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定了!退休人员基本养老金涨4.5%

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人社部财政部近日印发《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》,明确从2021年1月1日起,为2020年底前已按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平,总体调整水平为2020年退休人员月人均基本养老金的4.5%。通知要求各地制定具体实施方案,尽快把调整增加的基本养老金发放到退休人员手中。(记者姜琳)

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80、90后开始思考"养老大计"!定投基金?还是养老保险?

作为80、90后,常青和几个朋友一起建了一个讨论群组,筹谋他们的“养老大计”,核心议题是“投资哪些标的和产品,可以最大程度实现资产保值增值”。

90后开始思考养老

对于80、90后而言,虽然“我还年轻”,但社会上日益“内卷”的竞争和压力,让他们更早地开始思考养老保障问题。

在金融领域工作的90后肖如许颇为理性,她表示,“人口红利慢慢消减、人的寿命越来越长等因素的变化,都意味着自己需要有更多的储蓄。对于我们而言,提前规划好养老保障问题,才能有更有质量的老年生活。”

为此,肖如许认为,“要在有赚钱能力的时候做好充分的资金规划,自己每年都进行家庭的资产预算和决算;减少开支,避免不必要的消费;进行投资理财,增加税后收入;加入能够获得股权、股份的行业和公司,努力在自己年轻的时候通过这种方式赚取收入,而不是以固定薪酬的方式。”

80、90后未雨绸缪养老保障问题,主要是为了“活得更精彩”。

“主要是担心年纪大了储蓄不足,防患未然。”在外企工作的80后常青谈及自己的投资策略称,“长线是考虑复利,定投和考虑10年以上的常青树基金与基金经理,同时考虑长线持股、量化投资、购房等,以及其他新兴市场的机会。”

“人越来越长寿,担心赚的钱不够”,来自快销行业的90后沈重的选择是定投指数基金,因在他眼中这样“长期收益率高、风险小。”而来自互联网行业的80后于怡和从事金融工作的80后闵超则将商业保险作为补充。

巨量引擎联合中国平安发布的《用户健康+保险行为数据报告》显示,从险种的关注度看,随着我国逐步进入老龄化社会,商业养老保险成为最受抖音用户关注的险种,包括为父母配置保险以及为自身养老未雨绸缪。

根据最新一期的“宏利亚洲关怀调查”(Manulife Asia Care Survey),超过半数(53%)的中国受访者认为自疫情以来,养老规划已经变得越发重要。

个人养老金产趋热

从世界各国看,解决养老保障问题通常是由政府、企业、个人共同承担,政府承担部分称为基本养老,企业部分称为企业年金,个人部分称为养老金。

中国已经进入长寿时代,老龄人口之多、进入老龄社会之快和养老事业发展任务之重,世属罕见。中国养老体系比较完整,基本养老基本实现全面覆盖;企业年金、职业年金和团体年金也在逐步发展,但比重相对比较少一些;个人养老金相对而言发展速度慢一些,尤其和一些发达国家比,比重还很小。

近年来,个人养老金越来越受到政府支持、市场欢迎,其中基金、商业保险都是80、90后的“心头好”。

北京工商大学保险专业副主任宋占军告诉21世纪经济报道记者,近年来,保险业通过年金保险+万能账户的方式大力拓展养老保险第三支柱。这种创新型的产品形态将年金化给付和万能账户收益有机结合,在给客户写入合同确定性收益的基础上,通过投资账户为客户创造更多投资。尽管短期投资收益可能低于股票、基金等方式,但作为一种定期储蓄型家庭资产配置方式具有长期稳定收益,从长期来看能为客户带来价值,这也是保险行业的核心竞争力。尤其是在资本市场波动比较大的情况下,保险这种稳健型投资方式,是适合普通老百姓的。

华泰保险集团常务副总经理,华泰人寿董事长李存强坦言,国内的企业年金、职业年金、个人年金等养老保险产品还有很大的努力空间,市场远远没有得到满足。随着中国人口老龄化进程的加速,康养成为共同关注的热点,寿险公司做好了这一领域,将会获得强大的发展后劲。

招商基金总经理王小青对21世纪经济报道记者表示,养老目标基金是一个不错的、可以作为年轻一代长期配置的品种之一,它通过动态的资产配置和科学的管理人遴选,努力为不同退休年龄的人提供长期、稳定增值。目前,包括招商基金在内的公募基金行业都在积极准备此类产品。

上投摩根华北区域销售中心总经理王晓勇认为,随着生存年龄的大幅提升,养老支出的压力可能超过原预计,因此确实需要未雨绸缪考虑养老保障问题。“对于80后,已经有了一定积累,建议养老保险和基金都有所配置,养老保险风险小、适合为基础配置部分,但长期收益空间也小,所以建议有基金作为补充。在基金上,更推荐配置一些绩优的主动管理产品。”

“对于90后,尤其本身积累财富不见得特别多的人群,更应多关注基金的投资。首先,建议采用基金定投的方式参与,每个月约定固定的金额投到某一只或几只产品。投入金额的频率与获得收入频率一致,资金利用效率更高。不经意间积累起财富同时,也有助于引导形成正确的消费观,避免成为月光一族。”王晓勇称。

先锋领航投顾CEO张宇指出,80、90后可借鉴一些经验,坚持长期投资、进行定投,通过参与权益市场,获得长期收益,更为从容地应对老年生活。在这一过程中,需要考虑的问题是,有一部分80、90后可能相对缺乏专业积累和对风险的认知,对于时间、风险和收益的关系没有专业投资者那样了解,同时他们正处于事业上升期、拼搏期,也可能没有足够的时间去研究和关注。“如果这两个问题没有解决好,冒然投入到权益市场,其实很难有好的收益,反而会产生更多焦虑的情绪。”

为此,张宇建议,一是可以选择智能投顾帮助打理基金,二是可以选择包括税延政策支持等养老保险,将二者组合起来,作为养老的投资选择。

值得一提的是,今年2月,在国新办举行的就业和社会保障情况新闻发布会上,人社部副部长游钧透露,近年来,人社部在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。经过充分的研究论证,借鉴国际上的经验,总结国内一些试点经验,目前已经形成了初步思路。总的考虑是,建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度,正在紧锣密鼓地推出。

持续创新的养老模式

80、90后也在对居家养老,还是社区养老进行考虑。

目前,越来越多的保险公司都在加大这方面的投入,并且进行模式创新。例如,大家保险的“城心养老”是甄选城市核心区优质物业,通过“高品质持续护理养老社区+社区嵌入式护理站”模式,满足不同年龄阶段老人需求,提供从独立生活、协助生活到专业护理的一站式养老服务。

见斑窥豹。从长远看,养老市场的需求将会越来越旺盛,对养老品质的要求将会越来越高,这也对养老产品的供给者们提出了更高的要求。

对此,泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升指出,健康长寿一定要有充足的财富和财力来满足长期高品质、高质量生存要求。“长寿时代一定会呼唤出长寿的经济,所以长寿经济是最大的观念变革。有可能我们既是消费者,同时也是生产者,更是创新者。”

陈东升认为,长寿经济呼唤第三次人口红利,所以新的市场需求供给也会产生。随着老年人口持续增长,老年人的需求和消费逐步会成为社会最主要的需求和最主要的消费,整个消费结构随着人口结果的变化,消费者结构也会变化,消费结构变化带来产业结构和经济结构的变化,我们一定要看到长寿经济随着第三次人口红利的出现,一种新的消费、新的需求和新的供给也会诞生。

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