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突破2000亿!这家银行小微稳健增长凭借什么?

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都说小微企业融资难是“世界难题”。为破解难题,中央经济工作会议再次强调了强化普惠金融服务,让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力。在党中央引导下,银行躬身耕耘小微金融业务,并作为服务实体经济、贯彻新发展格局的重要举措。

在肩负建设“重要窗口”的浙江,浙商银行自诞生以来,就一直以服务小微为己任,持续深耕普惠金融。截至目前,浙商银行普惠型小微企业贷款余额突破2000亿元,较2017年接近翻一番,占各项贷款比重位列18家全国性商业银行第一。

从小微企业角度而言,融资难问题是金融支持实体经济尚未完全解决的一个难点;而从银行角度看,小微企业贷款风险偏大、经营成本高,可持续发展难度大。浙商银行是如何克服这一业界难题,实现普惠金融行稳致远,贷款余额突破2000亿元的?

专业服务:真正做到“敢贷”“愿贷”“能贷”

浙商银行摒弃 “降低门槛、快进快出”的运动式做法,坚持专业化经营道路,“真刀真枪的干”,组建专门团队、研发专门产品、打造专门流程、构建专门风控。多年实践中,该行形成了5名骨干客户经理与1名风险经理协作配合的“5+1”专营团队模式;按照风险程度设计了不同的信贷流程,极大提高了小微企业借款便利度;开发了40余款特色产品,充分满足小微企业差异化金融需求;建立专门的授信制度体系,小微贷款资产质量持续多年在全国性银行中位居前列。

值得一提的是,浙商银行在同业中率先建立了尽职免责机制,破除了小微信贷“紧箍咒”,极大减轻了客户经理思想负担;该行充分授权,将贷款审批权授予一线分支行,让真正了解小微企业的人决定贷或不贷,目前全行99.9%业务审批都是在支行、分行完成的,大大提高了基层机构服务小微企业的积极性。

勇于创新:帮助小微 “易贷”“多贷”“快贷”

近年来,金融科技快速发展,浙商银行顺势而为,加大对互联网、大数据、云计算等金融科技的运用,以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”,主动提升普惠金融服务质效。

同浙商银行合作多年的老客户往往会有感慨:“跑银行次数降了、提交资料少了、拿到资金速度快了,办理贷款综合成本低了,心也就自然踏实了。”浙商银行通过重塑小微业务流程,实现了小微企业贷款办理在线化、自助化、移动化。

该行一直将提升服务体验作为创新方向,其推出的全线上小微产品“点易贷”,使小微企业享受到“5分钟申请、1刻钟审批、0手续费”的体验,小微企业客户只需要在手机上“点一点,拍一拍,刷一刷”,足不出户就能知道“能不能贷”“能贷多少”,真正做到“最多跑一次”。与此同时,浙商银行稳步开展不动产抵押登记线上办理试点,延伸线上产品线,为小微企业提供快捷、极简体验。数据显示,今年以来浙商银行仅浙江省内小微业务线上抵押登记比率约80%,该行线上小微业务授信规模超1000亿元,线上提款笔数和金额占比均超过90%。

陈柯是杭州一家小型器材公司的负责人,近期签署了一笔临时大额合同,自有资金回笼不及时,原来银行办一笔贷款要十几天时间,周转不开,心里很是着急。出差时,她在杭州火车东站看到了浙商银行“点易贷”产品广告,手机扫了扫申请二维码,提交了申贷信息。让她没想到的是,很快就收到了审批通过的短信并知道了可贷金额,没几天就提款成功。陈女士由衷地感慨“又快又方便!”

小微企业往往还面临贷款到期续贷难、需支付高额“转贷”“过桥”资金成本等问题,该行积极运用科技手段简化流程,对于生产经营正常、信用状况良好的小微企业,贷款到期时系统自动审批、全自动无缝对接发放新贷款,无需客户寻找高成本过桥资金。今年以来,该行已为小微企业提供无还本续贷金额超450亿元。同时,该行创新推广循环贷款,小微客户根据自身经营情况,自主放贷、随借随还,进一步帮助小微客户节省财务费用;目前小微循环贷款余额占比达70%,享受续贷便利客户5万余户。

除了线上化服务创新外,该行近些年大力支持实体经济高质量发展,帮助科创型、制造业小微企业转型升级,如针对具有智能设备更新需求的企业提供专属的“智造贷”产品,外贸企业的“出口易”“出口退税贷”等产品,向高层次人才提供信用方式的“人才支持贷”产品等。在小微园区方面,该行推出了“厂房贷”产品,为入园小微企业提供“成数高、手续便、还款轻、产品活”的定制化服务,解决小微企业“要买房,缺点钱”“付全款,想按揭”“买了房,钱紧缺”“新搬迁,开张难”“不买房,要租房”等诉求。数据显示,该行目前已累计开发小微园区项目已超570个,授信超700亿元。

坚守初心:开创普惠金融可持续发展之路

在一般人眼里,小微金融“额小户多风险大”,就如农田耕作,要耐得住性子、弯得下腰板,非一朝一夕就能做的好的。早在十余年前,当时政府和监管部门对小微业务尚无具体政策、考核等要求,浙商银行就已将小微金融作为战略业务板块发展,多年来始终秉承“普惠小微”初心,坚持客户定位,持续深耕,将专业化经营模式从浙江省成功、快速复制到大江南北,探索出了一条规模、质量、特色的可持续发展道路,小微贷款年年保持中高速增长。截至目前,已累计投放小微贷款超9000亿元,服务小微企业超36万户,间接带动超500万人就业,培育了一批小微企业成长为大中型企业。

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