互联网金融：渠道下沉的新型农村金融模式探索

在当今互联网金融的快速发展时代，另一种传统的金融模式-农村金融，也面临着快速的升级和挑战。而农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是传统金融供给最为薄弱的环节。

伴随着互联网和移动互联网技术普及，借助互联网渠道和电子化手段降低涉农交易成本、减少三农金融服务的信息不对称，然而更实际的问题是由于资源地域的分散、信贷数据缺乏、农民金融意识淡薄等痛点，严重制约了农村经济的发展。

而自2015年9月京东金融发布了农村金融战略，利用自身的大数据和风控能力逐步运用进农村场景中，以“3F战略”为方向，即工业品进农村战略(Factory to Country)，生鲜电商战略(Farm to Table)和农村金融战略(Finance to Country)，涵盖了农民从农产品的生产到销售，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资的整个农村经济产业链。

对于日益监管严格的今天来说，农村互联网金融都有哪些主要的创新模式呢?而又发展的怎么样呢?笔者最近做一次深入的调查分析。

一、以农业产业链+金融的模式

总述：传统农业市场高度分散，大部分利润被中间流通环节蚕食，业务和盈利方式相对单一。而通过互联网技术开展产业链整合，缩短流通环节，并通过数据收集、分析、挖掘和交叉认证，在真实全面掌握产业链上下游客户的物流、信息流和资金流信息的基础上，为其量身匹配基于真实交易的在线金融服务，成为农业龙头企业互联网金融创新的一个新兴热点。

例如：京东金融以农村金融战略的方式是以构建全产业链全产品链的农村金融服务。该服务将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。一方面，在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求;另一方面，聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。京东金融专为农村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”，农村信贷品牌“京农贷2.0”和农村理财、农产品众筹业务都已上线，可谓加速并优化了整个农村经济链条的建设。

二、以渠道为优势的电商与涉农金融模式

以京东、阿里巴巴为代表的互联网电商巨头，利用其流量优势、平台优势和技术优势，在为农民和农业企业提供集产品展示、交易撮合、营销配送、资金结算为一体的县域电商服务的同时，将小额信贷、投资理财等金融服务嵌入电商消费场景中，并以此填补了大量农村金融服务的空白。

去年京东农村金融围绕”农产品进城、电商下乡”的两条路子继续坚定的走全产业链全产品链的战略路线，充分发挥渠道与大数据风控方面的优势。为了帮助农民解决销路难题，今年4月，京东金融的农村众筹 “恋乡村”系列上线，联合京东商城的采销渠道搭建了一个农产品推广和销售的平台，目前已经成功众筹了20余个项目。

在配合“电商下乡”的过程中，农村常见的夫妻老婆店常因进货渠道的限制买不到物美价廉的正规产品，资金周转也较为困难。为解决这些痛点，京东金融推出了乡村白条，农户可借助白条在京东商城上选购各类农资及生活用品，资金回笼后再偿还白条，形成产业闭环。经过一年多的发展，共计为10万个农户及广大农村百姓提供了消费信贷服务。

此外，为了让农户实现财富积累，为进一步扩大再生产提供有效保障，2015年12月，农村理财上线，并以“寻找最牛乡村理财达人”活动为切入，借助遍布全国的推广员为农户普及理财知识，受到了农民的广泛欢迎，通过乡村推广员渠道购买理财产品的累计人次达到近30万。

为了将京东金融标准化、产业化、规模化的优势在农村场景下充分实现，京东农村金融还在不断自我升级迭代，根据现有的“农产品进城”与“电商下乡”的两条通路优化现有产品，以更有效率的农村金融服务帮助农民脱贫致富，用金融科技能力更好地赋能农村产业。

在京东农村金融上线一年以后，京东农村金融升级京东农村金融信贷产品“京农贷”，致力打造数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，并与青花瓷软件(北京)有限公司达成战略合作，严格进行贷前、贷中、及贷后的风险防控，推行全程风控数据化、流程化管理，以核心企业为中心，向上游农户、及下游经销商提供全方位的金融服务。

在“电商下乡”的路线中乡村白条全新升级为“京东开店宝”和“京东消费宝“，分别为农村小店与农民提供手续费低廉、授信模式多样化的理财白条产品。农户购买指定理财产品，既确保了资产的保值增值，又可获得同等额度的白条，可用于在京东商城上采购农资及各类生活用品。此举打通了理财和白条之间的界限，为农户提供了更多更实惠的采购选择，还解决了农户资产积累的问题，一举多得。

相对于行业里其他家，京东农村金融有完整的战略布局并积极落地，一年来取得了很多成就，未来可期。更多精彩内容，请点击http://t.kanshangjie.com/r4

互联网金融竞争的升级不仅仅是模式升级更是渠道升级，这种新形式的农村金融模式犹如一双无形的手，将互联网平台两端的用户连接在一起，随着国家大力发展现代农业建设，原本没有交集的两端变得如此的紧密，更多的资金会流向农村市场，农民群体得更多实惠的金融服务。

（来源：互联网金融）