我30岁，已经准备好随时退休

对于上一辈的人来说，“每天锻炼一小时，健康工作50年”不仅理所当然，还是奋斗目标。

但是更年轻的一代，已经不愿意再将时间都交给工作了。

多赚钱、少花钱、提前退休、享受生活，才是更值得努力的目标。

在国外，早已兴起这样的运动，名为FIRE（the Financial Independence, Retire Early movement ），意即“财务独立，提早退休”。

这个运动的一个核心法则是：降低物欲、过极简的生活。大致有两种方法：其一，退休后年开支要控制在储蓄额的4%左右；其二，储蓄需要达到一年花销的25倍。

提前退休的生活听起来很惬意，但要做出这个决定，对绝大多数的人来说，都不容易。

诺诺31岁 未婚未育 在上海

我从这两年开始想FIRE，因为工作上没有很大进展，身体没有那么好了，而且现在有政策说要延迟退休时间，考虑各方面条件，就有这个想法。

大学刚毕业、进四大会计师事务所的时候，我就是小白，刚接触这个行业，还在职业发展期，头衔上每年都在晋升，可以接触到不同的项目，每年做同样的项目接触的方面也不一样。工作节奏连轴转，一年大概要从年初忙到五六月，当中可能缓一两个月，再接着忙。

忙起来经常要加班，每天晚上九、十点是常态，甚至要到凌晨。双休日也要随时待命，特别是在赶最后期限的时候，你要是不赶，也处在随时待命的状态，甚至过年也要保持。

加班的时候，精神是吊着的，一直逼自己支撑着。到换了工作之后，在四大离职前到换了工作那段时间，身体的不适慢慢表现出来，当时我患了比较严重的腰椎盘突出，不太能走或者动，在家休息了一段时间。

去年年底，诺诺去观看《繁花》评弹

现在我感觉比以前好，工作节奏比较平衡，肯定没有二十几岁那么精力旺盛，年龄还是上去了，但是工作上感觉进入了瓶颈期。从四大到现在，工作内容没有太多变化，主要工作状态就是对着电脑，做各种报表。我也不希望把自己的所有时间放在工作上，想有一块时间，可以自己支配。

职业发展确实是考虑退休的一个因素。财务工作就算再往上升，不只是工作内容的增加，最主要是责任的增加，所以我个人考量也不一定要达到CFO（首席财务官）级别，因为工作压力比较大。

平时我会看展，到周边旅行，跟朋友聚会。最近还在考CFA（特许金融分析师），在考试复习阶段，等考完了再出去。因为CPA（注册会计师）一直没考出来，想着还是要有个证，毕竟短时间内还没FIRE，要是换工作，或者有个机会，有证总比没有证好。现在两级考完了，还差最后一个级。

诺诺还去了扬州

FIRE最主要的准备就是攒钱。我的规划是也不是完全压缩自己的消费，不必要的消费能省就省。

月薪两万，每个月攒钱40%到50%，疫情期间消费也不多，旅游减少了，钱会攒得更多一点。我房贷贷了五十万，现在主要是在冲公积金，还贷压力小一点，后面几年还贷压力大一点，明年开始还贷占到我收入的60%到70%，年限短，摊到每个月金额比较大，五年还完。

我现在攒了20万左右投资基金。这段时间基金业绩也不太好，去年年末还可以的。市场情况不好的话，投资收益率5%也可能，如果能平均到每年8%到10%左右是我能接受的范围。

扬州风景

我现在打算全职十年，这是必经的阶段，之后我考虑SOHO（居家办公）兼职。FIRE最大的阻碍就是消费，一看广告，就特别想买买买，还是要控制，筛选自己的消费。

40岁以后，我的理想状态就是时间比较自由，旅游、看展说走就走，不用赶周末或者节假日。

我现在还在上佛法课，自己内心上的修行和调节还是需要的。FIRE之后，上课也比较自由，不用请假。我想可能还会学古琴，或者学画画。

过惯一个人的生活还是挺自由的。结婚还好，生孩子以后，生活太受限了。

扬州风景

考虑养老，我买了重疾险，缓解经济上的压力。我觉得照顾这件事情比较难，可能和年龄差不多、关系好的朋友互相照顾来得更加实际一些。以后可能丁克、单身的占比更多，相应的养老服务机构对我们这些群体可能有相对的照顾，养老模式可能会有改变。

我不觉得很焦虑，我的心态还是可以的。我没有要求自己多上进，年薪要达到多少，有上升空间还是好的。以我现在的生活水平和工资收入，我还是可以过比较惬意的生活。

海鲜控37岁 已婚未育 在莫斯科

我现在在莫斯科，从事高科技行业人力资源工作。自从2013年向公司申请外派，我每两三年换一个国家，已经在拉美和欧洲多国工作过。

我年收入几十万，工作强度也大，24小时全卖给公司了。休婚假的两周期间，还要处理邮件，开电话会议，挺累的。

到我这个年龄，在公司的发展虽然可以再向上，但在工作的成就感和价值感上，比不上年轻时候。当年做不同事情，能感受到自己在各方面的成长。现在，年龄大了机会也减少，自己的状态各方面都不如过去。

