那么多种车险该怎么买？

不管新车还是二手车，保险的目的是防范风险，但是除了必须买的，还有许多种类、许多标准，车主到底该怎么选择才好？作为一名理赔员，在此与车主朋友分享一些车险知识。

现在常见的车险问题是，国内很多车主投保后把保单往抽屉里一塞，并未了解保单的具体内容。一旦遇到理赔不符合预期，就认为保险公司不履行赔偿义务。

其实很多项目合同都是明示的，比如反光镜或者钢圈轮胎，这其中只单独性损坏一样，保险公司都是无法理赔的，客户感觉是套路。当然，也有业务员为了拉业务，说的天花乱坠，导致理赔不能兑现的现象。

所以作为车主，一定要对车险的种类与内涵有所了解。大致归纳如下。

一　交强险（强制购买）

交强险全称为机动车交通事故责任强制保险，此险为国家强制必须投保的险种，如果不投保，将无法上牌、过户、年检，一旦被查处，还会被扣车！交强险的理赔最高限额是12.2万元。要注意，这是最高限额！且赔付的对象为被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失时才适用。

交强险还有个分项赔偿原则：被保险人为有责任时的赔偿：死亡伤残赔偿限额 11万元，医疗费赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额 2000元；当被保险人无责任时： 死亡伤残赔偿限额为1万元，医疗费赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。

以现在的社会情况来看，无论哪种情况，交强险都完全不够赔付的，现在车随便进个4S店维修一下都过2000元了，伤人和死亡的更不用说，最高限额根本不够赔偿家属的，而超出赔付上限的钱必须由车主自己支付。

强烈建议购买的险种

一 第三者责任险

指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

也就是说发生事故以后由保险公司赔付给对方的，可以理解为交强险的进一步补充。如果对方车辆和人员损失超过交强险的比例，这时候第三者责任险就派上用场了，比如全责时，对方修车花了12000元，交强险赔付2000元，剩下的1００００元将由保险公司赔付赔付80%，个人承担剩下的20%；第三者责任险也有最高赔付比例，比如你买的是30万元，那么保险公司最多赔付你30万元的额度，即便人员受伤现在需要50万元，那么保险公司也只赔付30万元，剩下的20万元需要自己承担。

作为理赔员建议这部分最低购买50万元的保额，最好100万元，有能力的话购买150万元，主要是应对万一撞了人的赔偿，现在撞人的赔偿金非常高，50万元稍少。

二 车损险

刚才说的都是为对方赔付，投保人自己的车的赔付则需要车损险。车损险就是负责出现事故以后投保人自己的车辆维修的。发生事故后，对方车辆由前两种险赔付了，投保人自己的车辆需要维修的时候就可以使用车损险，最低可以赔付保额的85%，剩下15%的修车费由投保人自理。

如果不买车损险，发生事故时，如若不是对方全责，那么修车钱便要自理。理赔员建议购买车损险，因为出一次事故的修车费会比你的保险费贵许多。

三 不计免赔险

办理不计免赔险后，保险公司原本不与赔付的，比如第三者责任险的20%，车损险的15%。这些本来需要个人承担的费用，将由保险公司赔付，不再需要个人出钱。这就是不计免赔的作用。

四 无法找到第三方特约险

按照车损险条款约定，“被保险机动车的损失应当由第三方（肇事方）负责赔偿，肇事后逃逸无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率”。如果发生上述情形，保险公司将从赔付金额中扣除30%。

如果车主在投保车损险的同时，还投保了“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，就可以得到原本会被扣除的30%赔付。这是2016年起新推出的一个险种。

五 车上人员责任险

负责赔偿保险车辆交通意外时造成的本车人员伤亡，一般每人保险金额为1万元到3万元。投保金额1万元时，司机保费为18.74元，乘客每人12.05元，一位司机加4位乘客的保费为66.94元。投保金额3万元时，保费就是200.82元。

车险示例图

选择性购买的险种

一 涉水险

也称发动机特别保险。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由涉水导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔付。

发动机特别保险负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。目前全国都那么多地方可以“看海”，这个险买不买，车主视使用环境各自情况而定。

二 玻璃险

玻璃破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃及天窗玻璃)出现的破损的情况。建议进口车型及相关豪车一定要投保玻璃险，其余车型可视价格而定，且此赔付不含外在玻璃膜的赔付，仅赔付玻璃。

三 新增设备险

负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备(指除车辆原有设备以外，被保险人另外加装的设备及设施)的直接损失。当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备，比如加装的制冷设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等等的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。

可买可不买的险种

一 划痕险

使用这个险去修复划痕，算出险一次，第二年保费相应上涨，不划算，还不如自己去修车店处理下。

二 盗抢险及自燃险

如今汽车技术已相对成熟且稳定，新车发生概率也相对较低，可以视自身情况而定选择性购买（注：贷款车型盗抢险务必够买）

理赔员的投保建议

一般来说，投保主要考虑三个方面：新司机的驾驶技能较老司机生疏；经济车的维修费用远低于中高档车；新旧车的维修成本差别不大但风险点略有不同。

1 新手型：交强险＋第三者险（100万元）＋车损险＋车上人员险＋不计免赔+无法找到第三方特约险＋涉水险+玻璃险

注意：贷款车必须购买盗抢险、如果经常出差，小区治安不很好，可以考虑盗抢险。降雨量多的沿海地区或者排水不好的城市，最好购买涉水险（因台风及雨水天时路面积水较多，车辆涉水熄火的概率较高且发动机涉水后容易使其内部连杆活塞遭受损失，而发动机的维修金额通常都很高）

2 普通型：交强险＋三者险（50万元以上）＋车损险＋车上人员险＋不计免赔+无法找到第三方

3 老司机型：交强险＋三者险（50万元）＋车损险＋不计免赔+无法找到第三方

4 高风险型：只买交强险，或者交强险+三者险（一般不建议此类型投保）

2017年7月1号起车险费改再次进行，费改后保险公司给出的价格高低，不仅会取决于车主上一年的出险率，还要参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。上一年没有出险，车险费率最低可以享受到基准费率的6折；如果连续两年没出险，保费最低可以打5折‘如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。反之当年度出险记录越多，来年的保费涨幅也将上升越多。

保险只是应付万一事件的手段，每年的车险保费关乎着车主的支出，为使能用最优惠的价钱得到安全的保障，需要车主根据自身情况决定。以上这些只是来自理赔员的经验之谈，仅供参考，关键还是要根据自身情况，量身打造一款适合车主自己的保险。

作者简历：毛凯，汽车工程专业毕业，现为某人保寿险公司业务主管。负责车险及人寿险业务。学生时代起就热爱汽车，熟悉汽车各零配件及相关工作原理，热衷于比较各款车型的内在结构差异。