平安公司的“平安福19”，变化的条款，不变的套路，永恒的不推荐

之前，阿升评测过“平安福18”，临近年终岁尾，这款产品也迎来了“升级”。有人私信阿升这款产品之前性价比不好，升级之后性价比怎么样？

升级之后，还是不推荐。

阿升会从以下几点给大家说明，这个产品到底哪里不好：

1. 1. 产品保什么
2. 2. 产品不保什么
3. 3. 产品价格贵不贵
4. 4. 产品的其他不足

产品保什么

很多人并不知道这款产品的内容，而且平安福19和18之间还有一些区别，先介绍一下这款产品都有什么。

1. 1. 终身寿险（平安福19）
2. 2. 重疾险（平安福重疾19）
3. 3. 长期意外险（长期意外13）
4. 4. 轻症豁免（轻症30豁免C）
5. 5. 重症豁免（豁免C19）
6. 6. 恶性肿瘤附加险（平安福肿瘤18）

其中，括号里面的是具体每一个保险的名字，名字后面是这款产品最新更新的时间。也就是长期意外13，已经有6年没有更新产品了。

可以看到，平安福保了很多内容，这是一个套餐产品。包含了寿险、重疾、意外险，而且还可以搭配医疗险一同购买，确实很多人只要买一套产品之后，就可以不用补充其他家的产品内容了。

看起来很美，但实际上？

产品不保什么

“除了头发牙齿不保，平安福其他都保，拥有平安福，一生有福”，平安保险的线下的销售经常这样说，那么阿升就一个个的拆分这个保险里面的问题。

一、终身寿险和重疾险共用保额

比如说张三购买了一个平安福50万的终身寿险，加上30万的重疾险。

张三看到这个情况，自然而然想到的是，自己有30W的重疾保障，也有50W的寿险保障。如果不幸罹患重疾去世，应该得到的是30W+50W的赔付。

但实际情况是，如果张三不幸罹患重疾去世，张三只能获得50W的保障。获得重疾的时候，平安会给张三30W的重疾保障，但同时也降低了寿险的保障，从50W减去了30W重疾，只有20W的保额。

而你正常在市面上随便购买两款产品，保险保额都是累加的，只有平安福是一个“奇葩”。

二、将其他保险公司的极早期恶性病变拆分三个轻症

其他公司轻症保障的第一项“极早期恶性肿瘤/恶性病变”拆分成了三项，即把其中的原位癌和皮肤癌单独拿了出来。轻症种类竟然都是什么类似心脏病、脑损伤、瘫痪等非常严重的疾病，且要求必须是在70岁之前才能拿到那60%的保额。

阿升倒是不是说原位癌有问题，而是其他的重疾险是一个轻症保三项，而平安福非要把这款产品拆开放到这里面，进行凑数。这样其实就没有其宣传的那么好了。

三、缺少很多常见轻症

其他重疾的轻症保险产品都没有，不典型急性心梗、冠状动脉介入手术（心脏支架手术）、轻微脑中风（中度脑中风后遗症）没有保障。

咱们直接上数据。

不典型心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风，三者加一起占据了轻症90%的赔付。

我见过一个平安保险销售这样解释的：

“如果大家觉得一个“病”发生的足够多，就应该加进重疾（轻度重疾）的定义里，这个想法是不对的。韩国保险公司取消了甲状腺癌，就是因为这个癌症发生的几率太高。同时也担心出现投保人“逆选择”的情况。（VIA： 陈铜 铜声无迹）

但，这个人没有解释：

• 为什么其他的保险公司都有这样的保证？而平安没有。
• 为什么其他的公司能解决逆选择的问题？而平安没有。
• 韩国保险公司取消了甲状腺癌，那么为什么中国的保险公司依旧保留？
• 如果说发生几率高，保险公司不保，那么为什么我还要去购买保险？

