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我30岁,已经准备好随时退休

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努力攒钱,迅速退休,去过另一种生活

本文系网易看客栏目出品。


对于上一辈的人来说,“每天锻炼一小时,健康工作50年”不仅理所当然,还是奋斗目标。

但是更年轻的一代,已经不愿意再将时间都交给工作了。

多赚钱、少花钱、提前退休、享受生活,才是更值得努力的目标。

在国外,早已兴起这样的运动,名为FIRE(the Financial Independence, Retire Early movement ),意即“财务独立,提早退休”。

这个运动的一个核心法则是:降低物欲、过极简的生活。大致有两种方法:其一,退休后年开支要控制在储蓄额的4%左右;其二,储蓄需要达到一年花销的25倍。

提前退休的生活听起来很惬意,但要做出这个决定,对绝大多数的人来说,都不容易。

诺诺31岁 未婚未育 在上海

我从这两年开始想FIRE,因为工作上没有很大进展,身体没有那么好了,而且现在有政策说要延迟退休时间,考虑各方面条件,就有这个想法。

大学刚毕业、进四大会计师事务所的时候,我就是小白,刚接触这个行业,还在职业发展期,头衔上每年都在晋升,可以接触到不同的项目,每年做同样的项目接触的方面也不一样。工作节奏连轴转,一年大概要从年初忙到五六月,当中可能缓一两个月,再接着忙。

忙起来经常要加班,每天晚上九、十点是常态,甚至要到凌晨。双休日也要随时待命,特别是在赶最后期限的时候,你要是不赶,也处在随时待命的状态,甚至过年也要保持。

加班的时候,精神是吊着的,一直逼自己支撑着。到换了工作之后,在四大离职前到换了工作那段时间,身体的不适慢慢表现出来,当时我患了比较严重的腰椎盘突出,不太能走或者动,在家休息了一段时间。

去年年底,诺诺去观看《繁花》评弹
去年年底,诺诺去观看《繁花》评弹

现在我感觉比以前好,工作节奏比较平衡,肯定没有二十几岁那么精力旺盛,年龄还是上去了,但是工作上感觉进入了瓶颈期。从四大到现在,工作内容没有太多变化,主要工作状态就是对着电脑,做各种报表。我也不希望把自己的所有时间放在工作上,想有一块时间,可以自己支配。

职业发展确实是考虑退休的一个因素。财务工作就算再往上升,不只是工作内容的增加,最主要是责任的增加,所以我个人考量也不一定要达到CFO(首席财务官)级别,因为工作压力比较大。

平时我会看展,到周边旅行,跟朋友聚会。最近还在考CFA(特许金融分析师),在考试复习阶段,等考完了再出去。因为CPA(注册会计师)一直没考出来,想着还是要有个证,毕竟短时间内还没FIRE,要是换工作,或者有个机会,有证总比没有证好。现在两级考完了,还差最后一个级。

诺诺还去了扬州
诺诺还去了扬州

FIRE最主要的准备就是攒钱。我的规划是也不是完全压缩自己的消费,不必要的消费能省就省。

月薪两万,每个月攒钱40%到50%,疫情期间消费也不多,旅游减少了,钱会攒得更多一点。我房贷贷了五十万,现在主要是在冲公积金,还贷压力小一点,后面几年还贷压力大一点,明年开始还贷占到我收入的60%到70%,年限短,摊到每个月金额比较大,五年还完。

我现在攒了20万左右投资基金。这段时间基金业绩也不太好,去年年末还可以的。市场情况不好的话,投资收益率5%也可能,如果能平均到每年8%到10%左右是我能接受的范围。

