“在为金融机构服务的时候,我们不仅是要把风控做得好,另一方面,我们还需要在更多层面帮助金融机构,比如:找到和产品相匹配,或者和风险容忍度相匹配的客群;实现极简操作,降低传统金融机构员工的使用门槛等等。”任然如是说。
编者按:
如何把握金融科技发展趋势?
如何平衡金融的风险和创新?
如何将新科技和金融业务有机融合?
金融科技公司如何为金融机构输出技术从而做好风控?
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随着金融科技潮来袭,金融行业正面临着全新的挑战和机遇,而这一系列问题无疑成为目前金融机构以及金融科技公司所面临的重要课题。
为此,新金融大秘携手易趣财经特策划“高举风控利剑”之专题系列。
随着人工智能、大数据、云计算等技术的深度扩展和应用,科技对金融的渗透率也逐步提高,越来越多的科技企业开始将目光由服务于C端消费者,聚焦于服务B端企业,即选择输出技术,为更多的企业和金融机构提供一整套的技术解决方案。
从目前蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网巨头的动向来看,赋能B端金融机构已经成为金融科技发展的关键词。值得关注的是,自成立之初就定位服务B端的金融科技公司——品钛去年成功在纳斯达克敲钟上市,这在一定程度上也成为金融科技逐步从满足消费者需求到为原有产业改造升级转变的信号。
“就品钛而言,我们一直秉持的态度是赋能金融机构,而不是“控”能。我们希望为金融机构输入技术的同时,教会他们如何自己去运用和操作,逐步建立自身的能力,在这中间,我们提供咨询建议、产品创新、联合运营等服务,最后的风控决策是金融机构去做。”品钛首席科学家任然接受新金融大秘采访时表示。
(品钛首席科学家任然)
一、站在金融机构角度看问题,加快金融智能化转型
当金融科技TO B服务逐渐成为主流,老牌to?B企业品钛提出了“站在金融机构决策者角度看问题”。作为领先的智能金融解决方案提供商,品钛专注于大数据处理和金融科技研发,为金融机构和商业机构提供包括多项增值服务在内的整合型的金融科技解决方案,用科技缩短人和金融服务的距离。
“在为金融机构服务的时候,我们不仅是要把风控做得好,另一方面,我们还需要在更多层面帮助金融机构,比如:找到和产品相匹配,或者和风险容忍度相匹配的客群;实现极简操作,降低传统金融机构员工的使用门槛等等。”任然如是说。
从目前的风控市场来看,分为大数据和信用评分两种类型,但是品钛希望能给金融机构更全面的赋能,提供精准流量又协助他们做好风控,比如帮他们做整个获客的流程、产品的设计等等,而不是单纯提供一些数据和评分。提供技术的同时教会金融机构怎么去使用,最后形成一套决策建议的机制。
2018年,品钛首个提出SaaS+服务体系,这一体系由两大类业务组成:软件技术服务(SaaS),以及包括业务咨询、流量与场景接入、决策支持、联合运营等在内的增值服务(Plus),可以帮助各类机构快速实现金融智能化转型和业务落地。
基于多年实战经验,以及对金融和互联网业务的深刻理解,品钛打造出了”端到端”的服务能力,并可以根据机构的不同需求情况,提供相应地产品和服务,帮助机构客户补足或加强整个链条上的任一薄弱环节。例如,在和某银行合作的过程中,品钛帮助他们提高信用卡客户的转化,在银行原有风控规则拒绝掉的客户中,利用基于机器学习算法的风控模型重新筛选出优质客户,在维持银行原有风控效果(损失率)的前提下,将信用卡通过率提升了10%,从而大幅提高银行的业务量与盈利水平。而品钛的优势在于,把风控前置到营销端,提前对客户的风险有一个把控,这样能够很好的识别风险,使客户能够很精准地匹配他们的产品。
据品钛2018年全年财报显示,截止到2018年年末,金融合作伙伴已经从2017年的77家增长到93家。同时,商业场景客户数量也扩张至129家,累积服务3140万信贷消费者,44万小微商户,195万理财投资者。
(2018年10月品钛在纳斯达克上市)
更加值得注意的是,在去年下半年整个互联网金融行业处于低谷的时候,2018年10月品钛成功在纳斯达克上市,备受关注。据该公司未经审计的2018年年报显示,截止2018年年末品钛实现营收10.526亿元,同比增长85.1%,其中第四季度实现营收2.26亿元。2018年全年调整后(Non-GAAP)净利润1.386亿元,扭亏为盈,且毛利率从2017年的34.5%提升到47.3%。
二、多模型竞争体系,打造全面智能金融行业解决方案
在智慧金融时代,通过科技的创新,人工智能与大数据成了提高金融效率的重要工具和手段。随着各种前沿技术相继投入到智慧金融场景流程中,金融的智能化水平也因此获得空前提升。
然而,回归到金融本质,不论传统金融或者智慧金融都面临着“风控”这一难题。对传统金融而言,风控模型无非建立在央行征信体系基础上,而通过大数据、人工智能等技术建构的多维风控模型,充分挖掘了之前无法获得授信的潜在客户,这也成为了金融场景中最重要的创新。
对于很多金融机构来说,风控的痛点不在于模型本身,而在于模型迭代速度。花费很长时间建立的模型,上线之后可能就不适应当下的风险情况了。比如反欺诈,每天都会有新的欺诈形式出现。如果说用一个非常静态的东西使用很长一段时间的话,模型的效果会下降很多。问题在于,很多的金融机构风控系统跟不上欺诈更新的速度。
