终于决定买平安福了，可是如何确定保额？良心建议分三步

（原标题：终于决定买平安福了，可是如何确定保额？良心建议分三步）

众所周知，保费和保额是呈正相关的，同一款保险保额越高保费就越高，反之亦然。这时买保险就会面临一个两难困境——想要更有效获取保障，当然保额要高，但相应保费也会高，可能超出您的承受能力；财力有限，只好保费定得低一点，可这样一来就不得不降低保额，甚至变成鸡肋保单。该如何确定保额呢？根据实际情况来。理性推算保额，总共分三步：

第一步：保额设定上限。

保额是干什么用的？确认思路：一旦意外发生，保险赔付金额是否足以支撑未来一定时间内的支出。比如a购买了意外险，他发生事故致残，从而会有一段时间不能正常工作，那么这段时间维持正常生活需要多少钱？这里有两种算法：

1.收入替代法。

根据a由于不能工作而损失掉的收入来确定。这需要两个条件，收入水平和不能工作的时间。比如a发生意外前一个月挣2万，预计将有半年不能工作，那就是2*6=12万。当然，我们没办法确定风险的程度，只能大致估算取上限。

2.支出需求法。

根据需要满足的生活开支来确定。这需要根据a发生以外后到恢复的这段时间的支出来决定（生活费＋自负医疗费部分）。

这两种方法用哪个都行，通过这一步算出的保额，我们把它作为保额上限，也就是最高值。假设是30万。

第二步：拿保费确定下限。

高的保额固然能带来更好的保障，但也许超出了您的支付能力。家庭资产配置有个4321原则，说的就是将可支配收入中的10%用来买保险。当然这个比例因人而异，可以根据自家实际情况，算出一个可以承担的保费数额，再倒推出可以买多少保额的保险。如果倒推出来保额大于第一步的数字，按照第一步的30万购买；假设倒推出来保额是25万，又该怎么办呢？

第三步：有保费缺口怎么填？

如果说第一步计算的是理想，第二步计算的就是现实。理想和现实难免有差距，如上面的例子算出了保额的范围是25万～30万，范围已经缩小到了5万的差额。就高还是就低？就是要在现实与理想中寻找一个平衡点：

1.假如选择了略高的保额，就要考虑多出来的保费怎么解决，尤其是年缴的保费是不是有长期支付能力。

2.假如选择了略低的保额，需要考虑未来发生意外时，资金缺口怎么解决。

最良心建议是：就低不就高。因为如果日后生活条件改善，完全可以通过增额、补充等形式用新保单弥补缺口。

保额定下来之后，选择一款良心保险。

平安福作为平安终身寿险的“明星产品”，于2013年问世。7年更新迭代，只为找到最能满足中国人健康诉求的综合保障险。随着社会不断发展，各种各样的“怪病重病”层出不穷。近年来，疾病保险，尤其是重大疾病保险受到了消费者越来越广泛的关注。

升级后的平安福（2019）II保险产品计划（以下简称为“平安福”）保障责任覆盖100种重疾和50种轻症。与旧版相比，它不仅延续了100种重疾保障，轻症责任也由30种升级为50种，且50种轻症提供重疾险基本保额20%的保障，最多可赔付三次，且不影响100种重疾的赔付。此外，客户还可以享受恶性肿瘤三次赔付，解决肿瘤患者后顾之忧。

有温度才有未来，升级后的平安福延续综合保障的产品定位，涵盖疾病、身故等多种责任，其中疾病责任拓展至150种，包含100种重疾和50种轻症；保障更加灵活，可附加特疾专属保障，满足客户个性需求。

马上就2020年了！新的一年，我们也许要继续面对庸俗的日常生活。也许一个人的力量还是如此渺小，但还是请活地认真一些！

新的一年，让我们把风险交给平安福，给所有发生的意外一份保障，健康、安稳地过好每一天。