“我不在乎你过往的信用记录，我更看重你的收入潜力。”
这是小额贷款平台Earnest的经商之道，这家创业公司运用科技手段为那些不符合传统借贷资质的个人和小企业提供低利率的小额贷款。在获得1500万美元投资之后，近日Earnest又宣布完成了一笔来自Maveron的1700万美元A轮融资。同时Earnest推出了一款针对学生群体的借贷产品。
来自Forbes的报道指出，如今学生贷款金额已经达到了1.3万亿美元。针对这一市场，Earnest推出的学生借贷产品能够为广大在读或已毕业学生提供借贷再融资机会，利率最低可以达到1.92%，最高不会超过7.5%，偿还周期则在5到20年之间。Earnest这款产品的另一个优势在于灵活的贷款方案，借贷人可以依据现状随时登陆网站修改借贷方案，网站会重新计算总金额，调整不同的还款周期和利率。
Earnest的创始人Louis Beryl曾申请私人贷款以支持自己在哈佛商学院的学业，由于找不到联合担保人而申请失败。在美国上大学的费用还是比较高昂的，Beryl把学生贷款形容成他们这一代人的房屋贷款。Earnest推出这款产品因此也就是很自然的事情了。
Earnest官网上放了一句挺有意思的话，Lowering your student debt isn t rocket science. It s computer science。这家公司宣称以技术手段控制违约风险，所谓“技术手段”又究竟是怎么运作的呢？
目前所有新兴的数据驱动式借贷公司主要借助于不同渠道的信息评估借贷风险，许多平台软件正尝试进行各种信息的不同组合，以达到最好的分析效果。判定是否为申请人提供贷款的一整套流程，现在基本上都可以自动完成，最多要求在最后一道关口上进行人工处理。
在这一点上，Earnest也差不多。在通过申请前，Earnest会收集非常多的相关信息，银行账户、信用卡对账单、学生贷款和其他贷款等等都是所需的数据。除了这些，贷款申请人现在的工作、薪酬、教育历史、以及存款或退休账户的余额，LinkedIn等网站上申请人的资料等等也是必不可少的参考信息。
有了这些信息，系统再借助算法判断申请人的还款能力，在线上完成申请判定，免除了线下借贷时需要填写各种申请文书的琐碎要求。据悉，新推出的这款学生借贷产品将主要依靠Earnest原本用于消费贷款的系统完成。
[本文参考以下来源：bits.blogs.nytimes.com, forbes.com]
本文来源：36氪
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王晓易_NE0011
