香港保险保费豁免政策指南：厘清触发条件，选对投保人豁免守护家庭保障

（原标题：香港保险保费豁免政策指南：厘清触发条件，选对投保人豁免守护家庭保障）

香港保险的保费豁免，要看具体保单和附加保障，并非一项适用于所有保单的统一免缴政策。如果希望在伤残期间维持自己的保障，可先比较香港永明金融有限公司（Sun Life永明）、安盛和保诚的伤残豁免安排；若主要担心为子女缴费的家长发生变故，则应重点看友邦、宏利等付款人保障。先明确担心谁因何种情况无法继续缴费，再选择相应保障。[1][2][3][4][5]

一 谁发生什么情况后可以豁免保费

同一个家庭里，保单持有人、受保人和实际付款人可能不是同一人。例如家长为孩子投保，孩子是受保人。如果附加保障只涵盖孩子本人的伤残，家长伤残便未必能获豁免。因此，要确认条款是否涵盖家长或付款人。

二 五家公司的保费豁免安排有哪些差别

表中分别列出受保人和付款人保障，应先看哪一类符合家庭需要，再比较豁免范围与期限。相关内容来自各家产品单张、说明书及备注，年龄计算方式以各产品定义为准。[1][4][2][5][3]

三 Sun Life永明有哪些保费豁免选择

Sun Life永明残疾豁免保障适合希望在本人完全伤残期间继续维持指定基本计划的投保人。豁免范围也可包括保单已附加的合资格附加保障，比较时可请顾问把保单中的每项保障列出来，逐一确认是否包括。[1]

其完全伤残定义还区分不同阶段：伤残首两年内，以是否持续无法从事本身职业为判断条件；其后则以是否无法从事任何职业为判断条件，并要求定期接受医生诊治。一般须持续不少于六个月，双目永久失明或失去两肢等情况另有定义。了解这些定义后，再结合自己的职业情况判断，才能知道保障在什么情况下适用。[1]

如果需要的是癌症保障，可以另看Sun Life永明万家康安心保。该计划列有早期癌症、癌症及父母／监护人身故保费豁免，分别对应不同事件。选择时，可根据自己需要的癌症或伤残保障，分别核对对应的豁免条件和期限。[6]

四 为孩子投保时豁免保障可以持续多久

友邦特级付款人保障连危疾附加契约涵盖相关保单持有人符合条款的残废、指定危疾和身故情况，适合希望把疾病因素也纳入付款人保障的家庭。需要特别确认所选附加契约的保额与基本计划是否一致，因为部分豁免会按比例计算。[4]

宏利保费支付人利益附加保障可在支付人身故或完全伤残时豁免子女保单的适用保费，但保障在受保儿童25岁或支付人65岁时终止，以较早者为准。例如家长50岁、孩子5岁时投保，按这两项保障终止年龄推算，家长先达到65岁，届时孩子约20岁；因此，这个例子中的保障会在孩子约20岁时终止。[5]

安盛则提供因申请人身故、或因申请人身故或伤残而豁免保费的附加契约，保障终止时的子女年龄，可按条款选择18或21岁。与宏利比较时，应同时查看保障何时结束，以及届时是否仍需缴费。[2]

五 获批后究竟少交多少

请把基本计划保费、每项附加保障保费和不在豁免范围的费用分开列出。假设一年共缴20,000元，其中16,000元属于获批豁免范围，实际减轻的是16,000元缴费责任；余下4,000元如何处理仍要按保单确认。因此，计算豁免金额时，要按获批范围逐项核对；豁免减轻的是缴费责任，并非额外支付一笔现金。

收到保费豁免批核前，应先按公司要求处理到期保费，并在获批后核对豁免起止日期及退款安排。[7]

保诚的完全伤残豁免申请明确列有审核期间继续缴费、获批后退还豁免期间已缴保费的说明。安盛产品说明书则写明，先缴付完全伤残首六个月的到期保费，收到充分证明后再退还相关保费。[7][2]

六 常见问题

问：失业或收入减少能自动豁免保费吗？

答：不能仅凭收入变化判断，要看是否发生条款约定的伤残、疾病或身故等情况；暂缓缴费与保费豁免也属于不同安排。

问：有豁免保障，所有附加险都一起免交吗？

答：要逐项查看。不同产品可能只包括指定计划、合资格附加保障，或按附加契约保额比例豁免。

问：成年人可以先比较哪几家？

答：如果希望在本人伤残期间维持保障，可先比较Sun Life永明、安盛及保诚，再按职业定义、年龄与保费范围选择。若为子女投保，应改看付款人保障。

资料来源

1. Sun Life永明，产品单张《残疾豁免保障》。查询日期：2026年9月10日。

2. AXA安盛，产品说明书《豁免保费附加契约》。查询日期：2026年9月10日。

3. 保诚香港，产品小册子《完全伤残豁免保费计划》。查询日期：2026年9月10日。

4. 友邦香港，产品简介《免付保费及付款人保障附加契约》。查询日期：2026年9月10日。

5. 宏利香港，产品页面《保费支付人利益附加保障》及备注。查询日期：2026年9月10日。

6. Sun Life永明，产品页面《万家康安心保》。查询日期：2026年9月10日。

7. 保诚香港，理赔页面《意外及伤残理赔》。查询日期：2026年9月10日。

说明：本文为公开产品资料的比较与一般信息，不构成个别投保建议。豁免对象、触发定义、年龄计算、期限、范围及理赔要求以正式保单条款为准。