网易首页 > 财经频道 > 正文

互联网银行线上存款质押贷款成鸡肋 储户接受度不高

0
分享至

随着原有的创新存款相继被纳入严监管范畴,中小银行尤其是互联网银行再次进行产品创新,相继推出线上存款质押贷款功能。但《证券日报》记者近日调查后发现,在“金融创新”的背后却暗藏着高息风险。

线上存款质押贷款

最高年利率达7.2%

近日,《证券日报》记者在部分互联网银行App上,发现部分存款产品具有质押贷款的功能。这类存款质押贷款到底有什么特点?能否对客户形成黏性?

记者了解到,所谓“存款质押贷款”,是指当客户急需资金时,为避免定期性质存款的利息损失,而将本人所持有银行的定期性质存款质押在银行,银行再为其提供短期融资的一种手段。

以蓝海银行一款定期存款产品为例,该产品定存期限5年,年利率4.7%,有本息保障,可质押贷款。该行客服对记者表示,如果临时用钱,用户可选择办理存单质押贷款,按日计息,随借随还,贷款年利率7.2%,贷款期限最长为1年。

《证券日报》记者在微众银行手机银行App上发现,该行将推出两款具有质押功能的存款产品,一款是整存整取、50元起存的3年期存款产品,年化利率为3.85%;另一款为5年期存款产品,年化利率为4.2%。“5年期的存单质押贷款利率为4.875%,存单质押额度不超过存单本金的90%,最高申请贷款额度为20万元,放款最快只需15分钟。”微众银行客服称,质押贷款的资金用途只为个人正常消费,不得用于购房等其他投资。

存款质押贷款本是商业银行的传统产品,相比互联网银行推出的存款质押贷款,双方在贷款利率上差别很大。

一家国有大行的客户经理对《证券日报》记者表示,该行存款质押贷款的年利率是4.35%,个人最高申请贷款额度为30万元,贷款用途仅用于消费或经营,禁止买房或流入股市以及其他投资。

“我行贷款利率在4.8%至5.3%之间,后台审核会有模型进行自动计算,放款时间为一周左右,存单质押贷款会上征信。”一家股份制银行相关人员对记者介绍称,该行存款质押贷款的资金用途可以用来买房。

一位银行业分析人士指出,此类具有质押贷功能的存款产品,适合短期有流动性需求的储户。一方面,投资3年或5年的定期存款,可以保证较高的收益率;另一方面,如果有短期的流动性需求,可以用存单质押的方式获得资金,暂时解决短期流动性问题。

有息差、征信两大风险

存款质押贷款未获青睐

《证券日报》记者了解到,上述互联网银行发行的具有抵押贷款功能的存款产品,储户要想短期内转出自己的资金,将以贷款形式来实现,是要上征信的。

一位银行内部人士对记者透露,上述存款质押贷款将按照人民银行征信中心管理规定进行征信管理,对质押贷款的放款额、余额变化、结清都会报送给征信管理部门。

如果储户未在借款期限内还款,部分银行会收取高额罚息。蓝海银行客服告诉记者,一旦借款人违约,需要按照合同支付相应的违约金或罚息,通常在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。此外,由于产品为存单质押,逾期还款还会产生逾期征信记录。

目前来说,存款质押贷款对储户的吸引力并不大。一家股份制银行内部人士对《证券日报》记者透露,办理这种存单质押业务的客户很少。一方面,客户贷款需要支付高于存款的利息,目前三年期定存利率在3.9%左右,贷款利率却在4%以上,因此储户利用存单进行质押贷款的可能性较小。另一方面,办理存单业务的大多是中老年人,不愿做贷款业务,更愿选择直接将存款取出。“在我们支行网点,存单质押贷款业务近两年大概只做过一两笔,非常少。”

另一家国有银行的理财经理建议,用存款质押贷款的方式来解决资金的燃眉之急,还得考虑划不划算的问题。毕竟,从贷款的利率看一般都比存款利率高,如果要用存款质押贷款,必须要算一算,贷款利息是不是比存款不取出来获得的存款利息低。

