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一位分行副行长的思考:如何把汽车“大卸八块”

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不仅招行在大零售方面耕耘得风生水起,这几年零售市场已经成了银行的兵家必争之地。

“我现在天天就在想怎么可以快速把我们的零售市场做起来。银行的网点不可能再像此前一样继续跑马圈地,银行也有成本的考虑,不可能无限的增加人手,但是要想成壁垒,还是需要一定的规模,和其他合作伙伴进行渠道合作,成为突围的一种办法。而且这种合作不可能一天就形成,要久久为做,时间长了才能看到效果。” 兴业银行广州分行副行长李启信近日在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

ETC拼不过国有大行,绕道加油

近期兴业银行广州分行与中国石化广东石油分公司宣布推出一款“加油简付”产品。(车辆)只需要绑定带有RFID芯片的电子标签,同时开通兴业银行卡免密支付功能,就可享受“加油不下车,即加即付即走”的无感支付体验,这也是国内首创。

“这就是我和中石化的朋友聊天时想出来的点子。此前我们就一直关注人车生态圈,有车一族一般是市场的中产阶层,是潜在的客户,如何让这些人和银行联系起来,我们就想到了有车一族必须干得事情——加油。此次活动,兴业银行新客户开卡并购买指定理财产品后,就能成为中石化的‘超星会员’。该会员的好处就是在中石化加油站的便利店消费,商品零售价和会员价之间的差价,可以当做加油金使用,比如零售价是100元,会员价是80元,差价20元即可作为加油金。”

ETC其实也是银行通过车切入零售的一个路径,不过股份行在这块蛋糕上,一直抢不过国有大行,因此绕道其他方面和车主发生关联。车已经成为银行切入零售的一个有效渠道,从购车到日常保养,从洗车到过路再到加油,恨不得把车大卸八块,每一部分都能和银行发生联系。

“中石化广东分公司已投入资金对技术和设备进行更新和改造,‘加油简付’将在2020年覆盖全省2200多座中石化加油站,目前首批600座已经开通。” 中国石化广东石油分公司副总经济师敖岸向21世纪经济报道记者表示。

兴业银行之所以如此大费周章,主要是此前尝到了合作的“甜头”,凭借2016年与中石化携手推出的基于加油场景的银行卡——兴油卡,兴业银行广州分行在三年时间积累了约300万兴油卡用户,成功获得了汽车金融消费市场的一块蛋糕。

获客成本高达200元

一家股份制商业银行高管与21世纪经济报道记者交流时曾感叹:目前的获客成本一直居高不下,有效获客的成本在200元左右,有激进的银行甚至愿意翻倍达到400元。长期以往对银行来说,负担较重,因此通过和其他平台合作,获取流量或许是不是办法的办法。

有券商认为,把握住零售银行,实际是把握住在经济下行期的优质核心资产。民生证券分析师郭其伟认为:因为上市银行已经高度分化,创造了超越板块和指数的收益机会。2019年增长领先的主要是零售逻辑的个股,最突出的特点就是零售银行的估值溢价扩大化。通过分析分析,认为今年小微零售银行估值中枢提升的关键在于预期信贷成本下降,辅助因素在于净息差的稳定提升。资本市场赋予零售银行更高的估值是对零售业务的高收益低风险特性的认可。把握住零售银行,实际是把握住在经济下行期的优质核心资产。

首先,零售业务信贷成本还可以继续下降,这将持续贡献零售银行的估值溢价。第二,零售贷款定价保持在高位,有足够的定价优势,有助于业绩改善。第三,零售信贷投放还有较大的空间,但是方向会进行调整。方向一是客户结构进一步下沉。提高对农村地区个人信贷的渗透率将带来新的零售金融增长点。具备小微零售金融定价能力和地理区位条件,在内控和激励制度上更成熟的零售银行会具备更强的先发优势。方向二是聚焦高端客户的财富管理需求。明年随着理财子公司落地,银行资管规模和对接财富管理需求的能力都会得到提升。

郭其伟建议2020年对银行股的投资策略分为主线和副线两个部分。主线长逻辑仍然是把握住零售银行。对公业务的信贷成本调降主要是阶段性的。在银行的零售业务形成规模效应、得到市场认可以前,市场对其的预期信贷成本依然会保持在较高的位置。相反,零售银行凭借着稳定的业绩增长,我们预期基本面和估值的竞争力还会不断提高。投资副线是抓银行的波段性估值修复空间,杠杆率以稳定低速下降,决定了板块估值稳定缓慢下行。

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