对此,任然提出了一个“快数据”的概念。在他看来,很多时候,金融机构风控的痛点在于线下做分析的时候用到的数据,和线上真正做决策的数据,更新速度是不一样的,技术其实不是最难的。
任然表示,品钛建模80%的工作是用更好的方法,更快速地训练模型。然后把训练出来的模型,第一时间上线测验。鉴于此,任然举了一个例子。“比如说我放了四个文案,第四个文案效果最好,那他希望我实时地就有一个反馈机制,我的流量更多地向第四个文案去倾斜。而不是说,把一个模型上线之后很长一段时间再去分析,这个实际上是很滞后的。”
对于反欺诈的模型来说,品钛是应用了在线的多模型竞争体系,同时部署上线很多个模型,让各个模型相互竞争。具体哪一个模型更好,通过实践去检验的,然后根据效果实时去倾斜。
在数据方面,任然认为,不应该去强调有多少维度的数据,真正需要的变量其实并不会那么多。任何事情都是遵循“二八法则”的,真正有用的东西可能就是头部的10%到20%,不需要在另外80%里面去花很多精力。
关于人工智能,他表示,人工智能目前更多讲的就是机器学习,所谓的机器学习就是用数据算法去做决定,而不是人工去做决定。人看到的是一些比较明显的特征,机器学习能够捕捉到一些弱特征的东西,这是人工智能的优势所在。
基于人工智能、大数据、区块链等技术,品钛打造出“读秒”智能信贷引擎和“璇玑”智能投顾引擎。在这两个核心引擎的驱动下,围绕不同类型的机构客户需求,打造出多种智能金融行业解决方案,同时还为机构客户提供了丰富的管理工具,包括产品模板工具、流量获客工具、营销运营工具、管理监控工具等。据品钛财报数据显示,该公司2018年技术服务费同比增长75.6%,实现了稳定增长。
三、风控与业务结合,把风控前置到营销端
在金融科技的浪潮之下,有实力的商业银行纷纷成立科技子公司;京东、阿里、腾讯等互联网巨头也把目光聚焦在金融科技领域,尝试赋能B端;一大批的互联网金融平台也开始追逐风口宣布转型做金融科技,在这样的背景下,发挥产品的特色与优势就显得尤为重要。
在任然看来,虽然都在做金融科技,表面上来看似乎差不多,提供的技术和产品没有什么差别,关键是要看公司的核心是做什么的,这在本质上是有路径依赖的。“拿苹果和谷歌来说,两家公司都做设备、手机,也都做服务、云服务,但是这两个公司完全不一样。苹果做服务的目的是为了要做设备,而谷歌卖设备是为了要卖它的服务。其实对于谷歌来说,战术是设备,战略是卖服务,但对苹果来说恰恰相反。”
同样的道理,在金融科技领域也是一样。目前来看,市场上有很多类做金融科技的公司,第一类是做传统IT外包项目的公司,还有一类是做咨询的公司,他们的问题在于不懂金融业务,不是从业务的角度做产品。和这两类公司相比,品钛的优势在于它拥有多年的实战经验,深刻理解金融和互联网业务,并且自身拥有牌照。
2018年,品钛斥资2.3亿元一家小贷公司。至此,完成基金销售、保险经纪、保理、小贷等多张金融牌照的布局。不过,对于品钛来说,金融牌照的作用并非强化金融业务,而是开展试验性金融业务,以完善其解决方案,加强数据搜集和分析能力,从而为机构客户提供更强解决方案。
“合作机构常常愿意看我们的打样产品,真实的、实战训练下的风控效果是品钛的优势。”任然说。
其实,整体来看,在商业模式同质化的互联网消费金融市场,品钛走出了一条独特的路线——品钛不断增加金融机构与C端客户直连模式,它的核心指标不是放款规模,而是科技和技术含量更高的整体解决方案、咨询、运营等增值服务等。
成熟的技术团队是科技输出的基础。就品钛来看,截止2018年12月31日,品钛团队人数为362人,其中技术人员221人,占比61%。包括基础的系统的开发、运维、IT,以及所谓的大数据、模型、算法等不同的团队分工。“我们没有一个专门的数据分析团队,所有做业务人员都会去分析数据。业务和风控团队不分离,做业务的人必须懂风控,做风控的人也必须懂业务。”任然表示。目前,品钛拥有41项软件著作权,正在申请5项专利。
在他看来,目前传统意义上的信贷生命周期,即贷前、贷中、贷后其实并不是很准确,现在的贷前叫贷时或许更恰当。因为在用户来申请贷款的时点去评估他的风险,是用户正准备贷款为“贷时”。真正的贷前应该是在营销端,就是在这些用户没有来申请之前,就能够对用户的风险有一定的把控,做风险的预筛。
“风控和业务要结合起来,风控和业务不是剥离的,而是要联合起来做,把风控前置到获客层面,就是在获客的时候,就要对风控有一个把控。首先要明确风控必须控制在多少比例之内的坏账,在这个范围内反向去找更好的客户。”任然强调。
从整体的公司发展方向来看,品钛有两个主要的着力点,首先就是在国内做到产品化,把积累的一些成熟的经验和理念以及产品,抽象成更系统的、能够让外界看懂,并且很便于去使用的一些细节化的产品。
另外,品钛也正在尝试把这些成熟的经验和模式推向海外,并早已进入国际市场。2018年与大华银行在在新加坡成立的合资公司华钛科技Avatec,面向印尼和越南的银行、电信和金融科技公司推广智能风控解决方案和数据产品。近期,还宣布收购了澳大利亚信贷管理软件服务商InfraRisk,与美国华美银行落地合作。5月8日,品钛在新加坡成立国际总部。
未来,品钛还将继续扩大商业和金融合作伙伴网络、加深基于解决方案的业务合作、增强公司的技术研发投入、提供更多创新的解决方案,更好地为金融机构以及商业机构服务。
本文来源：中国网
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谭廷辉_NG8845
