微淼商学院：三胎家庭理财成为必修课 财商教育应从“娃娃抓起”

（原标题：微淼商学院：三胎家庭理财成为必修课 财商教育应从“娃娃抓起”）

三孩政策一出台，引发舆论哗然，但更多的是质疑之声。“三胎？想都不敢想，不考虑。”一位在北京的高薪白领柴女士直言，三胎是生得起，养不起，从备孕到生产，大几万的早教课和进口奶粉尿布等等支出，都是不小的费用。

面对社会竞争的日益激烈，经济社会的高速发展，通货膨胀压力增大，有家长也晒出了年度的教育账单，表示供读三年划掉40万左右，这在二三线城市都够一套小户型的首付了。有相关专家指出，放开三孩和全面放开，实际效果差得不多，三孩政策配套支持措施都很复杂，需要一定的时间，关键是看这些配套政策能否提高生育率。

在国家放开三孩的政策出台后，一些四口之家开始计划升为“五口之家”。不过，对于一个家庭来说，再生一个孩子毕竟不是小事，有很多需要考虑的问题，其中最重要的便是对家庭财务的影响。对此，微淼商学院的建议是，家庭备用金、教育备用金要充足，还要考虑家庭资产的配置。

一般，家庭储备3至6个月的生活开支作为备用金，来应对家庭的意外开支。如果家中已有两个孩子，家庭储备紧急备用金应增加到6至12个月。除了家庭生活支出备用金外，子女教育费用也要做好储备。从孩子出生到年龄不断地增长，需要很多资金，尤其是教育费。因此，储备孩子教育费是个长期的过程。

除了家庭生活支出备用金外，子女教育费用也要做好储备，从孩子出生到年龄不断增长，需要很多资金，尤其是教育费。因此，储备孩子教育费是个长期的过程。每个家庭需要根据自身的风险承受能力来合理配置家庭基金，进行中长期组合投资来获得更高收益。

值得提醒的是，家庭投资要分散，中长期组合投资，不要将“鸡蛋”全部放在同一个篮子里。资产配置的优点在于通过不同品种、不同时间的方式对现有资产进行合理规划。

作为首个发起财商教育行业自律倡议的财商教育机构，微淼商学院一直秉持只做纯粹财商教育的理念，不卖理财产品不卖保险不荐股不代客理财，致力于帮助学员树立正确的消费观，树立科学的理财观。在微淼商学院的小白营有关家庭资产配置的课程里，详细讲述了家庭资产配置的方式和方法。从某种意义上而言，家庭理财的实施，不仅是一种单纯的经济投资行为，更是一种投资的科学规划的行为，通过科学的规划，实现投资的保值、增值作用。

由于我国对民众投资一直缺乏完善的社会引导机制，民众投资意识、投资理念始终处于一种“碎片化”状态：盲目逐利、风险脆弱性是民众普遍存在的投资心态。当受到股市、楼市投资高利及社会上 各种融资活动诱惑时，民众缺乏正确判断，丧失风险警惕，“一夜暴富”倾向明显，盲目跟风，这都充分反应了国民财商素养的缺失。

根据微淼发布的《国民财商教育发展白皮书（2021年）》相关数据显示，中国女性在家庭中拥有较高的财权，在对已婚男性关于家庭日常支出管理角色的调研中，46%的男性受访者与配偶共同管理，22%的男性受访者全权交由配偶管理，综合已婚男性受访者的回答，68%家庭的日常支出有女性的深度参与。

不可否认，我国的财商教育与西方国家相比存在较大差距，无论是针对资本市场的投资者教育还是面向全民的财商通识教育，主要发达国家财商教育的实践路径虽然不同，但殊途同归，都是致力于从“娃娃抓起”，如美国与1994年通过《联邦中小学教育法案修正案》，标志着美国联邦政府正式将财商教育纳入学校课程体系，将财商教育列为十二学校教育的必修课程；英国重视财商入教材，通过调研持续为财商教育提供本土化指导建议；澳大利亚财商教育起步早覆盖广，贯通校园教育全过程……

由于经济发达国家的金融消费者教育比我国起步早，这主要是经济发展所决定的，目前中国经济的迅速崛起，正在实现对传统发达国家的赶超，我们等于在财商教育上是在补课。“随着三孩政策的放开，也应该注重对孩子财商教育的培养，培育孩子理财能力、了解财富增值的工具、掌握财富增值的技能，为将来抵抗财务风险都是百利无一害的。”陈玉龙表示。

不可否认，生三胎会对生活品质造成一定影响，甚至会给将来的生活带来相应的风险和压力。所以，资产储备一定要充分考虑长期规划问题。微淼商学院一线任课教师陈玉龙认为可以通过银行理财产品、购买保险或者银行存款等等方式，如果家庭理财金额比较充裕还可以通过购买股票、基金、债券的理财方式来进行家庭资产的合理配置。

家庭开销增大的情况下，要想让正常的家庭生活不受影响，最好的办法就是增加家庭收入，对于上班族来说，只有不断提高自身的职业技能和薪资谈判能力，才能为自己带来更高的工资收入，此外，如果能合理利用碎片化时间进行一些财商知识的学习和财商素养的提升，也能更科学地管理好家庭财务状况。