日利率0.01%！揭秘度小满小微金融背后的专利技术

（原标题：日利率0.01%！揭秘度小满小微金融背后的专利技术）

近日，度小满金融发布的首份企业社会责任报告中提到，新冠肺炎疫情以来，为小微商户提供超过10亿元低息无抵押贷款，日利率仅有0.01%，用来缓解小微商户资金周转难题。

在疫情肆虐、经济压力的影响下，金融机构为帮助小微企业渡过难关，已经将贷款利率压降到一个很低的水平。公开资料显示，2020年1-7月全国银行业新发普惠性小微企业平均贷款的利率为5.93%，较去年全年平均利率水平下降0.77个百分点，其中五大银行新发放普惠性小微贷款利率为4.25%。

度小满金融发布的企业社会责任报告显示，2020全年，度小满金融联合数十家银行累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，小微企业主人均放款额增加35%，平均利率下降10%，目前已服务小微企业主近1000万人，其中超六成都是5人以下的“路边小店”。

（程洪平，湖北人，北京新发地市场武汉特产专营店老板，2020年8月从度小满金融申请了20万元低息贷款，解决了疫情后进货资金难题。）

有银行从业者表示，受限于规模小、经营风险大、抵质押物不足等难点，这部分“小”小微将小微金融领域的风险性进一步放大，业务更加难做。那么，这些令一些大行都感到“头疼”的小微企业主，在度小满金融服务的用户中，不仅占据了半壁江山之多，而且仍在呈不断上升的趋势。度小满金融的风控有什么黑科技？

度小满金融提供的低利率贷款很大程度上来源于其贯穿在贷前、贷中、贷后全链条的金融科技能力。

在度小满金融2020年获得的62项自研核心技术专利中，多数专利与人工智能、大数据风控、区块链相关。“基于征信报告用信历史的时序建模方法”和“识别额度敞口风险的机器学习算法”，提高了数据处理能力，一份征信报告的解读，过去只能几十、几百个风险指标，度小满以AI算法智能识别出30多万个风险指标，在提升信贷效率的同时使风险降低了25%。

区块链技术的开发和应用，使度小满金融在数字金融等行业前沿进行了前瞻性的布局，有望通过记账方式实施去中心化交易，在提升效率的同时，满足更高的安全需求。度小满金融的Trust企业级区块链方案、BaaS服务平台等区块链方案藉此获得了完善。

在贷前环节，度小满金融借助人工智能和大数据建模技术，在个人信用基础上叠加企业信用，同时，度小满金融还在提高小微企业主画像的精准度上下足了功夫。不仅利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，丰富小微企业数据维度；还利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，从而分析小微企业的经营能力和经营状况。

另外度小满金融将全部风险评估流程通过数字化流程进行，大幅压缩了信贷审批时间。公开信息显示，通过上述一系列流程，在风险水平不变的情况下，度小满金融将小微企业主授信通过率提升20%。

贷中环节，度小满金融主要采取了两大措施。一方面，主动调额调价，精准匹配用户需求，比如对年底急用钱的小微企业主授予临时额度；另一方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口，及时发现高风险客户并进行相应的管制。

在贷后环节，度小满金融基于风险预测进行差异化的贷后管理，并运用机器人流程自动化(RPA)还款提醒。降低成本的同时，还避免了因合作伙伴不合规操作带来的风险。