中国第一家保险公司破产清算，你的保单怎办？揭秘背后的保障机制

多年来，我国老百姓的保险意识一直都在增强。

融360《维度》调查显示，40.74%受调查居民已购买商业保险，其中，既参加社保又购买商业保险的比例为34.16%，无社保仅购买商业保险的比例为6.58%。

虽然和老美相比，咱们的商保普及率还比较低，美国的商保投保率为420%，相当于平均每人有5份保单。但同过去相比，我们的居民对商保的接受度还是明显升高。

尤其是在老年人群体中，这一现象也更加明显。

资料显示，截至目前，全国有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险渗透率（购买商业保险的人数/人口总数）为41%。老年人保单件数2.26亿件，占保险业全部保单件数的11%。

当然，老年人买保险不是为了保金钱安全，而是为了保身体安全。毕竟买了保险，就相当于可以转嫁风险。一旦出现合同约定的损失，他们就可以按合同约定得到相当于补偿。

但随着近期一个热门消息的出现——中国首桩保险公司破产清算案。让一些人开始担忧，保险可以保障我们的财产及人身等安全，一旦保险公司出现破产，那么大家买的保险又该怎么办？

01中国首桩保险公司破产清算案

根据官方消息，8月2日，国家金融监督管理总局（下称“金监总局”）发布公告称，原则同意安邦保险集团股份有限公司（下称“安邦保险集团”）和安邦财产保险股份有限公司（下称“安邦财险”）进入破产程序。

当日，上海金融法院裁定受理安邦保险集团破产清算案，并发布了民事裁定书和指定管理人决定书，披露了安邦保险集团清算组成员名单。

自此，安邦破产案成为自6月29日易安财险获批进入破产重整程序以来，保险业的第二桩破产案例，同时也是首桩破产清算案。

那么，保险公司破产的原因是什么？很可能包括以下几年方面：

1.投资失败：保险公司通常会将保费投资于不同的资产，以获取回报。如果这些投资出现亏损，可能导致资金不足，从而引发破产。

2.不良承保：一些保险公司可能在承保方面犯错，例如过度承担风险、定价不当或者未能合理评估潜在的赔付责任，导致公司负担过大的赔款。

3.监管问题：如果保险公司未能遵守监管规定，或者监管机构发现其财务状况严重恶化，可能会采取行动导致公司破产。

4.自然灾害和大规模赔付：大规模的自然灾害或其他不可预测的事件可能导致保险公司面临大量赔款支付，从而影响其财务稳定性。

02保险公司破产后的处理

不用多想，如果保险公司破产，客户最担心的就是自己的保单，保险公司无法履行合同，可能就会让大家蒙受损失，甚至赔付困难。

那么，如果保险公司破产，客户的这些保单该怎么办，谁来保障呢？说到这个，就不得不说一说我国的保险保障基金了。

我国于2008年就成立了保险保障基金。这个基金就是为了应对突然出现的风险而设置的。比如保险公司出现被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机，这个基金就需要向保单持有人或者保单受让公司等提供救济。

简单来说，就是保险公司每收到一笔保费就会将保费收入的一部分，交由保险保障基金统一管理，以后如果出现大的风险，保险保障基金就会进行救助，或直接补偿给消费者。

和中小银行存款保险差不多一个逻辑，但是存款保险是50万以内全部兜底，而保险基金就不是这样的了。

03 哪些情形能动用保险保障基金

目前来看，如果出现以下几种情况，基本上都会动用保险基金：

1.保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

2.被相关部门认定保险公司存在重大风险，可能严重危害社会公共利益和金融稳定的。

3.批准的其他情形。

不过，保险补偿，也是有条件的：

如果保险公司被撤销或者被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单利益，那么保险保障基金就会按照下列规则，对非人寿保险合同的保单持有人提供救济，但是救济也有一定的条件：

①保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救济；

②保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的80%。

另外，根据2022年修订的《保险保障基金管理办法》第二十二条规定，转让后的个人长期人身险保单（分红、万能和投连险除外），基金出资不超过保单利益的90%。

由此可见：保险，并不是很多保险从业者口中的“一点风险，影响，损失都没有”。

另外，保险破产后，一般的流程主要包括以下两个方面：

第一，如果出现保险公司倒闭破产，一般情况下，如果有另外的保险公司愿意接手该公司的保单，亦或是收购或合并这家公司，那么这家公司的所有保障就会按正常的程序移交到新的保险公司的名下，以此来确保客户的权益不会受到损害。

第二，如果没有新的保险公司愿意接收，那么保险保障基金就会“出马”，首先甄别能够承担起这些保单的新公司，然后将这些保单转移到该公司的名下。

当然，在监管机构寻求新的保险公司的一个过程当中，也会暂时保护起居民缴纳的储备金和保险合同，切实保护居民的合法权益。

总之，一旦保险公司倒闭破产，虽说消费者的保单权益会有保障，但是从相关于救济措施来看，也可能让大家面临一些损失。看来，还是需要相应的政策和机构来保障老百姓的保单，多方面对老百姓的权益进行保障，如此才能增加老百姓对保险的信心啊。

对此，你觉得呢？同意点赞！

巢客HOME：

文章的每个字，都是我用心敲出来的，点个「在看」，让我知道，你们也在为人生「拼尽全力」。

*图源网络*