线上与线下融合 才是O2O的正确生存之道

2015年12月2-4日，一年一度全球最大规模的T盛会——Telematics@China高峰论坛在上海举行。自2008年以来，在国家工信部和上海市政府的倡导和支持下，由中国汽车工程学会主办了本论坛，到今年已经举办了8个年头。今年TC汽车互联网大会再次吸引了1300多位来自全球的产业科技、投资、园区等各界的精英共同探讨车联网电商大数据与互联网汽车等时下热门话题。

核心内容：线下的做线上的事情会很吃力，线上的跑线下的市场也会很累，商业本质就是线上线下融合，这才是真正的O2O。

上汽通用汽车金融市场及销售总监李群，阿里汽车事业部副总经理石坚，法国标致雪铁龙融资银行中国及东南亚区总裁Philippe  Belorgey，创富融资租赁（上海）有限公司董事长陈云薇参与了Telematics@China高峰论坛的圆桌讨论环节，以下为现场实录：

主持人：谢谢陈总从金融公司的角度给我们分享了车秒贷给金融公司带来的改变。下面有请正时汽车创始人李斌先生主持论坛，并邀请其他的嘉宾上场。

李斌：有请论坛嘉宾：上汽通用汽车金融市场及销售总监李群，阿里汽车事业部副总经理石坚，法国标致雪铁龙融资银行中国及东南亚区总裁Philippe  Belorgey，创富融资租赁（上海）有限公司董事长陈云薇。

因为今年不是一个汽车的论坛，今天也不是一个金融论坛，今天是个汽车互联网和金融的跨界论坛。现在我们汽车金融公司分两个流派，一个是主导的厂商的汽车金融，就是Philippe这样的来自雪铁龙的代表，第二就是独立的金融汽车服务公司，陈总，来自创富的，当我们跨品牌交易在同一个平台上能完成的时候，那我们作为厂商的汽车金融公司和独立汽车金融公司，看待整个互联网对汽车电商和金融整合这件事情，会有各自不同的什么样的想法？首先请问Philippe，厂商金融角度而言，如何看待互联网跨品牌的电商平台和厂商汽车公司之间的合作？有什么样的机会、障碍、挑战？

Philippe  Belorgey：我们已经跟天猫在合作了，我们今天提出一个想法，作为标致雪铁龙，我们在中国有三个品牌，有DS品牌、雪铁龙品牌、标致品牌，而且我们已经和车秒贷在合作了。我们有和车秒贷合作的自己的金融公司，对DS这个品牌，创富融资帮我们进行金融合作。因特网融资将会越来越多的扮演重要的角色。这对我们来说都是一个未来的发展方向，跟我们现在锁定的目标没有什么矛盾的。

李斌：请问李总，因为我们知道厂商的汽车金融公司有一个天然的使命，是帮助我们厂商的销量完成和消费者的对接，仅仅站在互联网的电商这个角度的合作下，作为一家整车金融公司，是如何看待和互联网电商这样一个多品牌交易结合的平台的？是通过它依然只是为上汽通用旗下的整车销售提供服务，还是会跨一点界，为非上汽通用品牌的其他的品牌提供相应的金融服务？

李群：上汽通用汽车金融本身也不能说是一个严格意义上的厂商汽车金融，因为我们现在有一部分业务也是非通用旗下业务。现在我们合作的主机厂除了上汽通用、通用五菱，还有11家非通用的，我们把自己打造成一个第三方汽车金融平台。但因为出身的关系，肯定通用的比重最大。

至于跨品牌的互联网金融公司进来以后对这个行业的影响，我是这样看。首先，厂商汽车金融公司有一个先天优势，就是跟主机厂的合作关系。跨品牌的汽车金融公司进来，最大的作用就是丰富了产品线，为更多消费者提供金融服务，因为作为我们来说也是一样，有厂商补贴促销的客户基本资质比较好，风险偏好度比较低，会倾向于低利率产品，非促销可能倾向于高利率产品，个人资质也没有那么好。我不知道我讲得对不对。这对客户分层、满足不同层次客户需求，其实有很大帮助。

李斌：请问陈总，传统的汽车金融公司中，对消费者的评估和风控会变得特别重要。不管创富还是通用汽车金融公司，我们在这方面投入了大量人力、物力甚至整个征信、模式。阿里在之前我们也做过非常多的突破性创新，目前类似于互联网公司在整个个人征信中，已经提供了非常丰富的支持性的数据的时候，对我们这样的独立的金融公司的整个风控模型，有什么样的实质性的影响或调整？而这实质性的影响和调整，对我们目前的整个内部的组织结构、IT架构平台、人员体系包括我们内部的运作，有些什么样的实质性的影响？因为在座下面其实也有很多其他的汽车金融公司和我们的致力于做汽车金融的新的互联网公司，你给他们一些建议、意见？

