“无现金支付”开启一个新时代 你习惯用哪种支付方式

曾记得几年前，有一场关于“中国是否有必要印制1000元面额人民币”的大讨论，当时争论双方各执一词，难以达成一致。时过境迁，如果这样的讨论放在今天，几乎可以肯定，人们会一边倒地回应：“没必要！”

甚至更进一步，会带来一个“中国是否还有必要存在纸币和硬币”这样的讨论。因为现如今，人们已经切身感受到，出门不用带现金，只凭“支付宝”“微信支付”“信用卡”等新的支付手段，就可以正常工作和生活。可以说，一个“无现金支付”的时代正在来临！

生活方式正在发生改变

“无现金支付”正在让我们的生活变得更加便捷，并在影响和改变着我们的思维和理念。从“东奔西走取现金”到“一张卡片走天下”，从“便捷的网上快捷支付”到“轻松的二维码付款”，不经意间，属于服务业供给侧的“无现金支付”创新，正在改变着我们的生活方式和消费习惯。

大到去商场买贵重物品、小到小区门口买个烤红薯，消费者只需要掏出手机“扫一扫”支付码。以前出门三件事，手机、钥匙、钱包，也换成了只带手机、钥匙就行。足不出户就能缴水电费、躺着用手机在网上购物、出门打车用出行软件、付款只需打开手机扫二维码……

一项调查显示，超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。奥美与知名调研机构益普索发布的“中国无现金移动生活”报告也指出，2015年中国第三方移动支付的交易规模已达10万亿元。其中，支付宝的支付额度占据支付总额的51.8%；微信支付则是用户使用频次最高的移动支付方式，平均每月使用超过50次。另一方面，移动支付用户规模已达3.58亿，同比增长64.5%。90后学生和23—29岁的职场新贵是移动支付生力军，他们更习惯无现金的生活方式。超过12%的受访大学生更是表示出门“不带钱”，近35%的年轻白领表示出门所带现金小于100元。

不同于以往新兴事物城乡差异大的现象，《2016年移动支付用户调研报告》显示，去年中国县城的移动支付用户最多，占比19.6%；省会城市列第二，占比19.0%；农村地区列第三位，占比17.0%；地级市列第四位，占比15.8%；直辖市和乡镇地区分别为14.5%和14.2%。这意味着在大城市，以支付宝、微信为代表的移动支付手段已非常盛行，在一些小乡镇，移动支付手段也随处可见。不少人认为，移动支付既减少纸币损坏和被偷的风险，又非常方便支付，且不需考虑找零，中国进入“无现金社会”只是时间问题。

今年两会期间，多位代表、委员提交了推动“无现金社会”建设的议案和提案；支付宝也在两会召开前夕表示，要推动中国在5年内进入“无现金社会”。

中国支付创新引领世界

作为全球第二大经济体，中国的电子商务让其他国家相形见绌。但中国人也在快速适应通过手机移动端进行支付，从出租车、按摩、就餐、医疗付费、水电费、超市购物、停车费、音乐会到公共汽车售票，甚至东南亚国家的许多商店都支持微信或支付宝支付，一些欧洲国家还会通过它们进行退税。

3月18日，苹果公司首席执行官蒂姆·库克在参加中国发展高层论坛相关活动时，针对“在清华，老太太卖西瓜都用移动支付”这一现象表示，“这些小事件意义重大，我很赞赏中国在这方面很有远见”。

前不久，有英国媒体报道称，中国是最先使用硬币的国家之一，几个世纪后还发明了纸币，但它的下一步行动可能是彻底抛弃硬币和纸币。

原因非常明了，即中国非银第三方支付特别是移动支付主要是手机支付迅速发展。有两个调查数据可以佐证中国现金退出市场已经为期不远：一项最新调查显示，70%的中国网民表示他们不再需要每天支付现金；在中国超过7亿的网民中，大约60%的人通过手机来进行支付，常常是通过两个最受欢迎的支付平台——腾讯微信和阿里巴巴的支付宝。学者预言，无现金交易或在五年内成为中国人的首选，也即5年内现金或退出市场。

中国作为世界第一人口大国、全球第二大经济体，如果实现国内无现金交易支付，那意义非常之大。此前报道北欧一些国家准备进入无现金交易社会，不过这些小国或不具有代表意义和普遍性。中国的情况就不一样了。中国进入移动支付和无现金交易社会对全球金融乃至经济影响，带来的变革都非同小可。对于经济金融交易的方便性、高效性，促进经济资源配置效率大大提高，无形中创造价值非常巨大。包括对于社会经济金融安全以及反洗钱反贪污腐败贿赂等都会带来可以大数据追索的帮助。小小一个支付革命，意义却非常重大。

各种移动支付方式让”无现金城市“的轮廓更加清晰。

“无现金社会”还有多远？

“无现金社会”，是金融领域最高的发展目标和终极理想，从这个意义上来说，没有人会认为“无现金社会”不好。就好像黄金等贵金属一样，纸币作为支付媒介终将消失在历史的长河里，只是时间的问题。

过去人们普遍认为，纸币消失将会是一个漫长的历程，但谁也没想到，互联网如此快速而彻底地改变了人类社会。几十年前，如果说中国人不再使用纸币，那就是天方夜谭，但在今天，同样的话，则是近在眼前的现实。

尤其是在中国，近年来，在互联网的推动下，金融体制改革速度很快，某种意义上来说，电子支付本身也可以看作是一种金融创新或改革，而且发展极快，虽然说相关的法治建设还相对滞后，但也一直在发展，或者可以换一种说法，法律在积极地保护电子支付，而不是拒绝。

