王炜：债权众筹，乐钱的互联网金融尝试

乐钱创始人兼CEO王炜演讲

乐钱创始人兼CEO王炜

更多精彩内容，关注“2014网易未来科技峰会”专题

网易科技讯  6月18日消息，由网易科技和网易新闻客户端联合主办的“2014网易未来科技峰会”今日在北京举行，本次峰会主题为“互联网+改变世界”，探讨互联网和传统行业融合过程 当中的新机遇和新物种，内容涉及新媒体、互联网金融、智能硬件、智能汽车、在线旅游、在线教育、在线音乐等当前最受业界关注的话题。王炜分享了《债权众筹——乐钱的互联网尝试》，在王炜看来：“互联网金融企业必须要找好自己的定位，在不同的定位下去做不同的事情。”

王炜在演讲中表示：“对于互联网金融来说，流量并不是必须的，很多时候项目并不缺少投资人，所以互联网金融不是传统意义上的流量贩卖；另外，互联网金融不是把现有的产品搬到网上去，这是传统的金融企业应该做的事情。”

以下是王炜演讲实录：

大家下午好！

乐钱是一家在线众筹的公司，简单地说我们可以把它视为一个做大中型P2P的公司，或者是做P2B的公司。

我们怎么样理解互联网金融呢？我把它归结为四个“不是”，三个“是”，一个“是不是”。

第一、我们理解的互联网金融不是流量生意。互联网金融不是靠流量，我相信一个品牌有了公信力自然而然会有流量，而且对互联网金融而言我们认为过多的流量至少在目前看来是没有太多意义的，我们看到各个平台上面临的情况都是资产方面的，任何产品上去，每个平台都说我们被秒杀了。所以我理解的互联网金融不是流量生意。

我过去是做媒体出身的，大家经常问我的流量从何而来？但对互联网金融来说不再是以流量为先导。

第二、不是现有的金融业务线上化的生意。比如说不是起一个“**在线金融”名字就是互联网金融，也不是把一个保险产品去网上卖就是互联网金融。这都是传统金融企业应该干的事情，银行把自己的理财产品放在网上卖，这是过去的电子银行，不是互联网金融。我没有否认余额宝，余额宝不是一个产品创新而是一个渠道创新。

第三、互联网金融不是简单金融工具的穿透。我们看到的100块钱就可以买某个产品，实际上前端是一个保险，后面配置信托资产，然后保险解决了面向散户的问题。但我们认为这种模式谈不上是真正的互联网金融，这和传统金融一样可以干，只不过是放在了线上，解决了所谓的低起点的问题，那传统金融为什么不愿意干这个？第一是因为成本增加了，第二对传统金融而言这些客户不是优质客户，他认为是高风险的客户，到了互联网金融时代，因为网上成千上万的聚集尝试，这样的产品就应运而生。所以互联网金融不是一个简单的金融工具或者是传统金融。

第四、互联网金融不是普惠金融。金融服务的可获得性使得互联网金融确实是解决了普惠问题，过去很长时间中，小微企业个人想获得银行服务基本上是不可能的，而互联网时代每个人都可能是借贷人，每个人都可能是银行家，但它仅仅是从金融服务的可获得性提供了普惠金融，但是普惠金融不仅仅是获得性，还有低价和优质服务。但优质的低价服务坦白来说是不现实的，金融产品的定价后面的利率的波动都是套着风险的。例如不会答应一个月收入300块钱的民工， 以2%、5%要求贷款给他3000元。所以这个意义来讲互联网本质上是生意形态的新的拓展。

我们理解的三个“是”：

一是互联网金融是风险管理为核心的生意。

我们认为大家提的很多，大家都说大数据如何做风险管理控制，与此同时大数据时代未来面临的不是大数据而是小数据，这是去年提的一个概念，大数据大家都知道通过宏观的海量数据的挖掘获得信息。可是我们每个人都是被大数据牺牲掉的产品，在座的每一位提到大数据的时候都跟打鸡血一样，但它牺牲掉的是自己的隐私。

