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河南洪灾车险估损52亿,负增长下的车险市场跌至冰点

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作者 / 罗盈盈 杨妍妍

暴雨袭击河南,造成重大人员伤亡和财产损失,停在路面的汽车遭受重灾,全省数万辆汽车被淹。

据河南省保险行业协会的数据,在此次暴雨灾害中接到理赔报案18万件,其中车险占比接近95%,估损金额达52亿元,数字仍在持续攀升中。庞大的理赔数字,让本不景气的车险市场雪上加霜。

①保险板块达历史冰点,车险市场连续多月负增长

从河南洪灾大量车辆被淹,看中国车险行业市场的发展现状。根据国泰君安证券的报告,今年第二季度,保险板块遭基金大规模减配,市场对负债端的担忧持续,配置比例仅为1.02%,已达历史冰点。

自2020年年底至今,大半年时间内,中国平安的股票一路向下,跌幅已超40%。截至今年7月26日收盘,中国平安的市值已跌破万亿。行业中无个股获超配,保险业增长动力不足,触底后拐点仍需时日。

与此同时,五大上市险企单月保费收入一升四降,不断接近历史低位。中国银保监会的数据显示,截至今年5月,行业财产险累计原保费收入增速为2.6%,较去年同期降低4.2%。

在众多险种类别中,仅机动车辆保险和保证保险持续负增长。车险占据财产保险保费收入中的大头,近年来处于持续下滑状态。目前,车险仍占据财产险收入的50%以上,车险行业持续走低,财产险整体增速过慢,车险市场竞争压力与日俱增。

②综改让利消费者,车险保费普降一成以上

近年来,国家不断规范车险市场发展,颁布多项惠民政策。最新一轮车险综合改革,以“降价、增保、提质”为短期目标,降低车均保费,提升保障水平,最大程度让利消费者。

据中国银保监会的数据,全国车险业务单均保费整体呈现下降趋势,降幅在12%-20%区间内。车险单均保额则大幅提升,满足消费者风险保障需求,在交强险价格不变的情况下,商业第三者责任险平均保额提升44万元,其中保额100万及以上的保单占比超九成。

从车险折扣到费率调整,再到费改全面实施,在政策指导下,车险市场实现快速发展。从目前的市场整体格局来看,人保财险、平安财险和太保财险瓜分了主要车险市场份额,占比分别约为30%、20%和10%以上。2020年,三家公司车险保费收入较2019年均有微弱增长,但增速缓慢,缺乏后劲。

③科技优化车险业务,从粗放型转向数字化

在市场整体布局当中,车险产业的服务链条正在加速形成,中间商赚差价的模式已经难以为继。人工智能、大数据、云计算、区块链等技术逐渐渗透至车险行业核心业务流程,围绕保险公司、渠道端、服务端、互联网科技公司的商业形态在加速构建。

比如,产品设计环节,依托用户需求,大数据计算能够辅助精算师进行定制化产品开发;市场营销环节的业务场景,有利于AI技术的落地,拉动保单增长率;定价核保环节,相对于中国以车型定价为基础,更多将人的因素以及设计多样化科学化的风险变量应用于定价;理赔环节,搭建风险评估模型有利于降低保险公司所面临的欺诈风险,客户也能线上完成繁琐的理赔流程。

从长远角度看,随着新车市场进一步回暖,包括新能源汽车的利好政策,汽车保有量将逐步提升。报告预计,2022年,车险市场进入数字技术全新发展阶段,到2025年,车险保费收入有望突破万亿大关。

资料来源:2021年二季度非银板块基金持仓分析(国泰君安)、2021中国车险科技创新服务研究报告(亿欧智库)、2021年5月保险行业月报数据点评、(申万宏源)

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主编:赵妍 编辑:罗盈盈 助理:杨妍妍

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