延迟退休提上日程，你准备好了吗？

这段时间，延迟退休的风刮得特别猛：

先是《中国养老金发展报告2023》提出延迟退休政策即将出台；

接着两会期间，这个话题也被频频提及；

最触动神经，莫过于前段时间，新加坡正式宣布：

2026年退休年龄提高到64岁。

新加坡情况和我们比较相似，都是妥妥的深度老龄化社会：

2022年新加坡65周岁以上人口占比为15.1%，而我们2023年是15.4%。

虽然说，我们正式的官宣还没有下来，

但结合我国国情、参考全球各国趋势，延迟退休只是或早或晚的事情。

为什么这么说呢？

面对延迟退休，我们应该如何规划自己未来养老？

一起跟大家来聊聊这个话题。

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01

延迟退休为什么是大势所趋

延迟退休，简单来说就是延迟领取退休金的时间。

比如我们父母那一代人，女性50或者55岁、男性60岁后就可以领退休金了，

但我们这一代人，大概率要到65岁后才能领到钱。

不管我们是否愿意，延迟退休已经是大势所趋，

主要有几点原因：

1、老龄化+少子化的双重压力

根据中国统计年鉴数据来看，我国老龄化趋势有两个特点：

一个是程度深，比如2023年我国65岁以上的老人占总人口的15.4%，已经是深度老龄化社会了。

另一个是进展快，

据《财经》杂志报道，以主要国家老龄化率从7%至14%所用时间来看，

法国用了126年，瑞典用了85年，美国用了72年；

英国用了46年，德国用了40年，日本用了24年。

而我国仅用了21年！！

还有个更让人焦虑的因素——人口自然增长率不断下滑，已经连续两年出现负增长了。

虽然这几年出了一系列催生大招，比如全面放开二胎、三胎、取消社会抚养费等等。

但却收效甚微，生育率还是没能上来。

那就只能从另一头想办法了，比如让老人家们多工作几年，延迟退休。

2、人更长寿了

我们现在在执行的法定退休年龄，即男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，

始于建国早期制定的制度。

那时候国人平均预期寿命也不长，比如1981年，只有67.77岁。

但随着医疗科技的发展、经济收入的提升、生活水平的提高，现如今我国人均平均预期寿命早已远超当年。

比如2020年——77.9岁；

2030年——79岁；

2035年——81.3岁！

寿命越长，就意味着未来社保养老保险，需要给这些退休人员发放养老金的时间也越长，总体资金额也就越高。

国家压力不可谓不大。

3、社保养老金有缺口

我们都知道，我国社保养老制度采用的是现收现付制度，

即正在工作的人交钱，已经退休的人领钱。

如果人口结构年轻化，交钱的人多，领钱的人少，

那现收现付完全没有问题，就像我们过去几十年一样。

但现在实际情况就是，我们前面提到的：

人口正在老龄化、少子化和长寿化；

也就是上班交钱的人越来越少，退休领钱的人越来越多。

这样下去，总有一天，社保养老基金就会面临严重入不敷出。

如果延迟退休后，至少每个人领取养老金时间更晚一些，

对社保养老基金来说，压力能减少一些。

02

避免老后破产，养老规划怎么做？

既然延迟退休势在必行，作为普通人，

我们怎么在有限的工作时间内，为自己囤足养老资金，是每个人都要思考的问题。

毕竟早早做好规划，哪怕未来真的“老年失业”了，也不至于没个后备方案；

说不定规划好了，还能给自己创造出“提前退休”的选择权。

而养老规划，一直以来，我最建议大家使用的工具就是储蓄险，

比如增额终身寿险和年金险。

这类型产品，有以下特点：

第一，安全性非常强

每份保单都受到《保险法》和国家监管，等于上了双重保险。

第二，收益确定且稳健

比如增额终身寿险，每年的现金价值，即账户有多少钱，都是白纸黑字写在合同中；

而年金险则是从投保之日起，就知道未来退休后每年/月能领多少钱。

非常明确！

且收益也是不错的：

比如增额终身寿险，最高长期复利IRR接近3%；而年金险则有机会超过4%！

第三，操作简单方便

不用折腾、无需打理，每年定期交好保费即可，实现自律攒钱！

领钱操作也简单，比如养老年金险，

到了约定退休年龄，保险公司就会按合同约定往银行卡里打养老金，即使老了找不到工作也能有“工资”收。

具体情况，我以养老年金险为例子：

30岁男性，年交10万，交10年，60岁开始领取。

可以看到：

60岁开始，每年可领取12.19万元退休金，相当于每个月1万左右；

领到70岁，累计领了134万多的退休金，远超过当年的保费总额。

如果一直领到80岁，累计领了255万多元，已经翻了2.55倍。

按照平均预期寿命来说，基本都能领到80岁。

如果这时候急着用钱，或者不打算继续领了，

也可以选择一次性退保，还能退回73万多，退保IRR高达3.358%！

当然，你也可以一直领，领到100岁，累计领了近500万元。

提供和生命等长的现金流，这是养老年金保险最大的魅力。

不用担心老了哪一天没有钱花，也不用担心领着领着账户就没钱了。

除了老了有钱花外，还能解决“在哪里养老”的难题。

满足一定保费需求，有机会入住高端养老社区，

一站式解决老年需要人照顾、看病看护等等问题。

不过这款产品29号就要停止投保了，想要买的朋友，要抓紧时间安排。

如果已经无法购买这款产品的，也可以

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奶爸总结

退休和养老，其实就是一场消耗货币的持久战，

在延迟退休大趋势下，建议大家都做好资金储备。

不管是存钱还是买增额终身寿险、年金险，

至少已经开始了，未来就多一份保障。

不过，这里还是要提醒大家：

受到大环境政策影响，目前优质在售的储蓄险，真的是卖一份就少一份了，

不少甚至来不及通知大家，就已经不能再投保了。

所以，抓紧时间安排呀~

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