陈云薇：谈不上意见和建议，只是谈一些我们的感受。风控上其实所有的，包括银行在内，汽车金融公司、融资租赁公司、信贷类的公司，都不外乎去按照传统的模式说收集很多资料，然后对这些资料进行判断，然后看这些资料的真实与否。因为我们跟很多其他的电商平台合作，现在唯一能进行线上征信、线上风控的，我觉得只有阿里一家。因为他具有的数据，是其他不具备的，而这个数据是不停在更新的，不是死的数据。你有一套房产，可能昨天是有的，但今天可能卖了，但是阿里数据纬度，相当多，有很多人说是不是只是在支付宝上消费多？其实不是，有些朋友说在支付宝上消费不少，没有拿到预授信，我们就问，最近半年是不是搬过家，手机号码是不是换过，这是非常细微的一个点，判断客户的纬度，就是一个稳定性，半年之内是不是有过变化。我们看到阿里的数据，这是我们真正需要的，给我们的帮助是巨大的。包括贷后资产管理上，也是可以起到巨大的帮助你管理资产的作用。因为金融公司最后还是要有巨大资本去做业务，你有好的资本能力的时候，你的调度能力才是强大的。

李斌：接下来一个问题我不确信石坚是不是最合适的一个回答者，我听到一个声音，蚂蚁金服的资金融通能力也非常强，蚂蚁金服下面的芝麻信用对阿里、非阿里人群的信用评估体系，也非常扎实。在这个情况下，我们的阿里汽车和整车厂商就特供车型和谈判能力也越来越强。这种情况下又考虑到蚂蚁金服已经是一个相对独立运作的公司的话，那在未来阿里汽车整个互联网电商这条路越来越走下去的时候，你们还需不需要类似于整车厂商的金融公司或独立的金融公司，为整个汽车电商提供资金保障，或需要不需要他们提供所谓的线下的整个征信评估，或需要不需要帮你更多整合整车厂的资源？因为我听所有人跟我讲，阿里和蚂蚁金服结合之后，正常厂商金融公司做的所有事情都是蚂蚁金服能做的，不能做的也是蚂蚁金服或阿里汽车能做的，那还需要他们吗？请告诉我，究竟需要不需要他，或在长期5年来看，未来我们互联网汽车电商可能因为金融催化剂导致20%到25%的整个转化率的时候，还需要不需要他们？

石坚：这是无疑的，肯定需要的。举两个例子。

不同的行业，不一样。以快消品为例，天猫超市今天有机会颠覆沃尔玛、家乐福，因为效率、给消费者的便利性，比线下好。买一袋米、买瓶油的时候，估计未来会有越来越少的用户会傻到去家乐福那种地方，网上动动手就可以解决了。所以不同行业不一样。回到汽车行业，我们很敬畏金融的商业本质，也敬畏整车厂跟经销商这么多年建立起来的市场营销和销售体系，而且这个体系，我们今天也没有那么大的能量建设这样一个体系。所以今天你说卖整车谁想颠覆这个行业，是不可能的。金融一样，今天的专业汽车金融授信，同时也有很多风控、追缴、追偿，最终汽车金融跟销售是分不开的，就像GMAC，基本是贴着别克、雪佛兰在各个大区都有自己的大区体系，包括用消费金融的方式真正贴着经销商做，才有可能做到今天的结果。这件事情阿里能做吗？第一不能做。第二也不会做，因为别人能做好的事情，我们为什么做？这不符合阿里巴巴的价值观。所以对我们来讲这个事情很明确，蚂蚁金服出来是不是真的颠覆互联网金融的整个银行业？未必。比如我们花呗、借呗，也只能覆盖一部分人的用户，很难覆盖所有。阿里巴巴集团CPO  Lucy说，未来就是三个字，小、确、信。这是我们追求的方向。

李斌：刚才我听到的是代表天猫汽车的态度，一定不会让蚂蚁金服成为天猫汽车平台中唯一的金融服务提供商。想听听Philippe的态度，对蚂蚁金服这样一家拥有极强的互联网背景、极海量的支付和真正的实名人群，1.2亿，如果有幸马云邀请Philippe担任蚂蚁金服老大，你和石坚商量我们下一步的汽车金融业务落地的时候，你还需要不需要创富、GMAC这样的来自厂商金融的公司？

Philippe  Belorgey：首先如果马云邀请，我肯定不会拒绝。汽车金融是非常独特的一个行业，你有因特网公司的背景，有一切管理公司的业务，如果不付钱可以把车就扣下来，阿里巴巴有大数据，可以给客户打分等等，所有的授信能力都在。你也需要这些数据，给客户一些贷款，汽车金融界本身就有专业性，这些专业性是因特网公司没有的。我觉得这种互补性才能让我们的合作关系继续值得拥有。而且我觉得这种状况在未来几年，还会继续持续下去。我和石坚也谈过这个话题，我觉得蚂蚁金服作为一个金融公司，他会不会愿意完全开心地运营一个独立的汽车金融公司？因为很多东西他们没有，很多专业也没有，所以说这种合作关系是有价值的。