还有最核心的问题，你啥都不保，别人啥都保，为啥你平安的卖的比别人贵？

四、意外险很贵

这款平安福19产品里面所有的保险都是强制购买的，买套餐你必须购买全套，买齐全了。

类似于煎饼果子，你可以选择加鸡蛋、香肠、生菜、薄脆，也可以选择刷什么酱料。而平安福这款煎饼果子就只有一种，里面一次性把这些鸡蛋、香肠、生菜、薄脆加到里面，你不想吃都不行。

长期意外险13已经有6年没有更新产品了，而且还买1000多。你在外面随便购买一款产品，都可以买到比这个还便宜的。

五、肿瘤附加险就是摆设

你的肿瘤附加险的生效条件是这样的

• 第一次获得重疾必须是恶性肿瘤
• 获得恶性肿瘤之后，你要存活五年

如果第一次没得恶性肿瘤，比如心脑血管疾病，这附加险直接失效，根本不会理赔。

如果第一次得了恶性肿瘤，这个其实是使用的你的重疾保额赔付，这个附加险无关。

想要赔付：

• 你要先得恶性肿瘤，再治好。
• 治好五年之后，再复发一次恶性肿瘤，五年内都复发都不可以~

想要二次赔付：

• 复发的恶性肿瘤需要你再治好
• 在复发的恶性肿瘤治好的五年后，第三次罹患恶性肿瘤

emmmm.....是不是有点苛刻？

阿升再扔一些数据：

• 癌症5年生存率在中国只有30.9%。
• 癌症治愈后满5年复发概率不足10%

你要是周围有医生，你可以问问癌症五年生存率是啥概念，而且5年生存，基本上就是治愈的定义了。

而且这款产品你需要一年交1千多。。。

产品价格贵不贵

贵不贵这个问题，你需要找到对比数据才可以。

阿升就用控制变量法来计算，假设张三是30岁男性，无大病经历。

假设张三购买了平安福19，50W寿险，30W重疾，50W长期意外，20年交，张三总共需要交纳多少费用呢？

也就是说，张三每年需要交纳17212的费用还要去交纳20年。真的不少哦~

50W保额配上30W重疾，加上50W的综合意外，只要10784一年哦~

所以，你这么贵，我为什么还要买你的产品呢？

再说说阿升搭配出来的产品优势：

1. 1. 终身寿险和重疾险不共用保额，假设张三步行罹患重疾去世，共赔付30+50=80W
2. 2. 产品包括100种重疾+35种轻症+20种中症，远比平安的100+30好很多。还没有拆分疾病的情况，常见轻症也也都存在保护
3. 3. 轻症、中症保证金高于平安，平安赔付3次，一次6W；这款产品轻症给付3次，一次9W，中症赔付两次一次15W

阿升的搭配每年足足便宜了6428元，足够你每年都去泰国旅游了，而且保障还多。

为啥你就要买平安福呢？

产品的其他不足

很多销售也会提出不少的平安福的特色，阿升在这个地方再简单的说了两句。

轻症出保之后，增加重疾保额

购买平安福后，70岁前每得一次轻症后，重疾保额能够提升20%，最高提升60%。但是，在缺少了如上三项90%发生率的轻症，这种保额提升只是好看。

类似于你买福利彩票可能中500W，但是你得到这个500W的机会其实很低。

平安RUN计划，提升保额

在连续24个月当中，只要累计18个月每月保证25天在10000步以上，保额提升5%。

其实这个条款吧真的不是坏的条款，让你努力锻炼，燃烧你的卡路里，本身没错。

但是，这并不是你选择这款产品的主要原因，提升保额的话，你稍微多花一点点钱就够了。

其实，平安的公司确实很大，但其销售模式一直被阿升所诟病。

很多销售都是在线下浸淫了很久，但实际上对于产品并不十分了解。只是因为购买保险的人对于保险产品更不了解，加上不断的推销和“磨客户”，最终达成成交。

这种保险销售模式，阿升认为，随着人们保险意识的提升，终究有一天会被互联网代替掉。

产品更透明，内容更清晰。

科学的购买保险。

如果你觉得好，就关注一下阿升吧。