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互联网保险行业洞察:小水花掀起的大浪潮

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导语

银保监会修订颁布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》),于2月第一天正式施行。

《办法》施行,一方面将规范互联网保险业务,有效防范风险,保护消费者合法权益;另一方面,对险企提出了诸多新要求,近200家保险公司、1700余家保险专业中介机构及所有经营保险业务的互联网平台,都将因《办法》的施行而进行一定的业务调整。这意味着保险企业在业务对接、数据安全、产品开发等方面将做出相应调整,迎接保险业转型发展的新挑战。

从宏观顶层设计角度来看,《办法》的正式施行象征着中国互联网保险业务发展进入到了一个新的阶段,互联网保险行业在未来也将迎来更加健康的发展环境,愈多的优质平台企业披沙炼金,将会在新的契机下展露身姿。

01

新浪潮下的新秩序和新格局

众所周知,眼下受疫情影响,互联网保险行业的竞争将加速进入到白热化阶段。

互联网保险业务在中国发展历史并不算长,科技和网络的发展孕育了行业并催化其了发展。自1997年萌芽初生阶段至今,也不过二十多年发展历程。在经历过2012~2015年的爆发期、2016~2018年的调整期后,2016-2019年中国互联网保险市场波动发展,外有政策收紧,内有行业洗牌,整体趋势慢慢平稳。

相比传统保险业务,在人口红利衰退、保费增速承压背景下,作为金融行业三大支柱之一的保险行业,亟待“互联网”渠道成为新的增长利器。据研究机构报告,2020年我国互联网保险保费预计有望突破3000亿元人民币。不仅如此,未来十年,互联网保费规模有趋势增长至2.5万亿元人民币,这是一个非常可观且充满想象空间的数字。

互联网保险行业洞察:小水花掀起的大浪潮

(图片来源于媒体报道)

当下,互联网保险行业在经过前期爆发、度过几年前的调整期后,自2019年开始行业已经重新回到了良性发展的轨道,也吸引了越来越多的资本入局,促使行业加快完成新一轮进化。

万物皆可互联网,在短短十几年的互联网保险业发展的进程中,政策与资本、技术和市场交织在一起。最明显的表现是近几年,坐拥流量+技术的巨头们,如阿里巴巴、腾讯、百度、京东、今日头条等纷纷入局,推动互联网和保险科技成为保险行业的新生产力,同时,也有像小水花保险经纪——天丰保险经纪有限公司旗下的互联网保险服务平台,这样的正规持牌机构入局该赛道。

当然,除了市场竞争格局变化,行业在潜在消费人群、产品结构、销售渠道等方面都正在发生着深刻的变化。有研究报告指出,中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿人民币总规模,这不由得让人产生更多想象空间。

02

保险业务互联网化的必然趋势

疫情的到来也使保险行业加速线上化进程。和很多从业者的判断一样,笔者认为:中国保险行业在未来三年内也将迅速互联网化,因为这是来自用户的需求。

疫情爆发,受制于隔离封闭等管控因素,客户基本依靠线上渠道来购买保险产品。传统保险业务员不能出门见客户只能用电话、微信开展业务,而客户也只能电话、微信、线上自助,倒逼了不少传统保险公司加注线上渠道,大力发展线上交易和线上服务。

相比之下,原生的互联网保险,其“线上数字化”的先发优势基因显露无疑。传统的保险经纪公司,核心运作的逻辑在于“人“——即业务操作人员,业务员的单体素质决定了每一比业务的满意度及完成效率。也正是因为单体人与人的差异,业务水平的高低不同,所以传统保险存在办理手续时间长、效率慢等问题。而互联网保险经纪公司的逻辑在于数字科技和平台运营,注重平台打造和服务流程的标准化操作,这样将单个业务员的影响权重尽可能降低,在获取用户、转化用户的过程中,更关注用户体验,体现品牌和平台的价值。

当然,不同的互联网保险平台良莠不齐,数字化程度及服务品牌也有差距,面对新的业态,如何选择有保障省心的平台是每一个消费者都将面临的问题。

首先是牌照,这是一个硬指标,新办法强调要求“机构持牌、人员持证“的原则,要求机构和人员必须要经过中国银保监会的资质认证,并且得到批准的许可。

也是众多互联网保险服务平台难以跨越的门槛之一,对用户而言也是极为重要的一大安全保障。过去一段时间,我们在网络上看到那些鱼龙混则的不持牌机构,将被限制销售,而像小水花保险经纪平台这种正规持牌机构,作为该赛道上的正规军,或者有可能接受这部分市场的红利。

然后是“互联网化”的程度。依旧以小水花保险经纪为例,小水花保险在发展过程中,招募了一大批世界顶级互联网大厂团队成员,他们既来自于谷歌、阿里、FACEBOOK、京东等,这些原生互联网从业者将让用户感受到更互联网化的服务体验。

03

小水花们的数字化突围

过去一年,遭新冠疫情影响,很多行业发展节奏被打乱,这其中也包括互联网保险业,这也引起了保险业从业者新的思考,如何在危机中抓住机会,扭转增长呢?

行业给出的答案是:产品理解、服务能力、复杂险种占比,或许成为创新企业与互联网巨头差异化竞争的手段。

以小窥大,以单体见行业,以小水花保险经纪为例,我们看其如何掀起大浪潮,和竞企同行相比,思路和策略有何不同?

技术是立身之本。在这方面,小水花保险经纪搭建强大的技术团队,从线上销售、技术驱动产品升级、生态平台创新等三个方面赋能保险科技。在实际业务场景中,综合考虑不同用户的家庭财务状况、身体健康程度、自身抗风险能力、实际需求等多维度构建的数据模型,为用户配置专属的个性化保险组合。实现从保险科普、保险咨询、保险方案定制、在线投保服务、理赔协助的一站式保险服务新体验。

服务是精进之源。服务是保险中介的核心价值体现,也是小水花保险经纪另一强大竞争力来源。小水花保险经纪负责人贾旭东透露,“小水花关注的是能为用户长期提供价值。一方面,从行业角度来看,保险本身是一个长期性行业,站在给保险用户提供的服务上来讲,也是一项长期性服务。绝大部分用户,买了保险可能很多年后才需要理赔,所以,小水花希望多花时间、精力、成本,能把保险服务流程做好,等到用户哪天需要我们提供服务的时候,我们能给他最好的服务体验,这可能是我们相对于其他机构,着眼点不太一样的地方。”

在不断变幻的市场行情下,有核心竞争力的品牌更容易得到消费者的选择。凭借优质团队人才的支撑,加上先进数据技术科技,小水花保险经纪有了十足的底气去赢得用户的信任。综合技术和服务“双擎驱动”,方是“小水花”在互联网保险江湖中掀起大浪潮的底气和信心。

尾声

伴随着《办法》的正式施行标志着我国互联网保险业务发展进入到了一个新的阶段,外部环境和用户消费习惯都会迎来一个新的发展局面。互联网保险行业将迎来更加健康的发展环境,愈多的优质平台企业披沙炼金,将会在新的契机下展露身姿。

新《办法》新要求,新时代新业态,期待越来越多互联网险企不断奔涌向前。

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