国家出手整治大学生网贷乱象 还呗从源头杜绝风险

（原标题：国家出手整治大学生网贷乱象 还呗从源头杜绝风险）

“快速申请，快速审核，最快1天放款，0抵押0担保，最高额度达50万元。”类似这种充满诱惑性字眼的大学生网贷广告，近年来成为扰乱校园秩序、危害社会稳定的毒瘤。部分不良互联网金融平台以大学生为目标，利用部分学生攀比、炫耀的心理，通过诱导性营销甚至是欺诈手段，引诱大学生申请贷款过度超前消费。在看似方便的网络贷款背后，隐藏的是高利率、高违约金的陷阱，不慎落入陷阱的大学生身背大额债务苦不堪言，甚至由此引发一些恶性事件。

针对大学生网贷乱象，国家出重拳整治。近日，中国银保监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门联合印发通知，进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作，切实维护大学生合法权益。

根据五部门的最新政策要求，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，消费金融公司、商业银行等持牌金融机构需要加强对大学生互联网消费贷款业务的风险管理。此外，政策进一步明确未经监管部门批准设立的机构，一律不得为大学生提供信贷服务。

网贷乱象亮剑 消金正本清源

本次新政发布后，各地公安机关依法加大对大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪行为的查处力度，严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动，保护大学生合法权益。对于消费金融行业自身来说，国家针对大学生网贷乱象亮剑，是对行业的一次正本清源，有利于合规持牌机构的健康发展。

近年来，消费金融快速发展，满足了长尾客群的消费需求，成为推动内需市场增长的重要力量，但随之而来的是部分平台动起歪脑筋，引诱尚未有收入能力的大学生入坑。溯本求源，消费金融的目标客户是真正有消费需要而且有信用的长尾客群，这与大学生群体的特点完全不同。还呗认为，大学生消费观念尚不稳定，没有正常收入，也没有征信记录，本就不属于消费金融的目标客群。消费金融发展必须以合规为前提，市场下沉绝不能触及道德底线。作为合规消费金融机构，还呗一直积极响应政策要求，坚持合规经营理念，坚守社会道德底线，倡导理性消费观念。

流程技术保障 源头消灭风险

除了以合规理念、道德观念为基础，消费金融机构真正向大学生网贷说不，还需要从流程、技术上建立防火墙。五部门联合发布的新政，对防范大学生互联网消费贷款问题提出了明确的要求：营销上，不得以大学生为潜在客户进行定向营销，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷。技术上，要求放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生，放贷机构必须实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。

对照上述规定，还呗现行规章制度和技术能力完全达到新规要求。首先，从流程保障方面，围绕合法合规经营理念，将大学生群体屏蔽在客群范围以外。其次，从技术保障方面，还呗积极应用大数据、人工智能等技术，全流程各个业务节点均配置学生客群识别策略。如在授信及交易阶段，还呗会在授信环节对用户授权定位地点、登记信息、人行征信信息，收入情况等数据，综合评估客户身份为学生的可能性，一旦出现风险则构建疑似学生标签。在此基础上，系统还将结合其他维度的数据，如收入情况、社保公积金等对有潜在风险的客户再次深度全面评估，最终决定授信或交易阻断。对于转入人工流程的审批客户，还呗工作人员将进行直接对话沟通，并根据活体识别背景（如是否为宿舍等情况）评估判断该客户是否为学生，对于学生客户的申请给与拒绝。此外，还呗坚持对客户进行充分告知，在客户申请页面醒目提示客户必须为非学生身份，并要求客户签署“非学生承诺”。

凭借流程和技术的双保险，还呗确保从源头严格管控大学生贷款风险，确保每一笔消费贷款都贷给真正有需要的正确的人。