北京
新旧房贷利率利差持续扩大、理财产品投资收益率低于预期，提前还房贷的需求仍然旺盛。在此背景下，近日有广州地区存量房贷用户反映称，工商银行App要求，提前还款金额至少5万元起步。
多名位置显示为“广州市”的存量房贷用户在社交平台上表示，自己在工商银行App上申请提前还房贷，却因起步金额不满要求被拒。据部分用户公开的页面截图，工行App系统显示“如预约还款方式选择部分结清，您输入的金额必须大于5万元。”
8月底系统最新设置，提前还款低于5万元需线下办理
对此，财联社记者以客户身份从工商银行广州某按揭中心处了解到，该消息属实。工作人员透露：“（前述调整）大概8月底启动的。用户线上申请提前还贷，需要5万元以上，这是系统新设置的。”工作人员补充，如果提前还房贷的金额低于5万元，按照程序需要贷款人来线下网点办理提前还贷手续。
不仅如此，有工商银行的房贷用户透露，今天通过App预约提前还房贷，虽然App显示最早时间为2个月后，但是不支持选择11月，最早只能选择12月1日还款。
前述工作人员补充，目前线下办理提前还房贷，从申请到扣款时间大概60天，“已经比年初90天快了一个月”。梳理来看，目前多家银行的提前还款等待期在1个月至3个月不等。有房贷用户透露，今天申请提前还贷10万元，但因还款金额较大被系统排到2025年2月。
从中报数据来看，存量房贷用户提前还款的需求依旧旺盛。东方财富Choice数据显示，上半年42家上市公司的个人住房贷款余额达34.076万亿元，较去年同比减少1.97%。其中，六家国有大行上半年个人住房贷款余额合计26.12万亿元，在42家上市银行个人住房贷款余额总规模中占比77%。上半年，仅六大行个人的住房按揭贷款余额同比减少6547.59亿元。剔除规模增加的邮储银行，其他五家国有大行个人住房按揭贷款余额减少6923.06亿元。
工商银行最新半年报显示，6月末个人住房贷款余额为6.165万亿元，较去年12月末的6.288万亿元净减少1230.92亿元。
与此同时，银行也面临按揭贷款资产质量下滑的考验。
财联社记者翻阅中报获悉，重庆银行个人住房贷款不良率较年初提升了0.31个百分点。中信银行个人住房贷款不良率较上年末上升0.21个百分点至0.71%。招商银行上半年个人住房贷款不良率为0.4%，较上年末上升0.03个百分点；关注贷款率1.16%，较上年末上升0.21个百分点；逾期贷款率0.69%，较上年末上升0.15个百分点。
存量房贷利率下调呼声再起，招行称尚未收到相关文件
市场面上，近日个人存量房贷转按揭、存量房贷利率调整的讨论声也不绝于耳。近期有消息称，有关部门正在考虑进一步下调存量房贷利率，允许规模高达38万亿人民币的存量房贷寻求转按揭，以降低居民债务负担、提振消费。
不过，招商银行行长王良今日在该行2024年中期业绩交流会上表态，目前招商银行没有收到监管部门针对个人存量房贷转按揭的相关意见，相关监管部门也并未就此征求过商业银行的意见。王良表示：“这个政策目前还没有得到确认。如果相关政策推出，可能会对银行业存量按揭利率带来一定的负面影响。”
2024年5月，全国层面新发放房贷利率下限取消。据中金公司测算：“根据央行数据，截至6月新发放房贷利率3.45%，如果考虑7月的LPR下调估计新发放利率在3.35%左右，相比2023年12月的3.97%下行62bp，而存量按揭利率下调幅度仅为35bp，我们测算存量房贷利率和新增利率的利差再度回到约60-70bp的高位，并且大部分重定价在2025年年初。因此，按揭早偿率仍位于14%左右的高位，并且可能存在使用消费和经营贷置换按揭的空间。”