我和老婆物质欲望都不高，工作的物质回报对我们的吸引力不大，而我们更渴望过想过的生活，所以考虑FIRE。

退休后，我先计划环游世界一两年。如果喜欢，可能在某个地方多住几天，甚至考虑旅居，生活两三个月到半年。两个人环游世界的预算支出是一年30万到40万，各地旅居每年支出20万到25万。

浪完之后，我准备要两个孩子。我会考虑在某个城市定居，北京是一个可能，因为我是北京人，成都也可能，我比较熟悉，我在拉美买了几套房子，所以那儿也可能是一个选项。

我想让孩子回国接受公立教育，我也不会买学区房。孩子到初二、初三可能考虑出国，到东南亚读国际学校，之后成绩好可能去欧美的精英学校，或者上国内的好学校，看到时候情况。

海鲜控爱在莫斯科逛菜场

我现在的工作状态，生理和心理压力都很大。FIRE以后，我可以投入很多时间改善身体健康，发病风险就降低了。现在吃饭重油重盐，不太健康，FIRE之后还会吃肉，但素食更多，自己做饭更多。我想学做菜，学车，还想学按摩，我还考虑学着给别人做职业规划，英语再学学，也有可能学西语。

我七八年前就有退休的想法，但认真思考存钱和收入来源，退休之后过什么生活，大概是三四年前。FIRE这个概念我了解了有两三年了，给我提供了方法论的支持。

我会把资产分几个部分，一部分是我的基本生活保障，这些收益率可以低一点，但没有明显波动。一部分钱去买重疾险，以免看不起大病。还有一笔钱，我去做一些封闭的投资（设置固定期限，不可随时买卖），长期回报率更高，操作性更大，这笔钱是我平时用不到的，我可以忍受它的波动率大。

教育的钱我是这么考虑的，我孩子15岁之前，他们的钱就放在每年稳定的生活支出那份里规划。他们上高中或者大学，如果读国际学校，留学欧美，资金需求量大，我就把这笔钱放入封闭15年的投资组合，购买绩优的主动基金（以寻求取得超越市场的业绩表现为目标的一种基金），它的波动率大，但是我长期这个钱不用，投资回报率更高，可以和我的需求匹配起来。

约两年前我在拉美购置了几套房产，以租养贷，如果六十多岁以后我去那过退休生活，房租能覆盖我的生活开支。

FIRE除了经济物质准备，心理准备也很重要，把想做的事情列出来，大概要多长时间做，做的过程中明确内心的热情，这是挺重要的。

前年到去年，我跟亲近的家人做沟通，老一辈觉得这么好的工作，多干几年，更有安全感，不想让我这么快辞职。沟通之后，现在他们也说你想辞就辞。我把理念也都跟我老婆沟通了，她也接受了，为了跟我在一起，把工作辞了，3月底来国外和我相依为命。以后，我可能以她的想法为主，我来支持她。

近两年我心态比较放松，因为想到过两年我就辞职了，就变得佛系一些，本来在乎的事情没这么在乎了。就算我的规划失败了，再回去找个年薪几十万的工作也不难。

我本来准备去年就辞职，但是疫情影响了我的一些安排，一来国际旅行是受限的，二来经济情况不好，影响现金流来源，所以我想再多干几年，多攒一些钱，把资产做厚实一些，应对风险的能力更强一些。我估计我会等到疫情缓解的时候，起码各个国家限制措施取消了之后，我就辞职。

老陈43岁 已婚已育 在温州

最近一年，我处于半退休状态。原来我经营一个企业，因为效益不太好，我就把它转手给别人，现在正在交接阶段，有事只要电话联系就好。

趁此机会，我花了很多时间旅游，去年下半年，我不是在旅行，就是在计划下一次旅行，基本上一个月出去两趟，每趟五六天，足迹遍布中国中部、西部到东北地区。我很喜欢一个人出去玩，因为这样我可以独处。

武夷山

经济上我不是特别顾虑，没有特别大的压力，我在温州有六套房子，每年租金收入有30万，可以支撑我的生活开销。当初买这些房子，有的纯粹是为了投资，有的是考虑自住，因为在中国，房产是价值最高、不会贬值的资产。

我也投了一百万在投资理财上，如果赚了，可能收益率可以达到5%左右，但也说不准，也可能亏损，投资理财对我来说只是锦上添花，不指望有固定收益。

西夏陵

现在我企业的事情还没完全结束，可能还有变数，所以我还没跟家人说自己要退休这件事情。我家里最近事情也多，因为家里有人生病了，要照顾他。我老婆是全职主妇，本来家务她做得多，我空闲时间多了，就在家多做点事情，我发现家庭主妇有时候要比我还要忙。