从互联网的角度来说，互联网发展的速度毋庸置疑，电子支付和互联网发展的速度是有关系的，在今天，城市里卖红薯的大爷也会用微信收钱，农村里的一个大姐，买个一块钱东西，也会用手机支付。在中国，电子支付的普及速度非常快，这对全球金融来说，都是一个榜样。可以说，互联网进入金融领域之后，大大降低了社会成本、金融成本，至少在支付方式上，拉平了城乡差距，它的表现可喜可贺，可圈可点。

值得注意的是，到目前为止，电子支付主要还是在民用产品的领域，随着时间的推移，用不了多久，大宗商品亦可实现电子支付，这是大趋势所致。

很多征兆在证明“无现金社会”的迫近。我们不是最早发明电子支付的国家，却是电子支付市场最大、使用率最高、普及率最广的国家。今天的我们已经走在了世界最前列，未来的我们，也必然会最早实现“无现金社会”，这一天不会太远。

各大第三方支付平台打造的”无现金日“融入城市生活。

弊端和安全隐患如何解决？

毫无疑问，“无现金社会”是一个理想，但从现实到理想，有很长的距离，这个过程中，现金会一直存在，和电子支付两个交互使用，在社会中并存。

人类社会数千年的历史中，货币一直都在演变，从贝壳到粮食、酒，到黄金白银，再到纸币、支票，然后是电子货币。演变的目的和结果，是使用上越来越方便，交易效率大大提高。同时，以前货币的种种局限得以改进，比如过于沉重、难以保存、容易被盗等，新的货币总是比旧的货币更有优势。

电子货币是大趋势，但现金真的会很快退出社会吗？其实仍旧要从便捷性和改进弊端的方面来分析。

从便捷性上看，电子支付当然更方便，但前提是支付网络所及之地，你拿一张卡、带个手机，去偏远的山村或高原深处试试，你要刷卡，总得有刷卡机吧，你要微信支付，总得有无线网吧？事实上，支付网络的普及成本过高，即便在发达国家，要建成无远弗届的支付网络，仍旧还很遥远。在中国，即便北京这样的一线城市，也不是随处都有网，随处都能刷卡，偏远的地区就更不可能了。

从改进弊端上看，无非就是携带不便、保存不易、安全性不高等，电子货币当然更便于携带和保存，但安全性就要打个问号。事实上，电子货币的安全性更值得担忧，纸币要防盗，但一个普通人，正常状态下，随身带的钱是有限的，甚至家里放的钱都是有限的，即便被盗，数额也不会太大，至少银行卡他偷了没用。但电子支付不一样，一旦被盗，就意味着账号里所有钱都被盗了，这样的事情并不少见。

此外，电子支付体系下，黑客非法侵入银行，盗取资金更改资料的问题更加严重，必须引起足够的警惕，更快地提升保护电子货币安全的技术。

全国政协委员、杭州市副市长谢双成提出，建设“无现金社会”这项工作在推进过程中也存在问题，“目前各地各部门对‘互联网＋金融’和推进‘无现金社会’建设的认知理解程度、重视程度和推进力度差异很大，发展不平衡。政府部门的数据尚未完全开放，难以形成‘一张网’。‘无现金社会’相关的技术、基础设施尚未普惠更多人群。”

另有业内人士指出，由于用户行为的偏好，并非所有货币持有者都能接受以及使用电子化交易；而在开放的虚拟网络下，技术上的安全隐患仍存，交易记录虽然可追溯，但易被篡改，现金货币有存在的价值。

所以，在将来很长的一段时间里，都会是电子支付和现金支付并存，满足不同的需要，真正完全的“无现金社会”，还需要很长的时间。

从“无现金支付”到信用城市

然而，除了不带现金，市民还有什么能与金钱相抵？业界认为，还有信用。

“未来消灭支付的，不会是一家支付公司，而是信用。”芝麻信用总经理胡滔近日表示，10年后，中国所有城市都将成为信用城市。她呼吁合作伙伴和芝麻信用一起成为信用城市的助推器。

“未来的信用城市中，‘先享后付’将成为标配，百姓生活方式也将发生很大改变。”胡滔表示，比如现在习惯先买票再乘车，以后将变为先乘车、下车后自动扣费；现在停车场排队缴费，以后将变成车辆离场后自动扣费；手机套餐将从预存话费送手机，变为承诺在网就可送手机；公共事务也将可先办事后补资料，无数证件将不用随身携带。

事实上，过去两年中，芝麻信用一直推动信用城市建设，在酒店、租房、租车等领域推出凭信用减免押金的服务，现在很多人都习惯凭信用借雨伞、充电宝、租房、租车、住酒店。一个广被提及的例子是：去年3月，芝麻信用和广州市妇女儿童医疗中心在全国率先推出“先诊疗、后付费”模式。患者不需缴费，可在医院挂号、诊疗、检查检验、取药，之后再付钱，平均节省患者60%的就诊时间，缓解排队付费难题，而且一年来，没有出现一名患者违约。

胡滔说，这些尝试统称为“先享后付”，基于信用和身份识别的“先享后付”，将消灭“扫一扫”这样的支付形式。

胡滔还提出信用城市的四个特征:一是信用信息流动顺畅，打破信息孤岛，成为未来信用城市高效运营的基础。二是信用评价体系健全，人人拥有信用记录。三是信用便利人人可享，先享后付处处可见。四是人人得守信用机制，守信激励、失信惩戒的信用机制将成为信用社会的通行规则，真正做到守信者一路畅通，失信者寸步难行。