扬州风景
扬州风景

我现在打算全职十年,这是必经的阶段,之后我考虑SOHO(居家办公)兼职。FIRE最大的阻碍就是消费,一看广告,就特别想买买买,还是要控制,筛选自己的消费。

40岁以后,我的理想状态就是时间比较自由,旅游、看展说走就走,不用赶周末或者节假日。

我现在还在上佛法课,自己内心上的修行和调节还是需要的。FIRE之后,上课也比较自由,不用请假。我想可能还会学古琴,或者学画画。

过惯一个人的生活还是挺自由的。结婚还好,生孩子以后,生活太受限了。

扬州风景
扬州风景

考虑养老,我买了重疾险,缓解经济上的压力。我觉得照顾这件事情比较难,可能和年龄差不多、关系好的朋友互相照顾来得更加实际一些。以后可能丁克、单身的占比更多,相应的养老服务机构对我们这些群体可能有相对的照顾,养老模式可能会有改变。

我不觉得很焦虑,我的心态还是可以的。我没有要求自己多上进,年薪要达到多少,有上升空间还是好的。以我现在的生活水平和工资收入,我还是可以过比较惬意的生活。

海鲜控37岁 已婚未育 在莫斯科

我现在在莫斯科,从事高科技行业人力资源工作。自从2013年向公司申请外派,我每两三年换一个国家,已经在拉美和欧洲多国工作过。

我年收入几十万,工作强度也大,24小时全卖给公司了。休婚假的两周期间,还要处理邮件,开电话会议,挺累的。

到我这个年龄,在公司的发展虽然可以再向上,但在工作的成就感和价值感上,比不上年轻时候。当年做不同事情,能感受到自己在各方面的成长。现在,年龄大了机会也减少,自己的状态各方面都不如过去。

我和老婆物质欲望都不高,工作的物质回报对我们的吸引力不大,而我们更渴望过想过的生活,所以考虑FIRE。

退休后,我先计划环游世界一两年。如果喜欢,可能在某个地方多住几天,甚至考虑旅居,生活两三个月到半年。两个人环游世界的预算支出是一年30万到40万,各地旅居每年支出20万到25万。

浪完之后,我准备要两个孩子。我会考虑在某个城市定居,北京是一个可能,因为我是北京人,成都也可能,我比较熟悉,我在拉美买了几套房子,所以那儿也可能是一个选项。

我想让孩子回国接受公立教育,我也不会买学区房。孩子到初二、初三可能考虑出国,到东南亚读国际学校,之后成绩好可能去欧美的精英学校,或者上国内的好学校,看到时候情况。

海鲜控爱在莫斯科逛菜场海鲜控爱在莫斯科逛菜场
海鲜控爱在莫斯科逛菜场

我现在的工作状态,生理和心理压力都很大。FIRE以后,我可以投入很多时间改善身体健康,发病风险就降低了。现在吃饭重油重盐,不太健康,FIRE之后还会吃肉,但素食更多,自己做饭更多。我想学做菜,学车,还想学按摩,我还考虑学着给别人做职业规划,英语再学学,也有可能学西语。

我七八年前就有退休的想法,但认真思考存钱和收入来源,退休之后过什么生活,大概是三四年前。FIRE这个概念我了解了有两三年了,给我提供了方法论的支持。

我会把资产分几个部分,一部分是我的基本生活保障,这些收益率可以低一点,但没有明显波动。一部分钱去买重疾险,以免看不起大病。还有一笔钱,我去做一些封闭的投资(设置固定期限,不可随时买卖),长期回报率更高,操作性更大,这笔钱是我平时用不到的,我可以忍受它的波动率大。

教育的钱我是这么考虑的,我孩子15岁之前,他们的钱就放在每年稳定的生活支出那份里规划。他们上高中或者大学,如果读国际学校,留学欧美,资金需求量大,我就把这笔钱放入封闭15年的投资组合,购买绩优的主动基金(以寻求取得超越市场的业绩表现为目标的一种基金),它的波动率大,但是我长期这个钱不用,投资回报率更高,可以和我的需求匹配起来。