怎么保证小数据呢？我自己的数据不愿意透露，我们称之为iData，这和大数据是有冲突的，目前大家提得很多大数据怎么样，未来每个人的隐私意识或者是法律本身的要求会把这些数据的渠道逐步地封闭，大数据剩下的所谓的数据来源会出现一定的问题，尤其是对互联网金融希望靠大数据解决所谓的风控，里面还有隐私性的问题，可能他自己不愿意授权，我家的电费我不让你知道，我的车跑了多少公里我不愿意让你知道，这时候你如何靠大数据获得信息呢？所以我们未来面临的挑战一方面是大数据的挑战，另外是在我们所从事的大量的互联网金融愿意参与的中小微企业本身的数据就很差，是需要靠大量的人工制作加工提炼的，这不是简单地靠现在的大数据技术能够实现的。

比如说数据出来了得出结论了，我认为在中小微企业中，每个企业中本身能提供的数据内容都值得怀疑。我们稍微有一些新的想法，我们认为中国所有的企业有一点报税的数据一定是真的而且只会少报，基本上风控方面我们会以税务来作为价值标准来看待企业。

二是我们认为互联网金融本质是众筹。为什么这么说呢？任何金融本质上都是众筹，说的好听一点任何金融本质上都是旁氏骗局，需要不断地现金流流入，这个游戏才能进入，这个旁氏本真是没有贬义的意思，只不过有的是有执照的，有的是没有执照的。比如说地下钱庄，还有像我们这样有执照的，我们愿意合法经营，。所以在这个众筹时代如何利用社交化的工具进行营销，如何更好地利用微博、微信、Twitter、Facebook、这样的工具进行营销是整个互联网金融面临的挑战。前段时间大家问我们你们如何获得许可呢？第一，我们不需要太多客，至少现在不需要；第二真正的获客需要信赖度和依赖度，这个时候社交媒体的作用非常强烈而不是单纯的做SEM和地面广告获得效益。

三是：我们认为互联网金融是微创新的生意，在这个领域试图做颠覆式创新是不可能且非常危险的。

四是是不是大平台生意有待观察。互联网金融是不是一个大平台的交易？时至今日我们看到这个圈子做得交易额大的、小的都有，但是这个大仅仅是相对而言的。坦白来讲40亿、50亿甚至是400亿，这个资产规模对传统的金融业而言实在是可以忽略不计的，我们这个行业做得最大的据说是400亿，工商银行王府井支行很多年前都1000多亿了，大概快20年前了就是这样的规模。所以相对目前的金融机构而言，我们现在做的其实都还是很小很小的生意。前几天在一个内部的交流上我也跟业界的几个人开玩笑，我说我们用东北话来说一定匍匐在地上往前“鼓秋鼓秋”，因为我们还是太小了。这是我自己基于我们自己在过去对互联网金融的思考跟大家分享的东西。

互联网金融下的中小微企业，难于获得贷款，只不过是我们因为适应中小微企业短小的品质特点做了一些新的产品，欢迎大家尝试一下。另外，互联网金融行业里我们自己的公司也有自己的明确定位，我们是要做“三农”的供应链，尤其是农业的，这是和业内的定位是稍有不同的。我们认为在传统行业中只有供应链项目是非常稳定的资产端项目，任何行业都已经闭环了，只有农业是没有闭环的产业。

举一个例子，比如说石材这个行业，我相信基本上除了民生银行别人是很难做得下去的。民生银行确实是很强，我们一方面是寻找缝隙，干脆跳到另外一个市场去寻找机会。我们现在是采取了另外的市场，我们到了农业这样闭合的供应链上寻找机会。我们是更多地愿意以这种农产品的市场为核心做供应链的，从上往下走，居中的贸易市场往上可以到达生产的农户，往下可以到批发的下一级零售端，这是我们愿意做的尝试，大家也看到新的产品出来。

乐钱就是给个人、中小微企业提供融资服务，金融机构也会需要帮助，因为金融机构本身也会面临负债端的问题，资产的问题，它面临自己的资产从表内转到表外的问题，这些我们有相应的产品协助传统的金融机构甚至是银行做出表的工作。另外我们目前做的是担保性融资项目和融通仓为主的供应链金融项目。坦白来讲，我认为中国的P2P市场或者是以我们这种做P2B为主的公司，实际上是一个垃圾债的交易平台。这个词没有任何贬义，垃圾债就是金融市场的一个品种，我们从垃圾债市场起步，逐步的转到个人资产的在线管理平台这是我们自己的远大的愿景，希望得到大家的支持。谢谢！