开车上路小擦小碰在所难免，老实说之前咱们国内的车险服务还是非常方便的，遇到事故先110报警再通知自己保险公司，到达后交警定责保险公司定损，各自拉去4S店修车就是了。只要没有人员伤亡且买了足够的保险额度，全程不用你付一分钱，修好签字把车开回家，“不花钱”修车的感觉不要太爽。
然而保险新政出台后可就没那么舒服了，上个月大师的朋友保险到期去续费，第二次缴保费本想着能比新车买保险时便宜个几百上千的，没想到打折没打到反而上浮了小两千，一问原来去年出险2次导致保费上浮1.25倍。更要命的是，去年的两次出险全部是小擦小碰，加起来维修费也不过1000多，早知道就自己花钱修了，还能省一半！那咱们以后发生事故还要不要报保险处理？花钱买保险又不能用意义何在呢？
只要出险一次 来年折扣就取消
2017年6月9日，保监会实施了第三次商业车险费改。可能之前老的保险规则让大家形成了定向思维，认为每年出险1次或2次并不会影响来年保费，然而新规颁布并执行后每一次出险都会影响你来年的保费数额。
以10万元的家用轿车为例，一般新车保费在3300元左右。按照老政策一年保险周期内出险一次或两次来年保费依然保持77折也就是2541元，而如果没有出险则第二年车险为7折也就是2310元，相差231元几乎可以忽略。要知道现在200元在4S店连个漆面修复都做不了，更别提钣金修补了。
再来看车险新政，一年周期内出险一次来年保费直接不打折，出险两次保费上浮1.25倍，也就是说只要出两次车险第二年保费就会变成4125元。而头一年内如果不出险，保费可以打85折为2805元，两者相差1320元，即便出险一次也要相差495元。
看了上述保费上浮金额计算方法之后，很多聪明人会想，那我在事故之后先报案，现场拍照后将车拖到修理厂或定损中心查看具体维修金额，然后打客服电话咨询出险上浮金额，两者相对比看究竟走保险划算还是私了划算。这样做看起来挺靠谱，那实际有操作可能吗？
在国内其他地区或许有可行性，但是北京、上海、深圳、江苏等地这样操作还真不行。因为这些地区的保费系数不是固定值而是一个浮动值，例如它和您的交通违章记录、车型保有量、车辆年限等各种因素相关，客服无法在短时间内计算出险后具体的上浮金额。究竟出险后来年保险多花多少钱还得以交保险时保险公司依靠大数据计算出的系数为准。
买了不能用 那还要保险干啥？
既然我们每年花大价钱为爱车买了保险，而平时的小刮小擦又不能出险维修，那买保险的意义何在，第三次车险改革是不是相当于保险公司变相集体涨价呢？其实不然，我们只看到频繁出险带来的保费急速提升，却也要看到连续两年、三年甚至五年不出险保费的急剧下降，要知道连续5年不出险保费甚至可以直接降到4折。上述10万元的家用车一年的保险开支只要1300元出头，而如果像凯美瑞、雅阁这样的20万元中级车，一年保费也才两千多，这种好事是之前车险所不能给予的。
而且车险改革后也并非真的不让你出险，而是要减少损失金额较小的事故出险数量。那何为损失金额较小呢？很简单，一般出险维修最常见的手段就是喷漆，普通品牌4S店的喷漆价格在500-800元一个面，而豪华品牌可能在2000-3000元一个面。如果需要喷漆的面在两个以下那还是建议私了比较划算，如果维修费高于2个面，那就放心大胆报保险吧！当然，这也要跟交警定责相结合起来，毕竟全责的车除了修自己还要将别人的车也修好。
放眼全球，发达国家早在十多年前就已经采取类似的车险费率计算方法。他们考虑的因素更多，甚至将司机性别、年龄、信用卡信誉度等信息也纳入系数计算范畴中，反观我们的改革，才刚刚开始。不过也不要着急，有消息称国内车险费率自由化已经在酝酿之中，未来不同保险公司由于考量标准不同也会有不一样的系数折扣，举个极端的例子未来有可能我的车险一年只要10元钱，而你的则需要一万元！
写在最后
作为一名普通驾驶者，我比较支持商业保险第三次改革，因为它间接断绝了之前司机们交了保险开车就可以肆无忌惮的不良想法，也让平时驾驶技术优秀极少出事故的司机获得应有的保费减免，为文明驾驶、低事故率起到助力作用。不过我还是希望保险公司能更加人性化一些，推出每年1~2次千元以下小刮擦免费维修这样的活动。因为在路上跑的车真正连刮擦都没有的毕竟少之又少，相信这样深得人心的活动一定能揽来一大波客户。
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