以房养老，究竟是真的养老还是骗局？

可曾记得2008年的奥斯卡最佳影片《老无所依》？那是很多人第一次听到“老无所依”这个词。在老龄化尚没有如今严重的彼时，“老无所依”这个词谁听到都会心里咯噔一下。老无所依是所有人害怕的一种状态，因此，养老屡屡成为社会热点话题，就像最近再次火热的——以房养老。

为补充我国养老保障

中国银保监会近日发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。这一《通知》让试点了4年后的“以房养老”保险再度成为社会关注热点。

所谓“以房养老保险”，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

按照保险公司的统计，如果老人的房产评估值为100万，今年60岁，那么需要缴纳延期年金至86周岁，每年共缴保费2544元，每月到手的基本养老保险金额为2514元。86周岁之后，他无需再缴保费，但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故。

保险业界人士更多将满足小众需求的以房养老保险，定位于对国家养老保障的一种补充。有专家表示，我国老龄化趋势加重、失独孤寡老人数量增加，客户的需求及意愿还是有的。

试点4年仅承保139单

目前国内有幸福人寿、人保寿险推出相关以房养老产品，其中，幸福人寿业务已经在北京、上海、广州、武汉等8个城市落地。公司试点阶段的成绩是，截至2018年7月31日，已累计承保139单。人保寿险则并未披露相关数据。

为何以房养老不受欢迎？首先是因为中国传统养儿防老、房产留给后代等观念，选择以房养老的客户比例并不高，在近日央视的一项调查中显示，60岁之后，十分愿意以房养老的比例仅有7%。其次，理想与现实之间依然存在着不小的差距，即使有客户愿意参与以房养老保险，这项业务在实际落地时却困难重重。最大的困难莫过于政府机构并未出台配套政策，从而加大了项目落地的沟通成本。

另外一个原因是，以房养老保险是一个商业行为，只要有利可图，保险公司才愿意去干，从而倒逼相关政策的落实，现在情况反过来了，是监管部门先出台政策，但由于房价市场的不确定性、保险公司做以房养老业务盈利的不确定性，保险公司积极性也不高。

“以房养老是万不得已的选择”

来自立安保险管家的专业人士对于以房养老持保留态度。专业人士认为，以房养老的对象都是特定的老年人群体，他们一般没有收入来源，没有子女或者子女无法照顾，只能以仅有的房屋这个资源换取生活费。

保险专业人士认为，目前以房养老还不成熟，也存在一定的争议，比如房屋的评估价按什么标准评估、房屋增值部分怎么计算等。而且房产除了一线城市，其他城市都有贬值的风险，因此基本只有在一线城市才会有保险公司承接该项业务，四五线城市甚至二三线城市的保险公司，为了规避风险，也很少会有意愿承接。

“以房养老其实是一些老年人被逼到墙角，万不得已的选择。” 保险专业人士表示，这些老人最值钱的财富，便是他们住的那套房子。因为要自住，房价涨得再高，与他们都没有太大关系。所以，他们只能选择住着几百万的房子，过着比较差的生活。

虽然老人可以把房子卖了立马得到一大笔钱，然后去租房或去养老院，但是对于传统的中国人来说心里不踏实。而且很多老人没有财务规划，很可能短时间就把卖房的钱花光了，或者遭遇诈骗损失掉卖房的钱。从这个角度来说，以房养老还是可以给这些老人比较踏实的晚年依靠。

从容养老，年金保险了解一下

以房养老是一些老人不得已的选择，保险专家建议，年轻人最好不要给自己只留下以房养老的选择。那么，除了社保，还有什么保险可以帮助养老呢？那就是年金保险。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。用通俗的话来说，就是“今天准备明天的钱。”年金保险是社保的补充，社保是对人生存的基本保障，而年金保险则可以保障投保人的生活品质。

由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。年金保险应该跟自己的收入挂钩，收入高的人群可以适当多买一点，到期可以领得更多。此外，年金保险对投保人的年龄也有限制，一般上限为60岁，所以消费者应该尽早规划。

和其他人身险相同的是，年金保险的内容也很复杂，按给付保险金的限期不同，分为终身年金保险、定期年金保险和联合年金保险；按缴费方式可分为趸交和期缴；按给付开始时间可分为即期年金和延期年金等等。消费者要弄清年金保障的全部内容和购买获得最大的保障，难度比较大。

不过没有关系，自己弄不清楚，可以找专业人士。立安保险管家的管家服务包含保险定制服务，可以根据消费者的实际情况免费帮助定制最适合、性价比最高的保险产品，自然也包括年金保险。

年轻的消费者想要老有所依、老有所乐，不被逼入以房养老的墙角，现在就应该联系立安保险管家定制一款属于你的年金保险。