低利率常态化的未来 养老储备的首选—增额终身寿

（原标题：低利率常态化的未来 养老储备的首选—增额终身寿）

在“中国国际金融学会年会暨第一财经金融峰会”中，清华大学国家金融研究院院长朱民提出全球进入降息通道，负利率将从欧洲和日本蔓延，全球正从低利率走向负利率的观点。受全球经济衰退的影响，中国经济在经历了将近20年的高速发展后，也将从高速转向中速，这就意味着利率将逐步走低。在低利率常态化的今天，并不是代表赚不到钱，而是赚钱的理念和模式都发生了变化，如何找到更好的财务规划渠道确保自己的资产安全增值显得尤为重要。

除了经济环境，未来影响国人的更大变数是“超老龄社会的来临”，中国正在加速步入超老龄化阶段。根据相关数据预测，2030年中国60岁及以上老年人口数量将达到3.7亿人，占比25.3%，意味着每4个人中就有一个老人，养老问题更加严峻。而且生活水平逐步攀升，退休后既要保证生活品质不下降，又不想为子女添麻烦，还要负担寿命日益延长的父母甚至爷爷太爷爷辈的养老，以及越来越贵但不得不请的保姆及看护费用。

如何实现“边备边老、即富即老、健康养老”，如何能够在低利率环境下，储备足够的养老金，让不确定的未来有一笔可以确定的资产，实现一个幸福无忧的老年生活，是我们大多人都应该尽早思考的问题。

1、 养老：客观认知、尽早规划

养老总是不期而至。对于多数独生子女来说，没有兄弟姐妹和他们共同面对超老龄社会的来临。也许在他们还没有准备好的时候，超老龄社会就悄无声息地把他们拖进一场无法掌控、无法自拔的艰难时世。作为70年代末80年代初的人，以前总觉得很遥远，转眼离退休也都只有10来年时间了，所以摆在70-80年代的人面前就是当下急需规划养老的问题，甚至90后更要提早准备，因为你们要面对的是好几代人的照料安置问题。做过周围少量的调研，很多人真的毫无准备，大部分人认为我都有社保了，到时候领养老金行了，有多少算多少。但是社保真的能让我们的养老生活品质得到保证吗？在这里不得不提到一个词语——养老金替代率。

所谓的养老金代替率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，这是养老品质线；如果低于55%，则生活水平较退休前会有大幅下降，这是养老警戒线。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率也存在巨大差异（上海金融报）。详见下表：

以上海为例，假设个人工资增长率：5%，职工平均工资增长率：3%，预计退休年龄是60岁，不同人群社保替代率的测算：

综上所述，我们不难发现不同地区、不同人群存在的养老金缺口截然不同，收入越高反而社保养老金替代率越低。要想实现未来美好养老生活品质不下降，则需要通过商业养老保险、以及投资理财储备给自己进行养老规划，弥补养老金缺口；同时必须要确保财务规划的安全性、收益性、灵活可领取性。能够满足以上条件的养老规划产品，我们推荐增额终身寿险。

2、增额终身寿险具备三大优势

●资金安全，稳健增值：增额终身寿的保额在合同上会有一个约定的年保额增长比例是一个保额会“长大”的保险。同时增额终身寿的现金价值每年递增累积，几年内即可实现现金价值高于累计已缴保费，长期可锁定收益，规避市场利率波动风险，而且增额终身寿的所有保险利益都是写进合同中，具备安全、保值、增值的功能。

●按需选择，资金灵活：与其他产品不同，增额终身寿产品兼具高度灵活性。因为该类产品现价在缴费满期后，迅速高于所缴保费，客户可以灵活选择减保领取现金价值的方式，从容应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。

●守住财富，精准传承：增额终身寿是以被保人的生命为标的，并以死亡为给付保险金条件。通过指定受益人的方式，可实现财富的精准传承。

3、增额终身寿产品案例

以中英人寿出品鑫玺世家终身寿险为例，45岁的企业主英先生，投保《中英人寿鑫玺世家终身寿险》，基本保险金额50万元， 缴费5年，年缴保险费117,955元。保障期间英先生灵活减保领取保单现金价值，满足资金应急需求。具体如下：

图一：不领取，仅看不同年龄段现金价值及保险责任

图二：规划从65岁退休开始每年从账户中申请减保领取2万元现金价值补充养老，快乐无忧的享受退休生活，累计领取42万，账户仍有现金价值不断增长可作为资产传承给受益人。

“增额终身寿产品可以简单比喻为“资产保险柜”，其产品的发力点在于保障本身，保障投保人的保单（资产）权益不受损失。

通过以上案例我们不难得出结论，美好养老生活真的需要现在规划。在低利率常态化的未来，增额终身寿是您的首要选择！中英人寿电销渠道销售热线951500，期待为您提供更优质的保障和服务。