这类保险的赔付率，太吓人了......

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

2020年的个人短期健康险综合赔付率，从已经公布的数据看，最高的公司达到173.87%，最低的居然是-173.59%……

这差距，简直不要太大啊。

短期健康险，跟我有啥关系？估计有人一头雾水了。

其实，短期健康险，估计很多人手里都有，比如你买的百万医疗险、小额住院险、门诊险、齿科保险，甚至是一些重疾险，都属于短期健康险。

平时大家不是老担心买的保险停售、不能续保、涨价太快吗，这些问题就跟赔付率的关系大大的。

按照1月份银保监会发布的“7号文”（《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》）要求——保险公司必须每半年在公司官网披露一次个人短期健康险的整体综合赔付率指标，每年的2月底之前要披露上一年度的指标——除了少数保险公司没按期披露，大部分保险公司都是好学生，按时交了作业。

上百家保险公司集体晒出了自己短期健康险的真实赔付数据，这也是业内首次。

（数据来源：微信公众号“十三个精算师”）

看了一圈数据，不由得让人感叹，这综合赔付率的差距怎么会如此之大？

最高的超过了100%。

比如“No.1”，国华人寿，综合赔付率居然高达173.87%，跟他同样超过100%的，还有上海人寿、太保安联健康险、和谐健康，以及安心财险、华海财险。

而综合赔付率低的呢，好几家是个位数，比如中荷人寿、弘康人寿、鼎城人寿、大家养老。

甚至，还出现了负数！

比如和泰人寿是-7%，诚泰财险-33.61%、安信农险-101.85%，而黄河财险居然是-173.59%。

当然，这个负数，也是事出有因，不是保险公司收了保费不往出赔钱还要客户倒贴钱的意思。

因为该指标是再保后赔付率，所以未决赔款估损偏差等都会导致赔付率为负。

但即便如此，大家也可以看出，数据头尾之间的也差距还是蛮大的。

虽然，单单就看一个个人短期健康险综合赔付率的数据，也不能说某家公司的该类业务好或者不好，毕竟影响个人短期健康险综合赔付率的因素有很多，包括业务结构，开展业务时间的早晚等等；与此同时，综合赔付率也只是综合成本率的一个维度，毕竟还有费用率那一块。

但！是！无论如何，过分高和过分低的，都存在问题。

● 综合赔付率过低，意味着利润率超高，对于投保人而言，多花冤枉钱了，很难产生“获得感”。

● 综合赔付率过高，意味着保险公司无利可图，在产品设计上、在核保上、在核赔上都存在问题，将无法长期经营该产品，最终只能迭代涨价或停售。

这两年陆陆续续确实有一些产品停售，究其原因，都和赔付率过高或者性价比太低脱不了干系，像超赔产品，对于保险公司来说，与其等他们走入“死亡螺旋”莫不如早点停掉。

比如一家保险公司就在2018年至2020年期间停售了10款短期健康险，而且还表示，还要在3月31日再停售1款齿科医疗保险。

但买了的保险买了一小段时间就停售，对咱买保险的人来说，体验确实不好。

如果掐头去尾，会发现整体来说，大多数保险公司的个人短期健康险综合赔付率还是低于50%的，平均在42%左右。

其中，寿险公司的赔付率大多集中在20%-40%之间，财险公司的相对寿险公司来说，平均赔付率高一些，且分布不均匀，没有呈现正态分布，以20%-40%和40%-80%为主，超过80%的公司占到16%。

这也和市场目前的实际情况相符。

捡几个大家常看到的保险公司，比如太平人寿31.9%、泰康人寿32.4%、平安健康28.4%、新华保险38.3%、平安养老52.4%、众安财产36.3%、泰康在线28%，复星联合62.78%。

另外，还有几家保险公司在短期健康险上做得也比较多，但还没公布数据，比如人保健康 、中国人寿、太保寿险，但估计也都会在比较正常范围内，不会在头部尾部。

在中间区域的这些公司的赔付率存在差异的原因，因为没有更细致的数据，所以还不好估计到底是因为什么，但一般来说，跟做的业务种类和量有关，也跟公司的精算、管理水平有关。

● 比如，业务体量小一些的公司，赔付率就容易受到个案的影响，比如一个上百万的赔付，就容易拉高一年的赔付率；
● 重疾险的赔付率普遍高于医疗险；
● 门诊险的赔付比较不好把控，比如猫妹一个朋友给孩子买了个门诊险，今年去了四趟医院，赔款已经2000多了，像这样的产品，保险公司的确不好控费；
● 像百万医疗险可能还相对比较安全，毕竟免赔门槛还比较高，但随着每年的医疗费用通胀，其实1万的门槛就不高了。

所以呢，目前看，买了短期健康险的绝大多数人，还是可以把心放肚子里，踏踏实实地继续持有，少数人觉得自己上的车不太稳的，建议尽早换一换，毕竟越晚自己的身体健康状况恶化的可能性就越大，到时候想换，也可能无法投保优秀的产品。

当然，猫妹也提醒大家，目前的安全也不等于永远踏实。

毕竟对于短期健康险乃至长期健康险来说，保险公司的经营风险都还是蛮大的。

医疗健康花费和年龄正相关，目前长寿风险在加剧，所以监管明确要求，短期健康险不能做续保承诺，允许保险公司停售，就是防范的极端风险的发生。

但对个人客户来说，也面临保障中断的风险，所以建议大家密切关注这个市场的风吹草动。