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80、90后开始思考"养老大计"!定投基金?还是养老保险?

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图 / 图虫

来   源丨21世纪经济报道

记   者丨李致鸿

编   辑丨李伊琳

作为80、90后,常青和几个朋友一起建了一个讨论群组,筹谋他们的“养老大计”,核心议题是“投资哪些标的和产品,可以最大程度实现资产保值增值”。

90后开始思考养老

对于80、90后而言,虽然“我还年轻”,但社会上日益“内卷”的竞争和压力,让他们更早地开始思考养老保障问题。

在金融领域工作的90后肖如许颇为理性,她表示,“人口红利慢慢消减、人的寿命越来越长等因素的变化,都意味着自己需要有更多的储蓄。对于我们而言,提前规划好养老保障问题,才能有更有质量的老年生活。”

为此,肖如许认为,“要在有赚钱能力的时候做好充分的资金规划,自己每年都进行家庭的资产预算和决算;减少开支,避免不必要的消费;进行投资理财,增加税后收入;加入能够获得股权、股份的行业和公司,努力在自己年轻的时候通过这种方式赚取收入,而不是以固定薪酬的方式。”

80、90后未雨绸缪养老保障问题,主要是为了“活得更精彩”。

“主要是担心年纪大了储蓄不足,防患未然。”在外企工作的80后常青谈及自己的投资策略称,“长线是考虑复利,定投和考虑10年以上的常青树基金与基金经理,同时考虑长线持股、量化投资、购房等,以及其他新兴市场的机会。”

“人越来越长寿,担心赚的钱不够”,来自快销行业的90后沈重的选择是定投指数基金,因在他眼中这样“长期收益率高、风险小。”而来自互联网行业的80后于怡和从事金融工作的80后闵超则将商业保险作为补充。

巨量引擎联合中国平安发布的《用户健康+保险行为数据报告》显示,从险种的关注度看,随着我国逐步进入老龄化社会,商业养老保险成为最受抖音用户关注的险种,包括为父母配置保险以及为自身养老未雨绸缪。

根据最新一期的“宏利亚洲关怀调查”(Manulife Asia Care Survey),超过半数(53%)的中国受访者认为自疫情以来,养老规划已经变得越发重要。

个人养老金产趋热

从世界各国看,解决养老保障问题通常是由政府、企业、个人共同承担,政府承担部分称为基本养老,企业部分称为企业年金,个人部分称为养老金。

中国已经进入长寿时代,老龄人口之多、进入老龄社会之快和养老事业发展任务之重,世属罕见。中国养老体系比较完整,基本养老基本实现全面覆盖;企业年金、职业年金和团体年金也在逐步发展,但比重相对比较少一些;个人养老金相对而言发展速度慢一些,尤其和一些发达国家比,比重还很小。

近年来,个人养老金越来越受到政府支持、市场欢迎,其中基金、商业保险都是80、90后的“心头好”。

北京工商大学保险专业副主任宋占军告诉21世纪经济报道记者,近年来,保险业通过年金保险+万能账户的方式大力拓展养老保险第三支柱。这种创新型的产品形态将年金化给付和万能账户收益有机结合,在给客户写入合同确定性收益的基础上,通过投资账户为客户创造更多投资。尽管短期投资收益可能低于股票、基金等方式,但作为一种定期储蓄型家庭资产配置方式具有长期稳定收益,从长期来看能为客户带来价值,这也是保险行业的核心竞争力。尤其是在资本市场波动比较大的情况下,保险这种稳健型投资方式,是适合普通老百姓的。

华泰保险集团常务副总经理,华泰人寿董事长李存强坦言,国内的企业年金、职业年金、个人年金等养老保险产品还有很大的努力空间,市场远远没有得到满足。随着中国人口老龄化进程的加速,康养成为共同关注的热点,寿险公司做好了这一领域,将会获得强大的发展后劲。

招商基金总经理王小青对21世纪经济报道记者表示,养老目标基金是一个不错的、可以作为年轻一代长期配置的品种之一,它通过动态的资产配置和科学的管理人遴选,努力为不同退休年龄的人提供长期、稳定增值。目前,包括招商基金在内的公募基金行业都在积极准备此类产品。

上投摩根华北区域销售中心总经理王晓勇认为,随着生存年龄的大幅提升,养老支出的压力可能超过原预计,因此确实需要未雨绸缪考虑养老保障问题。“对于80后,已经有了一定积累,建议养老保险和基金都有所配置,养老保险风险小、适合为基础配置部分,但长期收益空间也小,所以建议有基金作为补充。在基金上,更推荐配置一些绩优的主动管理产品。”

“对于90后,尤其本身积累财富不见得特别多的人群,更应多关注基金的投资。首先,建议采用基金定投的方式参与,每个月约定固定的金额投到某一只或几只产品。投入金额的频率与获得收入频率一致,资金利用效率更高。不经意间积累起财富同时,也有助于引导形成正确的消费观,避免成为月光一族。”王晓勇称。

先锋领航投顾CEO张宇指出,80、90后可借鉴一些经验,坚持长期投资、进行定投,通过参与权益市场,获得长期收益,更为从容地应对老年生活。在这一过程中,需要考虑的问题是,有一部分80、90后可能相对缺乏专业积累和对风险的认知,对于时间、风险和收益的关系没有专业投资者那样了解,同时他们正处于事业上升期、拼搏期,也可能没有足够的时间去研究和关注。“如果这两个问题没有解决好,冒然投入到权益市场,其实很难有好的收益,反而会产生更多焦虑的情绪。”

为此,张宇建议,一是可以选择智能投顾帮助打理基金,二是可以选择包括税延政策支持等养老保险,将二者组合起来,作为养老的投资选择。

值得一提的是,今年2月,在国新办举行的就业和社会保障情况新闻发布会上,人社部副部长游钧透露,近年来,人社部在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。经过充分的研究论证,借鉴国际上的经验,总结国内一些试点经验,目前已经形成了初步思路。总的考虑是,建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度,正在紧锣密鼓地推出。

持续创新的养老模式

图 / 图虫

80、90后也在对居家养老,还是社区养老进行考虑。

目前,越来越多的保险公司都在加大这方面的投入,并且进行模式创新。例如,大家保险的“城心养老”是甄选城市核心区优质物业,通过“高品质持续护理养老社区+社区嵌入式护理站”模式,满足不同年龄阶段老人需求,提供从独立生活、协助生活到专业护理的一站式养老服务。

见斑窥豹。从长远看,养老市场的需求将会越来越旺盛,对养老品质的要求将会越来越高,这也对养老产品的供给者们提出了更高的要求。

对此,泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升指出,健康长寿一定要有充足的财富和财力来满足长期高品质、高质量生存要求。“长寿时代一定会呼唤出长寿的经济,所以长寿经济是最大的观念变革。有可能我们既是消费者,同时也是生产者,更是创新者。”

陈东升认为,长寿经济呼唤第三次人口红利,所以新的市场需求供给也会产生。随着老年人口持续增长,老年人的需求和消费逐步会成为社会最主要的需求和最主要的消费,整个消费结构随着人口结果的变化,消费者结构也会变化,消费结构变化带来产业结构和经济结构的变化,我们一定要看到长寿经济随着第三次人口红利的出现,一种新的消费、新的需求和新的供给也会诞生。

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