董克用：如何完善养老保障体系，应对人口老龄化挑战？

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董克用（中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授）

60s要点速读：

1、我觉得居家养老很好，居家养老应该成为绝大多数中等和低收入的退休老人的选择。在大城市，社区养老其实是必须和居家养老相配合的，完全靠城市社区提供离开家庭的养老服务是很难的。

2、养老保障体系的构成：一是养老的经济保障，就是以多支柱养老金为基础的养老金融体系。二是养老的服务保障，就是基于老龄三阶段的养老服务体系。钱是基础，但钱不是万能的，到时候真老了之后光有钞票是没有用的，必须要有服务。所以有经济保障和服务保障，我认为这两个方面缺一不可。

2、我个人预测，未来居家、社区的养老比重将下降，机构养老的需求将上升，9073模式会遇到挑战（注：9073模式指90%的老年人由家庭自我照顾，采取以家庭为基础的居家养老；7%的老年人享受社区居家养老服务，提供日间照料；3%的老年人享受机构养老服务。）

正文：

什么是养老保障体系的构成呢？我个人认为有两个保障，一是养老的经济保障，就是以多支柱养老金为基础的养老金融体系。二是养老的服务保障，就是基于老龄三阶段的养老服务体系。钱是基础，但钱不是万能的，到时候真老了之后光有钞票是没有用的，必须要有服务。所以有经济保障和服务保障，我认为这两个方面缺一不可。

养老金融国内有很多研究，国际上也有很多研究，特别是国际上对养老金金融研究非常早。2015年12月，我们组建了中国养老金融50人论坛。当时我们提出，对中国来讲，要提养老金融，包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个领域。养老金金融就是多支柱的养老金体系，包括公共养老金，就是基本养老保险；还有职业养老金，即企业年金和职业年金；再有今年国务院办公厅的7号文提出来的个人养老金制度。养老金制度的研究，其实不是为我们这代人，我们都拿养老金了，而是为了后面应对老龄化的挑战，是为年轻一代，是为80后、90后、00后做准备的。那么养老服务金融是什么呢？主要是养老金体系之外的养老财富的制度安排。对于已经退休的这些老人，实际上有一大笔财富在这批人手里，他们要把这批财富转化为满足自己养老需求的资金，如何顺利、安全、平稳地实现这个转换就是我们讲的养老服务金融。第三个就是养老产业金融，金融支持养老产业发展。国外很多国家的金融业比较发达，他们的产业发展比较顺利，不需要那么多政策支持。但是我们不一样，如果没有政策支持养老产业，其发展就非常之难，所以我们提出这样一个包含三个领域的养老金融体系。

我再讲讲养老服务这套系统。养老服务保障系统我觉得要基于老龄的三个阶段来考虑。什么是三个阶段？三个阶段有什么不同状态，以及它们的需求是什么，希望金融界、产业界能够想一想。

分析一下，我认为老人大概是这么三个阶段，进入60岁之后，如果不发生意外，一般都会经过这三个阶段。首先是健康阶段，到了60岁你不要说你自己没病，不要说这句话，医学仪器一定给你查出病来，有病不可怕，有效控制就可以，健康老人就是没有发生致命疾病的老人，一般是60到75岁；其次是康复阶段，包括手术后，失能失智、半失能半失智后的康复，往往发生在75-85岁之间；最后是临终阶段，往往发生在85岁及以上。当然，这三个年龄段存在地区差异，北京、上海和贫困地区确实有差异。还有性别差异，女性比男性强，全世界都这样，老太太多，老头少。

