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清华教授陈秉正:保险的存在可以替代政府支出,缓解政府财政压力

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*网易财经智库原创文章转载需经授权。本文不构成投资决策。

陈秉正(清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师)

60s要点速读:

1、保险的存在还可以替代政府支出,缓解政府的财政压力。美国有三分之一以上的医疗费用是由商业保险公司支付的,不是由政府的社保支付的。

2、有时灾害发生以后,一些保险保障的赔款真的可以在第一时间迅速到位,比其他政府的救济、民间的捐助要快很多。

3、一个社会如果有韧性,至少应该具备三个基本要素:一是自身具备减轻灾害或突发事件对它造成影响的能力,即防损减灾的能力;二是在灾害发生以后有很强的适应能力;三是有很好的、能高效从灾害和突发事件中恢复的能力。

正文:

今天我们总是在谈社会韧性,建设韧性社会。什么是“韧性社会”?“韧性”这个词是来自于物理学当中的词汇,把物理学上的概念用到我们对韧性的理解上来,几乎没有太大问题。“韧性”就是当物理受外力作用的时候产生变形,但是还不易折断的性质,这是韧性。我们常说,社会怎么应对好外界冲击,拥有从外界冲击中迅速恢复的能力。

一个社会如果有韧性,至少应该具备三个基本要素:一是自身具备减轻灾害或突发事件对它造成影响的能力,即防损减灾的能力;二是在灾害发生以后有很强的适应能力;三是有很好的、能高效从灾害和突发事件中恢复的能力。从这三个方面来看,保险业在建设韧性社会中发挥着重要且不可替代的作用,政府替代不了,银行替代不了,其他很多机构也替代不了,这就是保险业特有的价值所在。

保险业为什么有助于社会具备减灾和突发事件影响的能力?

一是保险公司可以为企业和家庭提供防损减灾方面的支持。这是保险业非常独特的核心竞争优势,是其他金融机构所不具备的。

二是保险可以提升企业和家庭在面对灾害突发事件时的适应能力。在企业和家庭因遭受灾害或者突发事件引起财务波动时,保险可以起到平滑波动性的作用。保险通过风险定价、风险转移和风险汇聚提升了企业和家庭风险管理的效率,帮助企业和家庭更好地承受外部冲击,特别是有了保险这种事前的风险融资安排,可以促进企业的创业精神,可以支持更高效率的资源配置。比如失业保险的存在,为小微企业提供的保证保险发挥了多大的作用?面对台风、洪水等等风险,如果企业有了保险,就可以保证在灾害发生之后的应对,这其中的案例不胜枚举。

三是保险在助力韧性社会发展方面的价值体现,它可以帮助社会从灾害或突发事件中高效恢复。保险在灾害发生之后会有迅速的资金补偿。大家可能有时候不了解,有时灾害发生以后,一些保险保障的赔款真的可以在第一时间迅速到位,比其他政府的救济、民间的捐助要快很多。我们很多政府救济款、民间捐助可能要三个月、六个月以后才能到达,但是我们保险很多的赔付当天就可以到,当然不是全部,至少是部分损失的赔付马上就可以到,这样可以迅速提高受灾以后的家庭和企业恢复抗灾信心。

四是保险的存在还可以替代政府支出,缓解政府的财政压力。比如在巨灾保险、医疗保险、商业保险方面,保险业都发挥了非常大的作用。在医疗保险方面,我可以举一个美国的数据例子,美国有三分之一以上的医疗费用是由商业保险公司支付的,不是由政府的社保支付的。

五是保险的存在有利于增加整个金融系统的稳定性。今天我们在谈金融健康、金融体系的稳定,保险业的存在有利于整个金融系统的稳定性,从而可以提升经济发展的韧性。保险作为金融业的组成部分,是我们金融体系非常重要的资金来源提供者,提供的都是长期的资金,会非常有利于促进金融系统的稳定。尤其是寿险公司,他们在稳定金融市场和改善宏观韧性方面发挥着非常重要的作用,其原因就在于保险负债的低流动性和资本杠杆效率比较低,所以比较安全,是成本相对比较低的资金来源。

我们认为保险业在韧性社会建设当中可以发挥非常重要的作用,而且也是它不可推卸的责任。在如何助力韧性社会建设方面,我们整个行业要形成一个共识,企业应该系统研究相关保险产品和服务。无论是政府、企业还是社会其他有关部门,我们都应该共同努力,设法扩大对保险的需求,设法扩大投保率,特别是承载能力较弱的那些低收入人群的投保率。

(整理自陈秉正于2022年11月11日在【2022中国普惠金融国际论坛】上的讲话,未经本人审定。)

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