李斌：任何行业，只要你突出这个行业的点上的特征的时候，留给大家空间都是非常大的。这两天我们很仔细的研读一本书，《罗马的历史》，强调罗马在扩张的过程中对不同的文化群体的尊重、对区域自治的尊重。这样在整个互联网、电商、互联网金融三个大群体对接的时候，才能真正发挥融合、融通的作用。在这之后，我们不得不承认罗马用了接近1300年的历史，打造了一个非常庞大的帝国，虽然他们非常尊重各个群体的自己的文化、宗教，不得不承认，罗马的确是一个很庞大的帝国。

请问李总，车秒贷和汽车金融刚才石总讲了新增公司有创富金融、标致雪铁龙，但漏掉了GMAC，这是我心目中最大的一家汽车金融公司，为什么没有？他和你谈过吗？

李群：没有。

李斌：石坚，你为什么不谈，为什么？

石坚：我们没有直接谈过，据我所知小微金服跟GMAC是有过接触的。今天这个见面，也是个结汇。GMAC作为最大的金融公司，我相信一定也是open的，两家公司我相信是一定有机会的。

李群：我们和阿里小微金融这边有过接触，但是最后没有达成一个整体的合作意向。因为我们觉得双方风控体系方面，还是需要一定的磨合。其实阿里是以互联网出身，现在涉足金融。我相信总有一天我们会走到一起，会越来越近。这几乎是一定的。

我们和阿里合作过程里，考虑也很多，阿里是非常令人敬畏的一个对手。现在也涉及到汽车金融领域，所以合作方面，不可避免要考虑到石总演讲的时候讲到的，所有汽车金融公司看到阿里汽车金融部涉足汽车金融的时候，都会讲是狼来了，我们也要考虑这个问题。作为一家汽车金融公司，我们食物比较单一，但是阿里是杂食性的。双方在这方面在接触的时候都有一些小心翼翼试探对方的想法。

但整个来说，汽车金融数据是一方面，征信是一方面，风控是一方面，很多东西其实还是服务带过来的。刚才我谈到促销，我讲一个事实，通用体系里上汽通用体系的时候促销贴息，不光贴给我们，还贴给银行。我们合作某个品牌的主机厂，合作的合同里90%是来自贴息。这就是说对经销商的服务、和对厂商的服务，也是非常重要的。我相信无论阿里还是GMAC，在各自双方基因融合的过程中，阿里可以更多提升自己在线下的服务，这是目前阿里相比GMAC有点差距的，GMAC对线上是远远不及阿里的。双方在基因融合过程里，我相信总有一天会走到一起。

石坚：两家公司都足够开放，只要有这个心态，一定会走在一起，我很认同。大家对阿里目前的定位，还是缺乏更多有效的沟通，我赞同李总讲的，GMAC有很强的线下服务能力，而服务对金融是非常重要的一件事情。但对我来讲，我有线上的消费者、数据，我们更看重这两个的结合。因为今天如果阿里做线下服务能力，我敢肯定，我一定不比李总聪明，他犯过的错我一定会再犯一遍，对一个平台，我们不会做这样的事情。比如跟Philippe合作，更多是我把线上能力输出，而线下我完全信任他做这件事情。商业本质就是线上线下融合，这才是真正的O2O。

Philippe  Belorgey：我们都在不停的尝试，不断的试验，才能最终实现我们想要的，也就是说你有选择，你要么参与这个测试，也可以像试驾一样，这个试验成功最好，但是如果你现在不加入，到时候再加入，就太晚了。

李斌：石总最后一段话很重要，我们不得不说阿里在行业中肯定会像早年平安一样，被少许妖魔化一些，他的侵略性可能没有以为的那么强。阿里的确是一个很强的平台。最后谢谢大家！今天大家的整个演讲，围绕汽车、互联网、金融，大家做了非常深入的交流，而且大家也说了，一定会达成了一定会合作的共识。希望未来往下走的时候，随着阿里这样的互联网公司越来越仅仅通过移动端提供汽车电商解决方案，最终把汽车行业这个移动的特质再和我们汽车、金融、电商特征整合在一起，我相信可能过了一年两年，要谈的是移动汽车金融电商。也希望大家对这个跨界保持持续的关心，这个行业足够开放、有足够多的机会，也有足够多的陷阱，但只要保持这种信心，我相信两三年之后，整个汽车行业、汽车金融行业、汽车电商行业，绝对和现在这个表现、时间点完全不一样。当然会是什么样，我们现在还不知道。

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