房子着火了，家财险如何理赔？这些关键点得注意

在我们了解了家财险的概念、保障责任以及如何确定保额后，大家接下来也许会问到具体的理赔问题，别着急，大择为你一一解析。

家财险理赔四步走：报案

▼

一旦发生家庭财产损失，理赔按四步走：报案——填写报案理赔信息——递交理赔材料——结案。

为何要第一时间报案？这属于保险合同规定的保险人的义务。合同要求，投保人应遵守消防、安全等方面的规定，采取合理的预防措施，维护保险标的的安全，防止保险事故的发生或扩大蔓延。如果发生盗窃，应立即通知当地公安局。如果被保险人不履行这些义务，保险公司有权拒绝赔偿，或解除保险合同。

为证明自己确实履行这些责任了，大择建议大家用手机留存事故发生时的照片、视频或音频，完整的证明材料可以大大节约日后理赔的处理时间。

需要注意的是，报案也讲究个先后顺序，为避免警察取证时破坏现场，影响保险公司理赔人员或独立公估人进行现场查勘及损失核定，在事态不紧急的情况下，最好先联系保险公司，再打电话给警察。

家财险理赔四步走：提交材料

▼

发起理赔需提交的证明材料包括以下这些：

(一)索赔申请书；

(二)保险单或保险凭证正本；

(三)损失清单；

(四)有关保险标的购置发票、凭证、费用单据及资料（很多人可能不会保存第一手资料或直接证明材料丢失，此时也不要放弃索赔权利，尽量配合保险公司搜集“二手证据”，如前文提示的投保时要求保险公司对标的物拍照留存。）；

(五)有关部门出具的火灾或爆炸事故调查证明；

(六)投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。比如遭遇暴雨、暴风袭击造成的家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。如发生盗抢行为，应准备好公安机关的证明。

大择这里提个醒，投保人行权即发起赔偿诉讼是有时间限制的，1年期产品行权期通常为2年（自保险事故发生之日起开始计算），超出2年，保险公司可以拒赔。

家财险理赔四步走：确定赔偿

▼

下面大择重点和大家谈谈保险公司是如何确定家财实际损失以及如何确定保险赔偿金额，这一块在实际案例中属于纠纷多发区，一言不合就闹上法庭的不少见。

据大择掌握的资料，在计算保险标的实际损失时，保险公司通常采用4种方法：

1、根据保险标的市场价格确定实际损失，如保险标的已落后或被淘汰，则比照类似产品的市价确定实际损失。

案例

刘先生为家里一台使用了2年的家电承保，7个月后，这台家电因故全部损毁，保单原约定保额为6000元，但当时市场上同一型号新的家电价格仅为3000元。最终保险公司只赔偿3000元。

2、按被保险人的实际支出费用确定实际损失，这主要应用于责任保险、保证保险等。如高空坠物所支付的医药费，按实际支付的赔偿。

3、按恢复保险标的原状所需费用确定实际损失，这适用于只是轻微损毁、不影响性能的保险标的。

4、以重置成本减折旧费确定实际损失，修复难度大的房屋建筑、机器设备通常适用这种方式。

那么，保险公司又是如何确定赔偿金额的？不同标的适用不同情况。

1、第一危险赔偿方式

第一危险赔偿方式又称为第一损失赔偿方式，即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。

但要按分项投保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行负责。应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。

案例

某人买了份家庭财产保险，其中约定彩电保险金额5000元。某天彩电起火了，出经过鉴定实际损失2000元，那某人获得赔偿金2000元；若某人实际损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。

2、按比例赔偿方式

是指按照保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿。

这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作无效保险，保险人不予负责。

在家庭财产保险中，保险人对于房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿处理主要采用比例赔偿方式。

案例

某一建筑物的实际现金价值为15万元，被保险人向A公司投保火灾保险，保额为8万元，又向B公司投保火灾保险，保额为12万元。现发生损失为9万元，在比例责任分摊制下，A、B两将这样分摊：A公司责任限额为8万元，以保额为限，B公司责任限额为9万元，在保额限度内以实际损失为限。

3、限额赔偿方式

是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一定的损失才负赔偿责任的一种赔偿方式。它有两种形式：

1、超过一定限额赔偿。免责限度赔偿，即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿。

案例

某合同规定绝对免赔额为500元，那么损失在500元以下的，如400元，保险公司不予赔偿，由被保险人自担损失；若损失超过500元，为600元，保险人对超过的部分给予赔偿，即赔偿100元。

2、超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。

案例

某合同规定，衣物和床上用品保额为10000元，该标的在一次火灾中全部损毁，投保人实际损失达到15000元，已超过最高保额，最终保险公司赔偿10000元。

在确定赔偿金时，还可能涉及其他费用，比如合理及必要的施救费用，保险公司也能分摊一部分，费用将在标的损失赔偿金之外另行计算，但最高不会超过受损失标的的出现时的实际价值。如果该标的是按比例赔偿，救援费用将按相同的比例赔偿。

此外，包括残值处理、代位追偿权的行使也需要注意。代位追偿通常涉及第三方，即损失是由第三方造成的，由第三方负责赔偿。如果第三方拒绝理赔，投保人可以先向保险公司申请赔偿，保险公司一旦受理，向第三者追偿的权利同时转让给保险公司，且投保人需协助保险公司向第三者追偿。投保人私自放弃追偿权的，保险公司有权扣减或者要求投保人返还相应的保险金。

家财险理赔四步走：结案

▼

在理赔结案后，如果保单还处于有效期内，保险金额会相应减少，即有效保险金额等于原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额。

如果你想恢复原保险金额，经保险公司同意，只需补交保费，并由保险人出具批单批注即可。保险期限为多年期的，下一保险年度，将自动恢复原保险金额。

好了，有关家财险的相关知识，今天大择就为大家介绍到这里，还是老规矩，有疑问或者想咨询具体的产品，欢迎在评论区留言，大择将第一时间予以回复或为大家推荐合适的顾问。