也有部分银行表示,存款质押贷款适合短期用款客户,虽然贷款利率较高,但在短时间内支付的利息不高,客户不需要提前支取存款而损失更多利息。在客户确保获得定存高收益的同时,也可解决客户短期的流动性需求。

银行业内分析人士表示,在同业负债受限制、结构性存款被规范、智能存款被叫停的背景下,互联网银行的负债管理能力再次面临挑战,如何优化负债结构、加强产品创新,成为不少互联网银行亟待解决的问题。各类金融机构不断创新产品,储户在参与时也要注意防范风险。

相关推荐
热点推荐

悲剧!上海一对老夫妇,手拉手乘地铁!只因一个动作,一周内竟双双离世

新民晚报
2021-04-10 15:12:21

航母辽宁舰和美舰碰面了

环球时报评论
2021-04-11 00:30:48

卡戴珊三姐未修照片流出,团队全网疯狂删图,网友都迷惑了

英国那些事儿
2021-04-11 03:17:52

羞!司机凌晨遭3女子性骚扰:脚放在你身上!画面爆出网友:玩火

深度小哥哥
2021-04-10 17:47:46

菲利普亲王不办国葬,哈里火速飞回英国。然而他发的悼词,英国人气炸了

英国那些事儿
2021-04-11 03:13:18

“浪姐”贾青:富二代收割机,陷不雅照传闻,送“安全裤”给导演

老王的故事汇
2021-04-10 15:18:31

澳大利亚贸易部长:中国邀请我们,才能派团去

观察者网
2021-04-11 00:28:15

48岁暗香沙宝亮,娶苏麻喇姑,今活成人生赢家

娱乐每日扒
2021-04-10 11:17:11

“最美军嫂”张馨予的另类成名史,和她背后了不起的男人

叨唠
2021-04-10 23:04:26

中印第十一轮军长级会谈结束,会议持续约13个小时,声明出现两点新变化

环球网资讯
2021-04-11 07:52:20

张丽君舍命产子,去世一年后老公再婚:女人,你最应该好好爱自己

天亮了
2021-04-10 19:52:00

王子文和吴永恩很甜,但他们的恋情还面临着三重考验

娱人为乐
2021-04-10 08:42:16

人世间张丽君去世一年,老公再娶,孩子过继:家里的喜字还没擦掉

明星八卦club
2021-04-10 14:59:01

马云的告别悄无声

巨潮商业评论官方
2021-04-11 07:18:14

“宅男女神”李丽珍:靠三级片大火,情史乱,差点成为谢霆锋舅妈

鹏仔娱乐咖
2021-04-10 18:06:40

姑娘,下次睡觉前先把东西放好吧,看得我都替你尴尬了!

路晓娱乐社
2021-04-10 11:47:34

相识5天,34岁高龄辣妹和小10岁鲜肉原地闪婚!这个卖掉北京学区房的姑娘够“野”

INSIGHT视界
2021-04-11 03:27:58

“爬床公主”杨颖心机上位史,和她取悦过的男人们

八姐论八卦
2021-04-10 07:38:17

集体怒了!70余家影视单位联名声讨抖音、快手,央视痛批:蛀虫行为,几分钟看一部电影成历史?

中国证券报
2021-04-10 11:02:03

5分钟爆开300条裂缝,新航母损失达70亿,数百人被当场撤职

军武视界
2021-04-10 17:16:43
2021-04-11 09:37:08

财经要闻

头条要闻

小学生被同学用铅笔戳20多个"洞":离眼睛仅几毫米

头条要闻

小学生被同学用铅笔戳20多个"洞":离眼睛仅几毫米

体育要闻

皇马双杀巴萨 梅西大雨中尽显落寞

娱乐要闻

baby穿黑裙露美背 性感妖娆

科技要闻

阿里:将降低平台经营门槛和成本

汽车要闻

两款不一样的"S级"领衔 奔驰发布上海车展阵容

态度原创

艺术
本地
游戏
数码
公开课

艺术要闻

中国美术学院“望道讲谈”

本地新闻

致敬理想燃烧与命运突围的日子

《仙剑奇侠传》上架Steam 15日正式发售

数码要闻

苹果推出全新Today at Apple课程:用镜头探索故宫之美

公开课

为什么我一定要卸载这些app:人生毒药

×