5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组发送了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，指出“部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展‘现金贷’业务，坑害金融消费者”，提请在“现金贷”专项整治工作中，对上述乱象进行清理整顿。
在这份文件中，添加了《现金贷花样不断翻新“偷天换日”逃避监管》，点出在各类“马甲”现金贷平台中，以手机回租形势放贷的平台最猖獗，数量超过100个，注册客户数百万，大多目标客户锁定大学生，利率畸高，一般都在年化利率300%以上，个别甚至超过1000%。
监管点出了四大类违规情况，其一就是上文所述的手机回租形式放贷。第二类违规就是在贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等。第三类是故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用。最后则还有通过虚假购物再转卖发放贷款。
在列举四大类违规情况同时，文件直接点名“乐回租”、“MO9信用钱包”、“甲鼎速贷”、“51闪电购”等平台。
网贷之家将对目前行业乱象情况及平台作一概述，并对被点名平台的具体业务模式进行分析，来了解现金贷是如何“变种”，从而逃避监管。
一、点名平台业务模式分析
1.乐回租
“回租模式”是现金贷监管政策下发后崛起的模式，不少现金贷平台以融资租赁之名行现金贷之实。以被点名平台乐回租为例，乐回租是由广州启鸿网络科技有限公司运营，主打移动端APP，其模式主要是平台先以评估价格回购用户手机，然后将手机回租给用户，并与用户约定租用期限和到期回购价格，但平台在这一过程中会收取高额评估费或服务费，并且在此模式下，手机实际自始至终都未离开过用户的手中。
从体验来看，进入乐回租APP后，系统即会自动识别用户手机型号、内存、版本等，并对手机进行初步评估价格，目前乐回租仅有7天期限可选择。根据其官网介绍，如果手机估价1000元，则需要支付260元评估费，实际到账仅有740元，而这260元则可类比为现金贷的“砍头息”。
2.mo9信用钱包
监管层在函件中也提及部分平台在贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率，并直接点名mo9信用钱包和甲鼎速贷，其中mo9信用钱包为现金贷平台，是由上海佰晟通信息科技有限公司运营，目前提供7-14天短期借款，最高可借2000元，但据其客服介绍，在贷款之前需先到其公众号mo9金融中心购买会员后才能借款，一旦购买会员之后，则意味审核必过，一定能下款。
但平台目前正在维护中，无法看到具体购买会员的信息，根据此前网友发布的信息来看，价格为199元的会员有效期为7天，并仅可使用一次，368元的会员有效期为30天，可使用2次。
资料来源：mo9信用钱包，卡农社区
3.51闪电购
互金整治办在函件中也明确指出目前部分平台通过虚假购物再转卖发放贷款，并直接点名51闪电购。
51闪电购是由杭州许旺电子商务有限公司运营，从APP进入之后可以看到商品和价格，从首页来看似乎与电商平台没什么太大区别，但51闪电购为每一位用户设定了最高服务额度，并且为用户提供无需付款转卖服务，即用户选择与服务限额相匹配的商品后，选择延时付款服务提交订单后，无需付款，页面直接跳转到转卖页面，直接下单转卖，转卖成功后即可直接获得资金。
平台在其中收取延迟服务费和转卖撮合费用，目前平台最高服务额度为5000元，其支持10天延时付款。从整个模式来看，用户从始至终并未拿到商品，换言之，其实就是借款用户通过虚假购物再转卖变相获得借款，延时付款可理解为其借款期限，而延迟服务费和转卖价差价则是其利息。从网友发布的信息来看，1000元商品转卖后实际到手仅有800元。
资料来源：51闪电购、贷社区
资料来源：卡农社区
二、手机回租类现金贷平台名单及分析
网贷之家通过“回租”、“回购”、“回收”、“手机贷”等关键词，搜索应用宝、百度手机助手、360手机助手等安卓应用市场，并根据相关平台是否审核完成后立即打款，再由用户寄回手机作为原则进行筛选，统计出49家平台，如下表所示：
如下图所示，手机“回租”相关平台主要分布在浙江、上海、广东3个地区，其中浙江平台数量最多，有11家平台，其次上海和广东分别有9家平台，安徽地区也有6家平台。
85%的手机“回租”相关平台APP下载量相对较小。如下图所示，手机“回租”相关平台APP下载量大都在1万以下，占比49%；下载量在10万以上的平台数量较少，占比14%，在5万-10万的数量仅占比4%。从下载量数据来看，平台的用户数量较小，从而也可判断出整体手机“回租”的发展规模不大。
三、聚投诉平台部分被投诉的借贷平台
在文件附件《现金贷花样不断翻新“偷天换日”逃避监管》中，指出借款人通过公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”，对于“故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用”等现象进行投诉。
网贷之家在聚投诉官网以关键字“故意逾期”和“还不了钱”查询统计，2017年12月至今，涉及平台故意逾期的投诉共计31笔，涉及平台25家。其中7笔已解决，24笔尚在处理中。投诉内容主要涉及银行账户未自动扣款、客户app主动还款失败，后平台以逾期为由向客户催收逾期费。
来源 | 网贷之家 作者：网贷之家研究中心
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