这个保险的运作模式。比如每年9800，20年后的30万是如何返还的？这个保险是否有其他的保障？
有人说了具体的险种，是一款年金保险。
年金保险，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
那楼主在不考虑生存概率、费用率的情况下，给你分析分析这块保险的潜在收益率。
现有假设下，20年后如何一次性领取30万
按照您的解释，为了方便计算，每年交1我，交10年，20年后领取30万：通过测算，内部收益要到7.2%以上，才能保证20年后一次性领取30万。回顾过去20年的投资产品，除了部分公募基金，优质股外，基本上很少有这么高的收益率。翻看保险公司的历史投资业绩，基本上也达不到。
这个承诺是怎么才能做到呢？
如何让你领取30万，这是个不能说的秘密？
您先别着急，据我推测，这30万其实只是利益演示，不会是你的最终收益；再者说，这30万，不会让你一次性领取的。
所以，降低预设的收益率，现在万能险的假设利率3-3.5%，我们就权当比较相信保险公司投资能力，达到了3.8%，每年投资一万，20年后你的账户大概积累到18万。
再后面的30年，每年领取一万，你就可以领取30万，计算一下内部收益率，您猜是多少？3.7%左右！！其实并不高
为什么有这样的反差？秘密就在于时间复利的威力，二三十年，一个百分点的收益率，就会带来很大的差别。保险公司生意的秘诀就是，用低成本的稳定资金，做长期的投资生意，赚取更多的利益。
关于分红型的年金保险，是理财型保险的一种，在保单上一般多种演示，肯定有个很高的利率假设，让你心潮澎湃。但是，实际的分红，很难达到收益演示的水平滴。
买这种长期的理财型保险，还有一个弊端，资金占用的时候，流动性差——当你急用钱的时候，如果退保，返还的是现金价值，不是已交的保费和投资收益，你会承受一定的损失。当然也可以做保单贷款，把保单抵押，去借钱，但是肯定利率不会低啊。
如果该保险是一款含保证利率的万能险，其实还有好处的，就是锁定了长期利率，至少有一个长期的保证利率。很多人不知道，二十多年前，利率高达10%，当时很多人买了保单，享受了高收益——但利率下行之后，保险公司就遭受了严重损失，这就是著名的利差损事件。后来，保监会强制规定假设利率为2.5%，近几年才稍微放宽到3.5%左右。
未来的利率走势，其实很难判断。按照欧美的情况，利率走低甚至负利率都有可能。不能因为你觉得目前看保险收益不如存款就说骗人，未来不好说哦。
当然，我们的计算并不完全正确，如果该保险含有其他的保险责任，如身故给付、意外伤害赔付，这都含着保费。
说到这，有人会说，保险都是骗人的。我要认真的说，不是的，保险有很多种，理财型是一种而已，更多的是应对人生各种风险的保险产品。正确的认识保险，正确的购买保险，才是真正对待保险的态度。你不了解一个东西，就去购买，你能把责任推出去？这锅谁背？
感谢阅读。作者本意不是说保险骗人，是给你展示保险如何来运作，说的其实还不是很清楚。未来会继续努力写一写保险普及的知识。
买保险是为了什么？为了保障，为了抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险，大概和题主类似，交十年，总额124000，以后每年分红4000，女儿60岁时返30万（现在14岁），想都不用想，直接否决了。她不理解，根本想像不到复利的效率，我按年率:4%给她算了一笔帐，因为现在余额宝就在4上下波动。参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制，按4%计算）到第十一年有15万多，利息6000多，按保险公司说法每年还4000，他还净赚2000多，之后利息越滚越多，保险公司也越赚越多。如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万，而交保险的话收入是4000×36年+30万-成本12万=32万多，结果显而易见。要是买定期的话，现在市面上最高接近5%，那差距更可怕。总结一句话，为了保障抵抗风险1分不赚保险该买还得买，比如车险，意外险，疾病险；而为了理财分红收益，用脚后跟都能判断，听都不用听，所以当有做保险的朋友向你推销此类产品时，你应该在他介绍产品的时候装着聆听，然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他。
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