快速的险种，第二年可能就会有保障更全面的产品面市，若是投保的一年期意外险，就更利于我们对保险配置进行及时的调整。

同时一年期意外险的保费更便宜，我们不用将过多的钱放在保险公司，从而保证自己一定的现金流。

2） 目前保障不算全面，基本无意外医疗责任

前面表格的保障对比也比较明显，意外医疗责任基本不会在长期意外险中出现。

而从《有了百万/住院医疗险，意外险里的意外医疗还有用吗？》一文中，我们可以知道，意外医疗责任既可以解决百万医疗险免赔额高、住院医疗险保障覆盖不全的问题。

相比之下，目前一年期的意外险设计更贴合我们大众的需求。

总的来看，保呗儿认为长期意外险的性价比确实不高。

首先，意外险是不用愁买不到的，除了含猝死责任的，都无健康告知，加上每年产品更替也频繁，用小几百块投保一个价格更便宜、保障设计相对更优的一年期意外险是更好的选择。

但要记得做好保单管理，及时续保。

当然，如果不缺这点钱，又想投保个长期意外险省事的伙伴也没问题，还是那句话，适合自己就行。

最近保呗儿这儿气温又直逼夏日，午睡一会儿起来一头汗。

而大部分地区都快入冬了，没有秋天的广州也叫人惆怅啊~

回见啦各位~