约两年前我在拉美购置了几套房产,以租养贷,如果六十多岁以后我去那过退休生活,房租能覆盖我的生活开支。

FIRE除了经济物质准备,心理准备也很重要,把想做的事情列出来,大概要多长时间做,做的过程中明确内心的热情,这是挺重要的。

前年到去年,我跟亲近的家人做沟通,老一辈觉得这么好的工作,多干几年,更有安全感,不想让我这么快辞职。沟通之后,现在他们也说你想辞就辞。我把理念也都跟我老婆沟通了,她也接受了,为了跟我在一起,把工作辞了,3月底来国外和我相依为命。以后,我可能以她的想法为主,我来支持她。

近两年我心态比较放松,因为想到过两年我就辞职了,就变得佛系一些,本来在乎的事情没这么在乎了。就算我的规划失败了,再回去找个年薪几十万的工作也不难。

我本来准备去年就辞职,但是疫情影响了我的一些安排,一来国际旅行是受限的,二来经济情况不好,影响现金流来源,所以我想再多干几年,多攒一些钱,把资产做厚实一些,应对风险的能力更强一些。我估计我会等到疫情缓解的时候,起码各个国家限制措施取消了之后,我就辞职。

老陈43岁 已婚已育 在温州

最近一年,我处于半退休状态。原来我经营一个企业,因为效益不太好,我就把它转手给别人,现在正在交接阶段,有事只要电话联系就好。

趁此机会,我花了很多时间旅游,去年下半年,我不是在旅行,就是在计划下一次旅行,基本上一个月出去两趟,每趟五六天,足迹遍布中国中部、西部到东北地区。我很喜欢一个人出去玩,因为这样我可以独处。

武夷山
武夷山

经济上我不是特别顾虑,没有特别大的压力,我在温州有六套房子,每年租金收入有30万,可以支撑我的生活开销。当初买这些房子,有的纯粹是为了投资,有的是考虑自住,因为在中国,房产是价值最高、不会贬值的资产。

我也投了一百万在投资理财上,如果赚了,可能收益率可以达到5%左右,但也说不准,也可能亏损,投资理财对我来说只是锦上添花,不指望有固定收益。

西夏陵
西夏陵

现在我企业的事情还没完全结束,可能还有变数,所以我还没跟家人说自己要退休这件事情。我家里最近事情也多,因为家里有人生病了,要照顾他。我老婆是全职主妇,本来家务她做得多,我空闲时间多了,就在家多做点事情,我发现家庭主妇有时候要比我还要忙。

因为我父母身体一般,我的孩子从小都是我们自己带的。每天要有人接送他上学、放学,给他做饭,看着他写作业,带他上培训班。我们只希望他作为一个普通人健康快乐成长,不用成为社会精英。寒暑假,我们一家三口可以一起出去玩。平时,我和老婆说好的,我出去,她带孩子,她出去,我带孩子。

三清山
三清山

我仍然希望找个事情做,因为我需要这件事情赋予我一个社会身份,也让我不至于没事做,但这件事情不影响我自由出去旅游。一般朋友认识首先问你,你是做什么工作的,我还要跟自己的小孩说爸爸现在从事什么工作,这一点我比较在乎。

我没有一技之长,也还没找到明确的兴趣,所以不知道做什么事情适合自己。我还在寻找中,搞不好哪一天就找到了,我没有强求。九弟37岁 已婚已育 在华盛顿

我在美国工作,但已经准备好要退休。八年前我通过工作签证到美国,为智库工作,钱少事少离家近。如果没有孩子,没有疫情,我现在的工作是可持续的。

我先生是美国人,在公立学校做老师,四十几岁。我的家庭年收入十几万美元,儿子到四月份满三岁。

九弟和儿子
九弟和儿子

疫情期间我心情不太好。去年六月份,优质的文化和亲子活动全部取消了,儿子也没有地方上学,我变得很焦躁。

美国的医疗保险全部私立,每月花费一千多美金,我平时不敢看急诊,我希望住在一个有低价医疗的地方。我想未来那么不可预测,我为什么不把我的计划提前?

