北京
（原标题：万通保险《万通两仪谈》：要活得长，更要为未来保留选择）
2025年，中国居民人均预期寿命达到79.25岁，而国家卫生健康委此前公布的居民健康预期寿命为68.7岁，两个数字相减，中间大约是十年。这十年不是“活着的十年”，而是带病生存、行动受限、需要人搭手的十年，要想生活质量更好要做哪些规划呢？
万通保险首发高端谈话栏目《万通两仪谈》，首期请来万通保险执行董事兼行政总裁张希凡与冯康医生对谈。冯医生曾任新界东医院联网总监兼韦尔斯亲王医院行政总监，其后筹建香港中文大学医院，长年深耕基层医疗、慢性病管理及医疗政策研究。整场对话聚焦“那十年，是从什么时候开始被决定的？”这一话题，两位嘉宾给出的答案是一致的——不是老年，是中年。健康也是一种投资：从“可以活多久”到“能否健康地生活”。
从“可以活多久”到“能否健康地活”
退休后生活动辄长达二三十年，现代人面临的已不单是“退休储备”，而是长远的“医疗与照顾开支”。对不少家庭而言，退休后的日子动辄长达二三十年，需要极为审慎的规划。长寿固然值得欣喜，但现代人要准备的已不单是退休储备，更要切实考虑身体能否保持健康、患病时有甚么医疗选择，以及长远的医疗与照顾开支会否动摇家庭的财务根基。当寿命不断延长、医疗科技持续进步，大众的关注点自然由单纯的“可以活多久”，延伸至“能否健康地活”，以及真正需要医疗服务时，是否有适切的治疗与足够的选择。
冯康医生提到，他在日常接触不少长者，有时祝对方“长命百岁”，得到的响应却是“不用那么长命”。这背后并非抗拒长寿，而是对晚年生活质素的顾虑。冯医生指出：“香港人的‘健康寿命’（即能健康、自理地生活的年期），跟我们的‘预期寿命’之间，存在着约十年的落差。这意味着在人生的最后十年，许多人的身体状况并不理想，可能饱受慢性病困扰、行动不便、需要长期服药，甚至依赖他人照顾。”
预期寿命着眼于生命的长度，健康寿命则关乎生命的质量。对长寿社会而言，单纯延长寿命并不足够，晚年能否维持尊严与生活质素才是关键。冯医生直言：“活得长，未必等于活得好。唯有健康长寿，才能令我们的晚年生活更有质素，这才是真正的福气。”
图说：万通保险执行董事兼行政总裁张希凡（左）首期邀请冯康医生（右）作客，从健康寿命、慢性病管理、基层医疗到治疗选择，分享在长寿社会下，对健康与保障议题的前瞻洞察。
“那十年的落差”如何弥补？
许多慢性病若能及早发现并有效控制，可大幅减低日后出现严重并发症或手术感染的机率。
要缩窄预期寿命与健康寿命之间那十年的落差，健康管理必须提早启动。冯康医生指出，高血压、糖尿病及高血脂等常见慢性病，绝非到老年才突然引爆，而是由年轻至中年逐步累积而成，部分源自遗传，但更多是与饮食、运动、吸烟、饮酒及体重控制息息相关。“许多人在中年时，这些隐形问题已经潜伏，其实从年轻时就开始积累风险”。
肥胖便是一个常被大众低估的警号，它往往与血压、血糖、血脂等三高风险环环相扣；此外，中年后的肌肉流失（肌少症）亦不容忽视，年老时会直接影响步行与身体平衡。冯医生见过不少长者因不慎跌倒骨折入院，经历手术和漫长的复康期，部分人更由原本起居自理，无奈变成需要他人贴身照顾。
“健康管理千万不要等年纪大了才做，应该从年轻开始；尤其是已经踏入中年的人士，警觉性更要提高。”冯医生认为，定期身体检查、适当的疾病筛查及早处理隐性疾病，有助在病情恶化前控制风险。他特别推崇香港政府近年积极推行的“一人一家庭医生”概念，这对慢性病的预防与管理至关重要。家庭医生不止是“伤风感冒才去看医生”，而是建立长期的医患关系，由同一位医生全面掌握您的病历、用药习惯、生活作风及潜在健康风险。当医生能持续追踪您的健康状况，就能在关键时刻安排精准检查或专科转介，真正将健康管理由“有病才治理”前移至“未病先预防”的阶段。
冯康医生早前提出的“大病化小”概念，亦是基于同一逻辑。他深信，许多慢性病若能及早发现并有效控制，可大幅减低日后出现严重并发症的机率。以糖尿病为例，血糖控制欠佳不仅伤害器官，日后若需接受其他手术，伤口感染及心血管并发症的风险亦会激增。“如果我们能够及早管理健康，透过有效控制将慢性病‘大病化小’，减少重症发生的可能性，那么整个人生保障就会更加完善”。
“拥有选择权”才是真保障
纵使预防工作做得再好，疾病有时仍难以完全避免。幸而，医疗科技的一日千里为癌症、心血管疾病等重症带来了更多新药与突破性疗法。然而，在治疗选择增加的同时，高昂的医疗成本亦成为不可忽视的现实。冯康医生坦言，经常有亲友向他打听：“听说市面上出了某些新药，究竟适不适合我用？”是否适合固然是医学上的专业判断，但治疗决定往往无法与经济能力脱钩，“每当这些新科技、新药物面世时，所需的费用往往非常惊人”。
香港的公营医疗系统一直是市民重要的安全网，但资源始终有限，部分专科轮候时间漫长，一些先进药物及疗法亦属于自费项目。冯医生认为，公共医疗的基本兜底不可或缺，但个人和家庭亦要因应自身能力做好额外准备：“政府做好了基础的保障，个人也必须为自己和家庭建立全面的第二道防线，这点至关重要”。
万通保险执行董事兼行政总裁张希凡从专业保障角度出发，
“在真正有需要的时候，我们大可以尽量按照实际医疗需求就诊，保留自主选择的空间，而不是被财务压力绑手绑脚，限制了选择最合适治疗方案的机会”张希凡强调，长期服药、住院手术或高端疗程，都会对家庭财务带来冲击，而保险的作用，正是为这些难以预料的医疗开支提供实时缓冲，筑起财务安全网。张希凡总结道：“保险绝非用来取代健康管理，而是在积极的健康管理之外，为人生多加一层坚固的财务安全屏障”。冯康医生亦呼吁大众从日常做起，戒烟少酒、多做运动、均衡饮食，并定期接受身体检查。
在香港探讨“如何让人们活得久、活得好”这一命题上，在国际上极具指标性意义。香港独特之处，在于公营医疗作为核心安全网、私营市场提供灵活自选，两者公私协同，建构出全球“低成本、高效益”的社会医疗安全网。政府确保了“不会有人因经济原因而得不到医治”的公营底线，让人们“活得久”；而保险则扮演了医疗安全网的第二支柱，为大众提供多层次、可自主选择的优质医疗方案，让人们「活得好」，这亦促成了香港拥有位列全球前茅的保险渗透率。
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