因为我父母身体一般，我的孩子从小都是我们自己带的。每天要有人接送他上学、放学，给他做饭，看着他写作业，带他上培训班。我们只希望他作为一个普通人健康快乐成长，不用成为社会精英。寒暑假，我们一家三口可以一起出去玩。平时，我和老婆说好的，我出去，她带孩子，她出去，我带孩子。

三清山

我仍然希望找个事情做，因为我需要这件事情赋予我一个社会身份，也让我不至于没事做，但这件事情不影响我自由出去旅游。一般朋友认识首先问你，你是做什么工作的，我还要跟自己的小孩说爸爸现在从事什么工作，这一点我比较在乎。

我没有一技之长，也还没找到明确的兴趣，所以不知道做什么事情适合自己。我还在寻找中，搞不好哪一天就找到了，我没有强求。九弟37岁 已婚已育 在华盛顿

我在美国工作，但已经准备好要退休。八年前我通过工作签证到美国，为智库工作，钱少事少离家近。如果没有孩子，没有疫情，我现在的工作是可持续的。

我先生是美国人，在公立学校做老师，四十几岁。我的家庭年收入十几万美元，儿子到四月份满三岁。

九弟和儿子

疫情期间我心情不太好。去年六月份，优质的文化和亲子活动全部取消了，儿子也没有地方上学，我变得很焦躁。

美国的医疗保险全部私立，每月花费一千多美金，我平时不敢看急诊，我希望住在一个有低价医疗的地方。我想未来那么不可预测，我为什么不把我的计划提前？

我本是想存款达到三百万美金再退休，我希望2030年达到这个目标。当时这个数字是基于我可能在美国退休的前提，在美国一家月支出是七千美金。改变计划之后，我想，现在，除去自住房之外，我们一家三口有两百万美金资产，被动收入三千美金，为什么不到能够负担得起的地方退休？

2016年，九弟徒步印加古道

与其五年、十年达到我的目标，不如按照我现在有的钱去计算每个月的开销，得出可以退休的几个地方。我们考虑是去大理还是葡萄牙，因为我先生是美国人，对他来说去大理比较麻烦，虽然我自己想去大理更多一点。

葡萄牙有安全的、好的社会环境，这个国家有退休签证，按照我们的财政状况，我们选择了其中一个类型的签证，它要求收入高于葡萄牙最低收入655欧元（5106人民币），我们可以舒服地住在那里，不用拮据地过日子。我想，那就去葡萄牙，对美国人来说去欧洲比去中国方便一点。三月初，我们拿到了葡萄牙的退休签证，六月份就准备走了。

2017年，怀孕五个月的九弟在加纳里群岛Santa Cruz徒步

2030年退休计划是在前两年确立的。在此之前，我从来都希望享受人生。在上海的第一份工作是在国际投资银行做后台，每天八九个小时工作排满，做了约四年之后，我觉得那不是我想要的生活，我gap旅行了一年。我一直就希望享受人生，体验很多风俗人情去，去世界各地居住、游学，这是我的梦想。

我在美国这个工作是全世界出差的，一年可能出两三次差，我没有那么多年假，好在是小公司，我可以跟老板商量，我说，我都要去日本了，我可不可以一个月不拿工资，你不要管我？这个灵活性让我觉得很舒服，钱少这件事情没这么困扰我了，所以我在这个美国的公司待了这么久。

2017年，怀孕五个月的九弟在加纳里群岛Santa Cruz徒步

但我一直相信，人生应该生活为主，工作为辅，这个想法一直有。早在目标产生之前，我就坚持着节约钱和投资理财的习惯。FIRE运动也就前两年开始，之前我们叫做早退休，我去看了一下，这个概念跟我理念蛮符合的，FIRE不是为了一个数字去工作，而是说我拿到这个数字之后，我可以过怎样的生活。

为了FIRE，我希望被动收入是稳定收入。我的方法是，我们家50%的资产投在高分红的股票和有利息的债券，每个月、每三个月和半年会拿到一笔钱，保证每个月三千美金的开销。其他一部分钱我投资了美国的大科技。

我想去葡萄牙，先把生活安定下来，搞好房子和幼儿园。在葡萄牙持有房产的成本是很低的，里斯本市中心一百多平米的房子只要五十几万欧元，利息很低，1.75%。

理想的一天是，儿子早上去学校之后，我早上去健身房，中午回来，看书、看报纸，写东西。还要学葡萄牙语，因为我去那里，我是要融入到社会的，要和儿子的老师交朋友，看得懂他的作业，我不是要住在一个气泡里。下午我炒美股，因为这是我之后的唯一经济来源，所以我需要看一下新闻、理财信息。

2018年10月，九弟带儿子去日本，他一岁半就去过六个国家

此外，我需要很多时间旅游。我父母都老了，如果有任何事情，等国门打开，我想随时随地回来，照顾他们。我先生的父母也年纪很大了，他们在纽约，我们可以两头跑。

我是很需要自己空间的人，我去过59个国家，对所谓自由的追求比普通人更高，我希望能够每几个月有时间，我先生看我儿子，我找我的女朋友一起旅游，我充充电再回来，这是非常理想的状态。

*文中人物均为化名

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