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信用卡业务“停摆” 银行发展B端客户 转型线上自救

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疫情对线下的餐饮、医美、娱乐行业、交通行业造成了很大的影响,也进一步影响了消费金融,不少人过去一两个月信用卡消费基本为“0”。

多位银行人士判断一季度信用卡的逾期率会大幅上升,亦有助贷人士表示,逾期率上升的影响已经开始显现,前端的获客和借款方面的审批会进一步收紧。

同时,有银行人士表示,受线下“三亲见”原则影响,信用卡新发卡业务也几乎面临停滞。在C端客户拓展受阻下,大力发展B端客户和向线上化转型是银行信用卡中心目前采取的比较多的“自救”方式,也是未来长期的发展趋势。

延期还款标准拿捏

这一个多月来,小美不断接到需要延期还款的申请。上周一名广东用户致电申请延期还款,由于听说疫情期间,相关医护人员可以延期,于是出具了一张医美机构工作凭证,还坚称自己也是医护人员,必须给与延期还款,否则就投诉。

“像这种‘老赖’这个月我真的碰到太多了,你不允许申请延期,有的人还真的去投诉。”小美无奈地说道。她在一家股份行信用卡中心做客服,这段时间她收到了很多投诉,都是关于不批准延期还款的。对于如何甄别“老赖”,她也跟着风控部门的同事学到了不少。她印象比较深刻是有一天,3个不同省份所在地的借款人同时发过来一组封村照片和视频,声称因为封村政策上不了班,没有收入,要求延期还款。最后她发现这三组凭证和申请说明,连标点符号都是一致的,难以采信。此外,还有一名用户声称自己受疫情影响,生活费不足1000元。但两天后却发现,他消费了一笔上万元的电子产品,并在还款日进行了自动还款代扣,类似这样的“钻空子”的个案还有很多。

1月26日,银保监会下发通知,对受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。经济观察报记者从多家银行及助贷机构获悉,对于申请延期需要提供包括但不限于医疗诊断证明、相关治疗检验报告、疫情隔离说明、特殊岗位工作证明、裁员证明等材料。对于受疫情影响人群的政策倾斜没有非常明确的规则,也不会对外去宣传,以评估个案为准,再根据实际情况来去处理。

“‘延迟还款’的标准不够明晰。如何判断用户失去收入来源是‘受疫情影响’?需要提供怎样的证明文件?实操中几乎无从下手,而最多的申请,都属于这一类。”一位股份行信用卡风控人士对经济观察报记者表示,像医务人员、政府人员、确诊患者这几类人群容易确认,但是“受疫情影响失去收入来源”这点是比较难判断的,我们会有一些客户画像,比如开户地、单位登记、风险情况、过往用卡情况等等去做判断。

“我们后面有很多不同的资金方,我们只能根据合作金融机构制定的细则为用户办理相关手续,但各家机构对受疫情影响符合延期还款用户的标准又各不相同,造成政策落实很困难,投诉量却呈倍数级增长。有的资金方不同意延期,我们如果宽限的话,就相当于这几天的周期我们要给用户垫付。”一位深圳助贷人士告诉经济观察报记者,他亦表示2月份的时候“钻空子”的人特别多,很多一旦要他提供资料证明就没有下文了,进入3月他感觉这种现象有所缓解,还款的意愿和回款的速度陆续在提高。

对于一季度信用卡的逾期率,多位银行人士判断不一,有的觉得可能会翻倍,有的觉得会上升30%左右,但是对于大幅上升的判断趋同。上述助贷人士进一步表示,逾期率上升的影响已经开始显现,前端获客和借款方面的审批会进一步收紧。

花样自救

除了还款受影响之外,信用卡新发卡业务也几乎面临停滞。一位股份行人士告诉经济观察报记者,新发卡一季度数据会很惨,估计新发卡量会降50%以上。

据了解,在正规渠道办理信用卡,银行都要遵守“三亲见”原则,具体分别为“亲见本人”、“亲见申请资料原件”、“亲见本人签名”。之所以要“三亲见”,是为了避免他人冒用别人的身份证办卡,也是为了避免日后产生风险。即便是借助合作方的渠道办理联名卡,理论上也是必须要在线下网点激活,除非以前就是该行卡客户,就可以在该行app上激活。上述股份行人士表示,其实线上技术和流程是通的,现在就是监管能否放开的问题,二三类户可以远程开户,一类户还不行,各家银行都在技术层面做探索,也都在观望监管的政策,毕竟线上的确是未来的发展趋势。据他了解,现在已经有股份制银行通过app做信用卡视频激活,不过是针对特定客群。

“我现在开发的是针对小微企业的信用卡,我这边感觉还好。”一位城商行发卡人士则如是告诉经济观察报记者。

C端客户拓展受阻,大力发展B端客户是银行信用卡中心目前采取的比较多的“自救”方式,也是未来长期的方向。“企业客户算是比较优质的一个客群,跟企业展开多方面合作,包括互相引流以及为企业员工办卡,这样员工不需要到营业厅,营销员集中去企业就可以了。”上述股份行人士说道。

当前,各家银行都推出了花样“自救”措施。例如招商银行信用卡的饭票业务在疫情的特殊背景下,提出一种新型商业模式:对商户端实现“预售+引流+补贴+复购”循环模式,对用户端实现“便捷+实惠”良性模式。具体来说是,采用预售模式提前为商户锁定交易,实现引流;同时给予用户一定的补贴,从而带动复购。

招行信用卡相关负责人对经济观察报记者表示,对于商业模式的构思主要依托两方面,一是掌上生活App用户积累,其累计用户数超8000万,MAU4000余万,用户已形成在掌上生活App高频购买饭票的消费习惯,通过掌上生活App能有效驱动消费需求;二是饭票业务经过多年发展,积累了3万多餐饮品牌、16万家门店的合作伙伴,深知他们的痛点和需求,从而能迅速应对,提出有效的解决方案,高效连接B端与C端、供给与需求。

广发银行信用卡中心也加深与合作方的线上运营,与餐饮、汽车、电商、电影等行业合作。比如广发信用卡发起“工作餐安心送计划”,连接有订餐需求的企业客户和餐饮商户,搭建平台为商户引流;通过预售方式为商户提前锁定用户需求,通过引流+补贴的方式刺激消费。此外,在医护群体、在线教育、健康服务、保险等领域进一步细分客群开发卡产品,比如对于医护群体,联合公益组织推出专属信用卡产品;借助APP拓展在线教育、健康服务等业务场景;在合作方向上考虑全行业务,不局限在信用卡,包含发卡、创收、对公、零售等,借助全行资源开发B端;为中小企业输出完整的金融解决方案,加快开放银行的步伐。

过去几年,伴随移动支付对消费场景的深度渗透,用户支付习惯已逐步迁移至网络端,而在疫情面前,银行更加大了对线上化探索。2月26日,平安银行信用卡中心宣布全面实行移动支付发分。所谓“移动支付发分”,不囿于线上、线下场景,用户在线下通过支付宝、微信支付等线上支付手段消费,同样可以累积计入积分账户。也就是说不管在线上还是线下消费,无论使用支付宝或是微信支付手段,只要通过绑定的平安信用卡进行交易,都可以获得积分。在外界看来,平安银行短期内虽然要牺牲一定的交易规模和手续费收入,但从长远来看,积分资源得到了更合理和公平的分配,能提升核心用户的活跃度与黏性,促进线上交易规模的增长。

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