我本是想存款达到三百万美金再退休,我希望2030年达到这个目标。当时这个数字是基于我可能在美国退休的前提,在美国一家月支出是七千美金。改变计划之后,我想,现在,除去自住房之外,我们一家三口有两百万美金资产,被动收入三千美金,为什么不到能够负担得起的地方退休?

2016年,九弟徒步印加古道
2016年,九弟徒步印加古道

与其五年、十年达到我的目标,不如按照我现在有的钱去计算每个月的开销,得出可以退休的几个地方。我们考虑是去大理还是葡萄牙,因为我先生是美国人,对他来说去大理比较麻烦,虽然我自己想去大理更多一点。

葡萄牙有安全的、好的社会环境,这个国家有退休签证,按照我们的财政状况,我们选择了其中一个类型的签证,它要求收入高于葡萄牙最低收入655欧元(5106人民币),我们可以舒服地住在那里,不用拮据地过日子。我想,那就去葡萄牙,对美国人来说去欧洲比去中国方便一点。三月初,我们拿到了葡萄牙的退休签证,六月份就准备走了。

2017年,怀孕五个月的九弟在加纳里群岛Santa Cruz徒步
2017年,怀孕五个月的九弟在加纳里群岛Santa Cruz徒步

2030年退休计划是在前两年确立的。在此之前,我从来都希望享受人生。在上海的第一份工作是在国际投资银行做后台,每天八九个小时工作排满,做了约四年之后,我觉得那不是我想要的生活,我gap旅行了一年。我一直就希望享受人生,体验很多风俗人情去,去世界各地居住、游学,这是我的梦想。

我在美国这个工作是全世界出差的,一年可能出两三次差,我没有那么多年假,好在是小公司,我可以跟老板商量,我说,我都要去日本了,我可不可以一个月不拿工资,你不要管我?这个灵活性让我觉得很舒服,钱少这件事情没这么困扰我了,所以我在这个美国的公司待了这么久。

2017年,怀孕五个月的九弟在加纳里群岛Santa Cruz徒步
2017年,怀孕五个月的九弟在加纳里群岛Santa Cruz徒步

但我一直相信,人生应该生活为主,工作为辅,这个想法一直有。早在目标产生之前,我就坚持着节约钱和投资理财的习惯。FIRE运动也就前两年开始,之前我们叫做早退休,我去看了一下,这个概念跟我理念蛮符合的,FIRE不是为了一个数字去工作,而是说我拿到这个数字之后,我可以过怎样的生活。

为了FIRE,我希望被动收入是稳定收入。我的方法是,我们家50%的资产投在高分红的股票和有利息的债券,每个月、每三个月和半年会拿到一笔钱,保证每个月三千美金的开销。其他一部分钱我投资了美国的大科技。

我想去葡萄牙,先把生活安定下来,搞好房子和幼儿园。在葡萄牙持有房产的成本是很低的,里斯本市中心一百多平米的房子只要五十几万欧元,利息很低,1.75%。

理想的一天是,儿子早上去学校之后,我早上去健身房,中午回来,看书、看报纸,写东西。还要学葡萄牙语,因为我去那里,我是要融入到社会的,要和儿子的老师交朋友,看得懂他的作业,我不是要住在一个气泡里。下午我炒美股,因为这是我之后的唯一经济来源,所以我需要看一下新闻、理财信息。

2018年10月,九弟带儿子去日本,他一岁半就去过六个国家
2018年10月,九弟带儿子去日本,他一岁半就去过六个国家

此外,我需要很多时间旅游。我父母都老了,如果有任何事情,等国门打开,我想随时随地回来,照顾他们。我先生的父母也年纪很大了,他们在纽约,我们可以两头跑。

我是很需要自己空间的人,我去过59个国家,对所谓自由的追求比普通人更高,我希望能够每几个月有时间,我先生看我儿子,我找我的女朋友一起旅游,我充充电再回来,这是非常理想的状态。

*文中人物均为化名

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