这种状态有不同的组合，最优状态是一直保持健康到90多岁，而且只有很短的临终阶段，千万不能拖太长，如果不能自理了，太长了生活质量非常低。次优状态是，虽然健康发生了一些问题，但是总能不断康复，回到健康状态，实现生活自理。也就是说，你虽然身体经常有问题，但是你总能够回到健康状态，起码是保持生活自理。最要避免的是困难状态，什么是困难状态？即很早就因病进入了康复阶段，但是长期无法康复，结果需要长期特别照护。我们有长护险很好，但是希望不要走到那一步，这种困难状态应当尽量避免。康养就是针对健康阶段和康复阶段的老人而言，具体是60岁-85岁之间，目标是延长健康期，缩短康复期。

老龄化社会一定要关注健康期和康复期老人的需求，提供相应的供给，注重发展康养产业，这也将成为老龄化社会经济发展的重要组成部分。经济要发展，不是说生产更多的衣服、鞋子、汽车。65岁以上的老人，70岁再开车的话，每年都要去体检了。要注重老年人的需求，会对整个社会经济结构发生影响。健康期老人的需求，有年轻时没有实现的愿望，既有自我目标，比如旅游、娱乐等，需要各种各样的老年学校。也有社会目标，提供各种志愿服务。康复期老人的需求，医疗条件，医院、医保、医药。康复的服务，包括环境和设施方面，我认为目前社会对康复的重视严重不足，其实很多病人是可以康复的，只是大家意识不到，设施不足，就没有能够及时康复，结果演变成长期照护了，所以要积极康复。

关键点是什么？一个是加快步伐，完善养老金融体系。展望未来，大力发展康养产业。深化改革，推进健康中国建设。

讲讲怎么大力发展康养产业。我觉得居家养老很好，居家养老应该成为绝大多数中等和低收入的退休老人的选择。能够发展成为产业的，一个是依托社区的养老服务业，包括家庭内的服务，特别是居家养老的医疗服务，例如，失能老人如果需要打吊针怎么办？要坐救护车去医院吗？所以要衔接老人居家时的各种服务，形成产业链；还要有住宅的适老化改造等，也可以形成产业。

在大城市，社区养老其实是必须和居家养老相配合的，完全靠城市社区提供离开家庭的养老服务是很难的。社区可以提供的是基本公共服务，在政府政策支持下可以发展成为养老服务业。由于提供的服务内容是劳动密集型服务，它服务的对象是中低收入阶层，所以，往往需要得到政府财政的补贴或者采取政府购买公共服务的方式。

最后一个是机构养老，机构养老目前入住人并不多，许多地方盖了很多养老机构，但空置率也挺高，当然公立的福利院要排队。未来会不会有变化？我个人认为未来30年一定会变化，为什么？因为老龄人口将迅速增加，生育了独生子女的这一代人进入老年了。过去我们的父母还有多个子女来分别照顾，也还能找到保姆，居家照顾老人。再过二三十年还有住家保姆吗？年轻人会做住家保姆吗？太难了。城镇化持续加快，核心家庭成为主流。所以我个人预测，未来居家、社区的养老比重将下降，机构养老的需求将上升，9073模式会遇到挑战（注：9073模式指90%的老年人由家庭自我照顾，采取以家庭为基础的居家养老；7%的老年人享受社区居家养老服务，提供日间照料；3%的老年人享受机构养老服务。）两位老人，一旦两个人有一个人健康发生问题，无论是失能失智、半失能半失智，就应该去机构养老；如果病情不严重，也可以去康复机构，过一段时间身体康复了再回到家里。如果硬要留在家里，最终会把两个人都累垮了。

我们国家确实面临人口老龄化的严峻挑战，比很多发达国家都严峻。我们的养老保障体系，包括经济保障和服务保障，不是只有养老金，还有服务保障。我们面对人口老龄化的加速期，应该加快步伐，积极准备30年。面对未来的人口老龄化高原期，我们应该坚定信心，平稳应对30年。前30年做好准备，我们就能平稳渡过后30年，我们希望人口结构在本世纪末能稳定下来。

（整理自董克用于8月21在社会保障与养老金融高峰论坛暨中欧社会保障与养老金融研究院成立仪式上的讲话，已经本人审定。）

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